今天來解讀商業醫療險具體包含哪些內容，從住院、門診、孕產、牙科、眼科、疫苗到體檢，需要綜合來看這些內容都包含了什麼樣的細節。另外，在瞭解一款醫療險產品的時候，對這款產品中涉及到的一些具體的概念，是否能夠有一個清晰的認識。
比如說在看見一款產品，它分成了有社保費率和無社保費率的時候，需要知道什麼樣的人應該去買無社保費率，什麼樣的人可以去買有社保費率，在保險產品中我們有可能涉及到手術植入器材，我需要在理解的層面知道什麼是手術植入器材，心臟支架、心臟起搏器，算不算手術植入器材。
還有一些產品，可能沒有分出手術植入器材，它只是說手術材料費用，那我們也需要知道如果發生賠付的時候，這個賠付是不是手術材料或者是不是人工器官的費用。
醫療險的分類
如果說我們把中國大陸所有的商業醫療保險做一個分類的話，按照產品覆蓋形式的不同，產品覆蓋的能力的高低以及產品的保費和產品對應的一些服務項目，可以把醫療險分成4個緯度的模塊，分別是高端醫療、中端醫療、次中端醫療以及專項醫療，這4個模塊。
覆蓋區域
所謂的覆蓋區域是說，我買的這一款產品在哪些國家哪些地域我可以去使用，比如說買了一款保險它的覆蓋區域是大中華區，那在香港的醫院是可以使用的。
保障額度
醫療險有不同的保障額度，但所有醫療險在保障額度層面，分成4種額度，首先是年度總限額，是說在一個保險期間內，所有的醫療費用加起來最高不能超過多少錢，比如說一款百萬醫療，總限額300萬，那麼住院加門診所有報銷費用加起來是不能超過300萬的。
其次大分項限額，文章開頭就說了，醫療險責任中有住院、門診、牙科、孕產等，比如很多醫療險中，住院年度限額300萬、門診年度限額5萬、牙科年度限額5000，這個就稱之為醫療項目的大類做的大分項限額。
接著同樣還會涉及到小分項限額，比如說在住院費用中，可能會涉及到住院的手術費、醫生費、治療費等，在門診中涉及到的掛號費、藥品費、檢查費、手術費等，比如說某款醫療險可能會對藥品費做一個1萬額度的限制，尤其像這種小的分項限額需要特殊注意，因為往往客戶在賠付的時候，年度總限額很少有花穿的，但是在小的分項限額之中，會出現總費用超過分項限額。比如一款產品手術植入器材在住院層面，年度限額2萬，如果客戶因為做心臟支架，發生的費用高於2萬，超出部分需要客戶自己承擔。
免賠額
在所有的醫療險中都會存在免賠，一般是免賠額為0或者強制的免賠額，百萬醫療險一般設置為1萬，高端或中端醫療的免賠額客戶可自己選。
免賠額在不同的保險各公司，不同的保險產品中會有不同的抵禦方式，一般來說分兩種方式，分別是絕對免賠額和相對免賠額，第一種需要以現金方式承擔免賠額，或者可以通過其它商業保險報銷；另外一種在絕對免賠額承擔方式之外，還可以使用社保統籌報銷。
比如某位客戶住院花費10萬元，社保報銷5萬元，企業補充醫療報銷8000元，自費42000元。
假設這位客戶買的是一款高端醫療險，而大多數高端醫療險的免賠額都稱之為相對免賠額，因為高端醫療險可以覆蓋公立醫院的國際部，私立醫療，所以保險公司往往希望客戶更多的使用社保的身份去公立醫院普通部就醫，這樣的話，可以為它降低賠付率。假設這個客戶買的是一款相對免賠額的高端醫療險，免賠額是16000元，社保報銷了5萬元，這5萬是可以抵禦16000元的免賠額，所以客戶自費的42000元，不需要再去扣除免賠額，保險公司會全額承擔42000元，客戶相當於一分錢不花。
假設這位客戶買的是一款免賠額為16000元的百萬醫療險，百萬醫療險大多數是隻能覆蓋二級以上公立醫院的普通部，而且很多買百萬醫療險的客戶都是以有社保身份去購買的，所以保險公司是不同意以社保統籌賬戶報銷之後的金額抵禦這個免賠額。假設這個客戶買的是一款絕對免賠額的百萬醫療，社保報銷的5萬是不能抵禦免賠額的，企業補充醫療報銷的8000元能夠抵禦一部分免賠額，由於免賠額是16000元，所以扣除企業補充醫療報銷的8000元后還剩下8000元，這8000元是需要扣除，所以客戶自費的42000元，需要再扣除掉8000的免賠額，最後保險公司實際上為客戶報銷了34000元。
今天部分內容先寫到這裡，明天繼續。。。
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