一、返還型保險回佣多
保監會方面表示，從分類來看，其實並沒有返還型健康險這一產品類型，因此返還型健康險這種表述並不正確。實際上這是具有一定儲蓄功能，包括生存或身故給付保險金責任的商業健康保險。事實上，返還型保險和消費型保險只是業內一個約定俗成的說法。前者是當合同到期時，消費者可獲得本金和一定利息的返還；後者則是合同期滿未出險，保險公司不承擔給付責任。
據瞭解，目前市場上的“返還型”產品大多采取“打包”方式，即“主險+附加險”的方式進行銷售，主險是醫療保險或疾病保險（一般是重疾險），而附加險則是兩全保險，消費者購買了一份健康險，資金會拆分進入兩個賬戶，所謂返還，其實是兩全賬號進行返還。返還型重疾險的優點在於，若被保險人發生重疾，則可為其提供保障，若被保險人未發生重疾，則在保單期滿時給付保險金，具備“有病治病，沒病返本”的特點。而消費型健康險，顧名思義就是純消費，只提供保障，不能提供保險金歸還。
乍聽之下，客戶一般都很難接受消費型保險，因為一旦不出險，錢就拿不回來了。另一方面，由於消費型保險產品帶給銀行代理渠道、保險代理人等的回佣少，很少被主動推廣。因此，返還型保險才會被更多的保險代理人所提及。
二、兩類保險各有優劣
財大師小編認為所有的保障類險種，保險精算師在進行產品設計時都會遵循一個精算原則——期望收支平衡原則。保險公司獲取利潤主要是利用“收進保費”和“賠出賠金”之間的時間差，通過資金應用來獲取收益。這就是說，不管是消費型還是返還型，其根據的保險精算原則是一樣的。
以一款防癌險產品為例來說明，或許大家感受會更直觀一些。該防癌險產品有返還型和消費型兩種，保險責任完全一致，只有滿期是否給付生存金的區別。以30歲男性，保額10萬，保障期間20年為例，消費型產品年繳保費405元，返還型則繳納1395元。按照槓桿率測算，前5年消費型產品出險的收益率分別為24951%、1422%、491%、267%、175%，而返還型產品的出險收益率則為7258%、709%、281%、161%、108%。從投資收益率來測算，如果被保險人在20個保單年度後生存，返還型保險能夠得到13590元的滿期生存金返還。
從上邊的分析可以看到，似乎消費型保險更為划算。不過，消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲，上述產品到35-39歲時保費上升到800元一年，而到45歲續保至49歲時，則需要3000元一年。而超過一定年齡（比如60歲），可能保險公司就拒保了。
三、投保應因人而異
在小編看來，保險本沒有優劣之分，只有合適與否的區別。小編認為，對於那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。
如果您是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買消費型保險。而如果年齡在35歲以上，有一定經濟基礎，則應該選擇一些返還型保險來對沖身體風險。保險專家更願意用買房與租房來比較兩類險種的差異。
專家指出，消費型保險好比租房子，物美價廉，但是所有權不屬於自己，價格會每年調整（往往是向上漲價）。而返還型的保險，就好比是買房子，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。
從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。但實際上，保險更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，然後可以用節省下來的錢，進行更高效的投資。所以，選擇消費型保險還是返還型保險，完全因人而異。
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