路過2018444

分紅型保險的性價比遠沒有普通型性保險性價比高。

我就隨便拿一類保險，比如重疾險用來對比吧。

1、 顧名思義，分紅型保險是指在保險合同有效期間，保險公司會根據保險公司的經營業績決定是否給予投保人分紅。至於分紅多少，那是有保險公司來定的。而普通型的保險，保險公司是不會給分紅的。

2、首先分紅型的重疾險和普通型的重疾險相比，在基本保額相同的情況下，比如兩者的基本保額都是50萬。分紅險每年所需要支出的保費要遠遠高於普通保險，而且高出的不是一點點，是高出很多！

從我個人的角度來看，購買分紅險是非常不划算的。建議大家儘量不要購買分紅型保險。但是，目前市面上有很多的分紅型保險，通常情況下保險銷售人員也喜歡向投保人推銷分紅型保險。並且還有很多人喜歡買分紅型保險。為什麼會這樣呢？

第一、人性使然。保險產品畢竟不像其他產品，如果你購買了一件衣服，你就可以馬上穿到身上去，享受了這個衣服所帶來的價值。但是保險產品就不同了，您除了每年交保費以外，你除了購買保險時獲得保險合同以外，平時，這個產品好處你是摸不著看不到的。只有在發生了保險事故的時候，這個商品的好處才能體現出來。保險商品的保障期限通常都是幾十年甚至終身，那麼大量的投保人就會想，我每年交了這麼多錢，萬一我一輩子都平平安安的，這個錢不就打了水漂了。我把這些錢存銀行還有利息呢。所以保險公司，就投其所好。就開發出一些分紅保險，每年給你一起分紅。而且這個分紅可能比你存銀行的利息要高一點。然後向你推銷保險時告訴你，您看保險多好啊！生病了保險就賠償給你。如果一生平安的，保險公司不僅把你所交的保費全部退還，你每年還可以獲得分紅，而且這些分紅比你存銀行的利息要高多了，以後用這些分紅養老多好啊！大量的投保人，一聽對呀，這個保險好，就買了。而對於保險銷售人員來說，分紅型保險的保費高啊。而保險推銷人員的佣金是根據保費的一定比例來提取的。一旦銷售出去佣金也高啊！所以推銷人員也喜歡推銷這些分紅型的保險。

但普通的投保人並不知道，同樣的保額之下，分紅險比普通保險所支出的保費要高出很多很多。但每年實際到手的分紅，比存銀行的利息也高不了多少。如果投保人選擇購買普通型重疾險，而把每年多出來的保費用來定投基金，那幾十年後收益不是要比分紅型高很多嗎？

第二，購買分紅型的保險弊端在於，往往會造成家庭保額不足。舉個例子，一個家庭，每年只能拿出5000塊用來購買保險，再多就拿不出來了。如果購買普通型重疾險，5000塊可以購買到50萬保額。而如果購買分紅型重疾險，5000塊可能只能購買到20萬保額。這樣一來家庭的保障顯然就不足了。

第三，分紅型保險因為保費很高，一旦中途退保，損失就會比普通重疾險退保造成的損失要大很多。保險產品是長期繳費的產品，如果我們購買了分紅型保險，由於每年支出的保費很高，萬一家庭經濟收入出現狀況，可能就無力續繳。而一旦你無力續繳想退保的時候，損失就非常大，就算加上歷年來的分紅，可能本金都拿不回來。而如果我們購買相同保額的普通型重疾險，每年繳費壓力就輕很多。多出來的保費我們可以用來購買其他理財產品。一旦碰到家庭經濟危機，就可以隨時贖回這些理財產品，幫助家庭渡過經濟危機。

一句話，分紅型保險性價比真的不高，像買保險的話，購買普通型保險就可以了。如果你想有收益的話，不如把分紅型保險減去普通型保險的差額保費。拿去做其他理財，所獲得的收益也遠遠比分紅要高很多！

吳風要起浪

隨著居民生活水平的提高，理財意識的萌芽，大家對於家庭財務配置的安全性和合理性有了更多的思考。

並且也開始意識到家庭財務配置中「保險」所扮演的重要角色，但是對於保險我們往往也是知之甚少，常常看到新聞中有人投保被忽悠。所以我們有必要對於保險的相關知識有更多的瞭解，這樣才能減少上當受騙、被忽悠的概率。合理配置保險產品，讓它為我們的家庭安全保駕護航。

想要了解分紅型保險和一般保險的區別，我們首先需要了解這些專有名詞的定義，分紅型保險指的是什麼？具備哪些特徵？什麼樣的保險能夠稱之為「普通保險」？

不急，我們一個個來分析，一個個來理解。

1、什麼是「分紅型保險」？

分紅保險的定義：指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。

定義的確有些晦澀難懂，浮雲君使用大白話和大家翻譯一下：就是讓客戶在獲得保障的同時，還可分享到保險公司的部分經營利潤。

保險公司經營業績越好，投資回報越高，那麼你所能分享到的分紅數額也就越多。

2、分紅型保險具備哪些特徵？

（1）保障 + 分紅。具備保險產品的保障，發生了理賠條例中的意外之後會獲得相應的理賠，同時也具備獲得分紅收益的特點。

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（2）分紅型保險一般認為是「保本」的

（3）紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利，顧名思義是指直接以現金的形式將盈餘分配給保單持有人。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。

3、什麼樣的保險稱之為「普通保險」？

什麼是「普通保險」，很多朋友對於這個概念也會比較模糊。其實我們常說的普通型保險指的是「消費型保險」。

消費型保險的定義：消費型保險是一種消費型的保險，即客戶跟保險公司簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。

使用大白話進行翻譯就是：我們花錢買了消費險，如果規定時間內發生意外就照單理賠，如果沒發生意外，這些錢就打水漂了 。

消費險往往保費價格會比分紅型、返還型保險低很多，基本都在 1/5 - 1/10 這樣的區間，所以對於大部分積蓄並不多的朋友而言，購買消費險也是一種不錯的選擇。

總結

保險其實在很多中國家庭理財的配置中所佔的比例很低，於是發生了很多重大疾病、特殊意外，我們的抗風險和應對能力往往都非常薄弱。

所以，為了家庭財務的安全，有必要至少給家庭成員都配置一款「重疾險」，當重大疾病發生時我們能夠更加從容地面對，當然選擇支付寶的「相互保」產品也是不錯的選擇。

那麼，在座的各位朋友，你們又給家人買了哪些保險呢？歡迎留言一起參與討論~

浮雲財經觀

我們說到保險產品有消費型的，有儲蓄型的，有分紅型的，那這些類型都什麼意思呢？

其實這三類都是顧名思義。

消費型的，就像去餐廳吃飯一樣，消費掉就沒有了。如果風險發生，OK，按照合同給予理賠；如果風險不發生，也不會把錢還給你。

儲蓄型的，如果風險發生，按照合同給予理賠；如果風險不發生，在合同規定的情形下，將保費或者保額還給你。

分紅型的，就是不僅返還保費，還會有保險公司的分紅收益。所以，分紅型保險是帶有投資性質的保險。我們都知道，但凡投資，就會有風險，所以，分紅型保險的分紅往往都是不確定的。

當然，還有一些分紅保險是固定收益，寫到合同裡，按照合同約定情形，領取固定收益。

看了上邊兒的幾個類型，你肯定會覺得儲蓄型和分紅型的保險不錯，交的保費不僅沒有損失，還有賺頭，豈不是很美。

但其實，每種保險類型都有其功能，所以，如果光看錢是不是沒了，那就不用買保險了。消費型的保險看起來消費掉了錢，但其將保險的槓桿作用發揮到最大。拿很少的錢，就可以撬動很大的資金，因為它的保費裡只涵蓋了風險保費。

比如醫療險，我們可以看到市面上的普通醫療險，經常都是幾百塊錢就可以買到百萬的保額，這樣的保險都是消費型的。如果一個人真是資金非常有限，買不起儲蓄型的，也一定要給自己買個這種醫療險，真是能起到很大的保險作用！

而儲蓄型的保險，不僅涵蓋風險保費，還有現金價值。所以，這樣的保險就要貴一些，但本金不會損失，而且往往還有一定的收益。

那麼，什麼是現金價值呢？

現金價值解釋起來比較複雜，我們用最直白的話說就是當你退保的時候，保險公司會給你多少錢。

現金價值還有個功能，就是可以保單貸款。所以，當你的資金非常緊張，而沒有別的辦法時，可以向保險公司做短期貸款，保險公司這時候就會按照現金價值的一定比例貸款給你，而且往往貸款利率會比銀行貸款還低。

最後，再說說分紅型的，分紅型的保險往往是家庭理財規劃的一部分，它的收益不是特別高，但比較穩健，不會大起大落，特別適合投資養老或者教育這種到了一定時間一定要拿到的錢。

所以，購買分紅型保險時，一定要注意，不要太盲目追求看到的演示利益，畢竟，穩健才是分紅險最需要關注的。

魏老師138185850

1、什麼是分紅型保險？

保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單來說就是分享紅利，享受公司的經營成果。

但是客戶也要承擔一定的風險，由於每年保險公司的經營狀況不一樣，客戶能拿到的紅利也會不一樣。

“有病理賠，沒病返錢”，看著很美好，但是您仔細算下賬，就知道是很不划算的：根據您所說的，5400元/年*20年=108000，光20年的保費您自己就要掏10.8萬元，但是最高保障的保額才10萬？？如果您是為了對抗健康風險，不建議購買，如果是為了理財，這個分紅的利率太低，還不如您去買點基金定投等專門的理財產品。

2.什麼是普通保險？

普通型保險，設計上利益是固定的，公司給客戶回報也是定好了的(相對整體而言)。不會受到利率起伏等影響，而“利差”是三差裡給保險公司利益影響最大的，這裡講個題外話“死差”也是影響保險公司利益的，就是普通人理解的保險公司賠多了就虧錢，所以覺得能不賠就不賠，其實死差並不是保險公司利潤最重要的，所以不要糾結保險公司在理賠上會耍賴。利差是什麼呢？利差就是保險公司設計一個保險產品時候定價時候的利率，比如保險公司設計一檔普通保險產品定價是4年利率，而保險公司實際投資獲得6年利率回報，那麼中間兩個點“”利差益”就進保險公司口袋了，而分紅型保險把這裡的就分配給客戶了，看上去分紅型不錯吧。但既然有“利差益”也會有“利差損”，就像96年很多高利率定價保單導致保險公司虧損，並且這些保單還要讓保險公司虧損持續幾十年。所以分紅型保險出現就是解決這個問題，既能讓客戶享受到保險公司的投資收益，又不會讓保險公司在利率走低後產生虧損。

3.該如何買保險？

但是很多人在買保險時，會有一種心理：如果沒有出險，那所交的保費不就白花掉了？

保險公司正是抓住這種消費者心理，設計並推出保費返還型產品。返還型保險可以做到出險有錢賠，不出險有保費返給你。

返還型保險與消費型相比，就是可以返還保費。

但是很多人忽略了一點，返還型保險在同等保障的情況，需要繳納的保費是消費型保險的好幾倍。

殊不知羊毛出在羊身上，我們多交的保費相當於定期儲蓄放在保險公司，保險公司通過拿這筆錢來投資，藉助投資收益來抵消保障所需要的保費。這裡是建議您選擇消費型的保險產品。

消費型保險，這是最體現保險價值的產品。如同把錢花在刀刃（保障）上，通過小小的保費轉移未來大的風險，發揮出保險的保障槓桿作用。

小稅官談稅事

分紅險在保險分類裡面屬於新型保險，它的監管和精算都跟普通保險有些差別。

如果要簡單對比的話，同樣一跨產品，分紅型和普通型來說，最直觀的差異就是多一個分紅的功能（好吧，這看起來像是廢話）

現階段國內的分紅險只允許有分紅型的壽險、分紅型的兩全保險和分紅型的年金險，不允許其他形式的分紅險存在。香港保險倒是有直接的分紅型重疾。

我們舉個栗子，同樣是壽險，分紅型壽險和普通壽險的差異大致有以下幾項：

1、分紅型保險多一個分紅功能；

雖然是廢話，但是多一個功能，就多一個權利，可以領取紅利。

普通壽險，是沒有紅利可以領取的。

2、保額差異。

如果同樣一個人，繳同樣的錢，一般來說，分紅型壽險的保額會低於普通型壽險。

要重點說一下這個購買時，是因為分紅險不是可以分紅麼？

分紅有兩種分法，其一是直接領現金，每年可以去保險公司把紅利領取出來，也可以不領取放在保險公司累計生息。

還有一種領取方式是，可以通過分紅來增加保額。就是比如現在買的是50萬保額，隨著時間的推移，這個保額是會變大的。

可能幾十年之後這個保額就變成了60萬甚至70萬。

需要提醒的是，分紅險不管是保額增長還是直接領取，在近期都不會很高，要體現出分紅險的優勢需要很長的時間，時間越久看起來越漂亮。

總結：

分紅險的優勢，是有可能在將來獲得更高的回報。

分紅險的劣勢，是保費更貴，未來收益不確定。

所以我的結論是一般不建議購買分紅險。

我們買保險就是為了減少未來的不確定性，而買分紅險我們又完美到達了這個目標的對立面，變得更加不確定了，何必呢。

下里巴來的人

保險的本質功能最終要回歸到保障層面上來。故此，各保險公司開始開發既能發揮保險保障功能，又能提高產品內涵價值的保障型產品。

老百姓買保險都應該從家庭需求的角度來衡量。而且買保險是個長期的過程，在經濟下行的週期裡，要先考慮意外保險、壽險、重大疾病保險，因為這種風險發生時，對家庭的衝擊最大。在此基礎上，再考慮養老保險、教育金保險及其他帶有投資理財功能的保險，如分紅險。

分紅險是長期理財工具，一般情況下持有10年以上比較划算。兩類家庭應慎選分紅險，一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭，如果中途退保，投保者只能按保單的現金價值退錢，較難退還全額本金。二是收入不穩定的家庭不宜購買分紅保險。側重保障需求的人可選擇一些保險期限比較長、保障比較強的保障型分紅險產品，而不應對短期收益看得過重。

可以說分紅險時傳統險的進化版。傳統險保額是多少，永遠是多少；分紅險的分紅可以讓客戶的保額在未來的日子保值，也可以隨意支取來用，較為靈活；保費也不比傳統險高太多。是長期保障不錯的選擇。

保險公司會根據市場的實際狀況，不斷的推出適合這個市場的產品，傳統險解決的就是保障，而分紅險再擁有保障的同時，根據公司的經營成果來享受公司的分紅，這樣在某個程度上可以抵禦通貨膨脹給您帶來的壓力，所以分紅險是一個很好的險種。

首先，分紅保險具有保障和投資雙重功能。傳統產品都有一個固定的預定利率，風險保障基本是固定不變的。分紅保險除具有基本保障功能外，每年還可以根據分紅保險業務的經營情況，決定紅利分配，這是分紅產品的最大特點。

其次，保險公司有專家對分紅保險資金進行專業化運作，既可投資基金，又可以投資債券；既可以在一級市場運作，又可以在二級市場運作，因此可有效化解風險。

拙樸厚德

前者指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品；而後者是投保人跟保險公司簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付。

分紅保險：是指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險是世界各國壽險公司規避利率風險，保證自身穩健經營的有效手段。相對於傳統保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負債水平、投資策略以及償付能力。

普通型保險：也稱消費型保險或“純保障型”保險，一般以意外、醫療、重疾保障為主。消費型保險產品通常強調突發性、偶爾性的特徵。消費型重疾險是指被保險人如果保險期滿沒有發生重疾，所交保費不予返。一般來說，消費性重疾險保費相對較低。 消費型保險相當於“租”，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特點是：年齡小的價格便宜，但價格會隨著年齡的增加而增加，年齡越大價格上漲的幅度就越大。消費型保險主要為意外險、壽險、健康險。特別是健康險。它的續保是有條件的，如果在保障期內出現疾病，下一年度會重新核保，輕則加費、除外，重則會拒保。這就造成了你最需要保障的時候卻沒有保了。因為消費型保險保費便宜，所以大多無法獨立投保，需要附加在其他返還型保險上面，並且主附險保額需要遵循一定比例的。

其實分紅保險簡而言之就是分享紅利，享受公司的經營成果，而消費型保險主要適合那些年紀較輕、事業處於成長期、收入較低的人群

Jason6259

在理財保險中一般人都是首選分紅保險和普通保險，針對於保險業的分紅險和普通保險，很多人都知道它們是不同的兩種類型的理財型保險產品。卻不能清楚的知道它們有什麼區別，下面做一個簡單的介紹：

特點

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普通保險特點：

　　1、由於普通保險要收取初始費用，首年是保費的50%，因此賬戶價值大為縮水，即使每年給你5%的收益，前10年賬戶價值基本是負值，看中普通保險理財功能的朋友不要忽視這一點；

　　2、此外基本保額和重疾保額的保障成本逐年增長，60歲開始飛速增長，因此35歲以後買普通保險不會有什麼收益；如果你是長壽星，60歲後必須隔幾年補交一次保費，才能維持保單有效；

　　3、保險的強項在於保障，理財是軟肋，理財險種基本趕不上5年期銀行存款（至少25年內絕對如此）。

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分紅保險特點：

　　1、分紅型壽險，是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險。與固定利率非分紅產品相比，分紅型產品僅增加了分紅功能。

　　2、在紅利領取方式方面，保險公司可以為投保人提供多種選擇，如現金、抵交保費、累積生息以及增加保額等。

　　3分紅保險可以抵禦通貨膨脹。以分紅產品為主險，同時加上意外傷害意外醫療，以及重疾。

區別

普通保險費用多多，若是躉交型，則需要收取3-5%不等的初始費用，若是期交則第一年初始費用可能高達50%，剔除初始費用部分才可能進入個人賬戶進行投資，若持有年限較短，則退保時還有額外的退保 費用，高的話亦可能達到10%。除此以外，投連險的投資賬戶每年一般還會收取1-1.5%的賬戶管理費，綜合成本的確不低。

與此相比，在分紅險的投資說明中，並看不到諸如初始費用、管理費這樣的費用說明，的確讓人感覺分紅險更具費率上的優勢。其實，普通保險和投連險雖然費率不低，但是好歹透明。而分紅險費率究竟 多高，有多少能夠真正用於投資，因為保險公司不得披露，投資者反而不知。更何況，分紅險一個最大的成本，則在於三差益的分配比例。

​ 事實上，分紅險就結構而言，不僅是費率不佔優勢，透明度也同樣是個大缺陷。投保萬能險，一般每月保險公司都會公佈上月的結算利率，投保人上月個人資產因此增值多少一目瞭然；至於普通保險，大 多數保險公司更是每個交易日均公佈當日賬戶淨值，投保人個人賬戶最新資產情況也相應很容易計算――即使你不是普通保險或者投連險的投保人，亦可以通過這些數據輕易瞭解某公司的產品與市場上同 類產品相比是否具有優勢。

Nancy李承利

保險分大病保險（劃定的重疾病賠付，其它疾病不賠），醫療保險（小病也賠），意外險，壽險（不死不賠），組合險（大病小病意外壽險都包含），車險，財險（保失火，爆暖氣片子泡地板，入室盜竊，整車盜搶），年金保險，類似理財分紅！你說的分紅險就是存錢的利息，不提供其它保障，你可以選擇大病保險，既保了大病，如果一生沒病，將來投的保費全部返還！

仲痴巴

保險產品按是否分紅分為分紅型保險產品與非分紅型保險產品。

分紅型保險就是保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經營成果。

主要有分紅型重疾險，分紅型壽險，分紅型養老險，分紅型年金險，萬能險等。

在相同保障下，一般分紅型保險產品比非分紅型保險產品保費高。

分紅型保險產品分紅型壽險一般是配置未成年人較多。分紅可以增加保障，抵禦因通貨膨脹而導致的實際保障下降的風險。而成年人一般配置非分紅型保險產品，在相同保費時獲得的保障越高。

當然，如果作為資產傳承，投資理財時可以選擇配置分紅型的保險產品，例如分紅型的壽險，理財型保險等。

關鍵字: 分紅 財經 性價比