中國網財經11月26日訊 由中國網、今日保聯合主辦的2019數字時代·保險高峰論壇暨中國鼎保險行業頒獎典禮今日在京盛大召開，原中國保監會副主席魏迎寧發表了題為“數字時代重構保險生產力”主旨演講。他表示，1979年2月，人民銀行會議決定恢復辦理國內保險業務，到同年11月正式恢復業務，到現在整整40年，保險業務一直保持很快的增長速度。但魏迎寧指出，我國是保險大國但不是保險強國，還需要建設保險強國。
具體來講，2018年我國保險收入達到3.8萬億元人民幣，保險資產達到18.3萬億元人民幣，或許這個數字不少，但和銀行業相比只是一個零頭，和信託業相比也是不足的。此外，中國已經是世界第二大保險市場，但與第一大保險市場美國相比仍有相當大的差距。中國因為規模大、人數多，雖然保費總量大，但從人均保費和保費佔GDP的比重看，還沒有達到世界平均水平。所以，魏迎寧指出，我國保險總趨勢是上升的，和世界平均水平的差距也在不斷縮小，所以我國是保險大國，但還不是保險強國，還需要建設保險強國。
以下為演講實錄：
尊敬的各位來賓，大家上午好！非常高興能參加這個論壇。因為林先生邀請我參加這個論壇並讓我講話。第一我和林瑤珉先生認識三十多年了，他的盛情邀請我無法拒絕，但是在這樣一個會上，我講的一些東西能否拿得出手被大家認同，其實我很惶恐，這裡還有我的很多老師，但我還是講一講，不妥之處請大家批評。
今年是恢復國內保險業務40年，1979年2月，人民銀行會議決定恢復辦理國內保險業務，到同年11月正式恢復業務。這是當時會上的情況，發了國務院的文件。
到現在整整四十年，保險業務一直保持很快的增長速度。去年保險收入達到3.8萬億元人民幣，保險資產達到18.3萬億元人民幣。我們自己覺得數字不消，但和銀行業相比只是一個零頭，和信託業相比也是不足的。所以我們取得了成就，但不能滿足。
中國已經是世界第二大保險市場，從2017年就排第二，與美國相比有相當大的差距，但領先於日本等其他國家。中國因為規模大、人數多，雖然保費總量大，但從人均保費和保費佔GDP的比重看，還沒有達到世界平均水平。我們總的趨勢是上升的，和世界平均水平的差距在不斷縮小，所以是保險大國但不是保險強國，還需要建設保險強國。
今天的主題是數字時代重構保險增長力，首先我談一下對這個問題的思考。數字時代就是數字化時代，就是信息以數字化形式而存在的時代。人類經歷了農業革命、工業革命，目前正在進行信息革命，我們的世界有什麼？有物質、有能量還有信息，信息是不是物質？不是。信息是不是能量？也不是。信息是不是真的存在？存在。既然它存在，又不是物質和能量，它也是構成世界的三個要素之一。
農業革命和工業革命都是物質生產和能源的革命，從蒸汽機燒煤到內燃機用汽油，再到核能和電力都是能源開發使用的革命和物質生產的革命，信息革命是關於信息存儲、傳輸、傳播、處理的革命。這個革命的基礎是利用電子計算機、互聯網、包括移動互聯網、物聯網、區塊鏈、大數據、人工智能等信息技術來實現信息數字化網絡化和智能化，數字化是基礎。
什麼是數字化？原來我們買彩色膠捲照相，相片也是信息，但它是數字化嗎？不是。需要衝洗之後，把相片寄給你，你才能看到。現在到國外旅遊拿手機照出來的相片可以隨手傳給你，因為用手機照的照片是數字化的，原來的膠片不是數字化的。原來聽音樂錄磁帶想聽只有把磁帶給你，或者翻錄一個磁帶，那種音頻不是數字化的，磁帶時間長了會磨損，聲音不好，現在我們的音樂是數字化的，它的傳輸比較快，可以分享，而且傳輸多少次不會變。原來我剛到人保公司的時候文件是打印的，拿鉛字打印的，漏打一行要重新打。現在編輯文件是數字化的，漏了一段加上非常容易，因為數字化了。數字化之後是網絡化，網絡是傳播的，然後是智能化處理這些信息的，是這樣一種邏輯關係。
數字化時代。信息以數字化的形式存在，使我們的生活發生了很大的變動，即便是一個普通人是這樣。微信、手機成為主要的溝通工具，街上的電話亭很少有人用了，塵土很多，郵政信箱很少有人在使用了，很多暫停使用了，因為用移動通信這些東西更方便了。以前打車要站到街上招手，浪費了很長時間，出租車司機也不知道哪兒有人要車，需要去滿大街轉，現在網絡約車，約定的時間地點等車就可以了。
以前開車問路別人不一定知道，也不一定會準確告訴你，現在有導航系統，而且是免費的，不要錢的，方便多了。銀行業也一樣，也發生很大的變化，現在出門可以不帶錢，可以不帶銀行卡，但是不能不帶手機，只要一帶手機吃飯打車買個礦泉水都可以支付，
也不用到取款機上取現金，都解決了，深刻的變化。一些多年沒有解決的問題，通過互聯網技術解決了，以前春節回家買火車票，你要到廣場上排隊要幾天幾夜，你排隊的時候有票，等你快排到了說票售完了，我已經排了8個小時了，那怎麼辦？那沒辦法，你就是白排了。還有倒票的，要出動警力，維護秩序，抓倒票的黃牛黨。現在需不需要出動警利維護秩序，抓倒票的人？不需要了，為什麼？網絡購票實名乘車解決這個問題了，倒票不需要倒了；買票的也不需要排隊了，手機就買了，多年難以解決的問題用技術解決了。醫院看病掛號也是一樣，這不是笑話，是真事兒，頭天晚上7點半以後就在醫院門口等著明天早上起來7點半開門掛號的，我真遇到過，你晚上到街上去散步，看到醫院門口有人排隊，他晚上七八點鐘等著明天早上起來開門掛號，現在都不需要了，用手機就掛號了，解決了很多難題。
保險業由於信息技術的應用，發生沒發生變化？我自己的評價：第一發生了很多變化，第二它發生之深刻還不及其他行業，起碼不如我前面舉的這些例子，小區裡、街上送快遞的車很多，因為網絡購物很普及了。保險業帶來的變化還沒那麼深刻，比如用互聯網作為銷售渠道可以賣，但通過網絡賣的保險，原來最高的時候曾經佔到保費的9%左右，這兩年它回落了；UBI汽車保險，理論上來說，它技術相對比較成熟了，實際中並不多；移動健康管理和保險結合，從技術上是可以但實際中也不多；用互聯網技術管理營銷員這是有了；智能保險顧問，你實際體驗一下，還遠不及網絡購物和銀行好用，至於其他的，誰都有很多應用，但多數還不是很成熟，也沒有使行業發生很深刻的變化。
當然，(保險行業的)科技也發生了很多變化，只是深刻還不如其他行業。重構保險增長力或叫生產力，重構哪些方面呢？我想應該是三個方面：
第一，最基本的，信息技術重構了保險公司的內部業務流程與管理，這對年輕的人可能體會不深，對年老的人體會比較深。過去我在老人保的時候，如果總公司三個月不上班，分支機構是不是可以照常運營，出保單、收保費、處理賠款、資金運用是不是可以照常運行？照常運行。只是分支機構每個月、每個季度把業務情況填一張彙總的表逐級上報給總公司，總公司一看保費收入幾個億，賠款多少件，看這個總數而已，數據沒有集中管理。現在總公司電腦系統只要不運營了，分支機構都不能營業了，保單也出不了了，賠款也理賠不了了，因為現在總分公司成為一體，數據統一集中管理，跟以前大不一樣了。
第二，服務方式要重構保險公司與客戶的關係。
第三，要重構商業模式，來自於行業外的跨界競爭與合作。
統一業務流程。
真正做到這個，新公司一開始就是這樣的，老公司中國人保、中國人壽2000年上市的時候，他整理數據都有困難的，因為底下到底賣了什麼樣的產品、條款、非，不是總公司都能掌握的，當時為了上市才全面梳理這些數據。
重構客戶關係，銷售可以在網上進行，也有了，售後服務和理賠網上也可以進行，但也不是所有的都能進行，大部分可以進行，包括保單批改等等，索賠可以在網上報案，資助、查詢、理賠進度。
風險管理。風險監測平臺，用物聯網監測倉庫、工廠、溫度，有沒有火災等等狀態可以進行風險管理。對人可以進行健康管理。
將來有可能，目前還沒有怎麼運用，用區塊鏈來記錄保險標的，保險合同，重構保險公司與客戶之間的相互信任，這個目前還沒怎麼用。
重構商業模式，保險業和第三方電子商務平臺、互聯網保險中介、科技公司之間既有競爭又有合作，跨界競爭，跨界來自於保險業以外和保險的競爭合作。比如螞蟻金服用支付寶，他是不是銀行？他不是銀行；他是不是金融機構？他也不是金融機構。但他開發了移動支付。騰訊也一樣，騰訊也不是金融機構，他開發了移動支付，按說銀行最應該開發移動支付的軟件，但銀行沒有開發，因為銀行沒有開發，馬雲才說，銀行不改變我們就改變銀行，銀行一開始不開發，一開始還不願意和他合作。微信是我們最常用的社交軟件，但電信運營商讓我們用的是短信，短信一條一毛錢，如果微信一百個人一群發，很便宜。如果短信發100條就很貴，但電信運營商沒有開發微信，微信不是電信運營商開發的；支付寶也不是銀行開發的；打車軟件優步、滴滴打車等等，出租車公司開發沒有？沒有。這是來自跨界的競爭，滴滴不是出租車公司，他沒有車，但它是個平臺。
網絡互助也不是保險公司開發的，網絡互助之所以存在，一是社會需求，人們需要健康保障；二是健康保障也可以買商業保險，運用信息技術之後，成本是不是應該明顯降低？在其他行業可能是降低了，起碼成本降低了，即便是打車，車費可能沒怎麼降低，但時間成本肯定是降低了。
網絡購物成本也降低了，但保險業的經營成本降低沒有？用了互聯網技術之後，保險業的運營成本是不是明顯降低了？可能沒怎麼降低。保險費率水平降低沒有？如果網絡互助的負擔和買商業健康保險相差無多，網絡互助還能不能存在？因為你買商業保險，畢竟它不履行賠付你可以找他打官司，網絡互助，你該賠的不賠，你去告誰呢？他法律關係不是那麼清楚，但網絡互助的負擔比商業保險要明顯低不少，所以才能存在。
因為運用信息技術之後，應該實行交易各方共贏的結果，如果一方受益另一方受損，這樣不可能持續，一定是多方共贏，公平地交易，公平的商業活動，應該是各方共贏的。用了互聯網技術之後，保險業與消費者應該是共贏的。保險公司提高了競爭力和盈利能力，成本更加降低，消費者可以以更低的成本享受更優惠的服務。但現在有了互聯網之後，消費者的服務比以前好了，更便利了，買保險用保障可以，網上可以買保險，索賠、查詢進度等等，但保險費率降低是不是降低了？沒有明顯降低。這下一步還有待於深化。
保險公司與跨界競爭的企業也應該是共贏的關係，保險公司，第三方電子商務平臺代理保險公司銷售保單，保險公司獲得了客戶，從科技公司獲得了支持，保險公司應該是受益的。第三方平臺把他的資源進一步開發利用，實現了價值？科技公司也一樣，把它的技術變成生產力，應該是多方共贏的關係。因為信息技術對中國來講是個很大的機遇：
互聯網經濟特徵之一，是邊際成本幾乎為零，比如相互保，開始開發的時候有100人參加了，後來有1000人參加了，最近有1億人參加了，它的管理成本是不是也成倍增加？不會。客戶量增加了，管理成本增加得很少，邊際成本幾乎為零，中國人口多，市場規模大，這對中國來講是個優勢。信息技術基礎開發方面，中國與發達國家先進水平是有一定差距的，但在技術應用方面，中國是領先的，和世界最先進的水平同步的，甚至是領先的。比如網絡購物、送外賣、打車、導航這些應用方面，你到國外也可以試試，住在酒店裡叫個外賣試試，遠比不上中國效率高，速度快，我是試過，導航也一樣。所以，中國信息技術應用在世界上是領先的，區塊鏈技術也一樣，一度也是領先的。
下一步5G技術，因為區塊鏈到目前為止，除了數字貨幣在其他領域還沒有很普及地應用，還沒有像微信支付、支付寶這樣能為大眾所使用，所體驗的應用，區塊鏈目前還沒有。5G技術和區塊鏈技術的應用將會使經濟、社會活動發生重大改變，因為這些改變往往是我們事先不一定都能想象到的。
我沒退休的時候，看著某個電視劇不錯，又沒有時間看，買個光盤，退休在家有時間，仔細看看。現在我看筆記本電腦不行了，它不但沒有播放光盤的驅動，它用U盤接口；汽車也一樣，原來汽車裡是放CD的播放設備，現在幾乎沒有人用了，為什麼？一個小U盤它的存量相當於10個CD，還誰用CD？這些技術的進步帶來了便利，我想將來也不看光盤了，想看什麼電視劇直接從網上看，不需要光盤了，會不會？肯定會有這一天。將來的變化是我們現在難以想象的，將來無人駕駛汽車，汽車投保人是誰，保險責任怎麼判定，很顯然都不一樣了。
我想數字化時代競爭是更加激烈，更加劇烈，會產生巨頭。什麼是更加激烈呢？如果你有好的創意，關於商業模式的，你就有可能發起一個競爭。比如優步打車就是一個思路，它可以向傳統模式發起挑戰，有天使投資，風險投資者願意提供資金支持，沒有關係的，更加重要的是崛起和衰落都會比較快，比如保險業網絡互助，從它產生到現在也沒有多少年，有的發展很快，支付寶上億人參加了。上億人參加是什麼概念？你成立一家商業保險公司，有1億件保單那得經過多少人銷售，經過多少年積累？它用一年就辦到了所以崛起快。
衰落也可能很快，競爭會產生巨頭，因為網絡沒有時間空間限制，更容易集中，比如我們現在熟悉的BATJ、百度、阿里、騰訊、京東就成為巨頭了，網絡購物行業有多少呢？可能很多，巨頭有幾個？兩三個而已，和打車一樣，現在又有發起的，比如美團、曹操出行，又有新的打車(平臺)，也就是說也有可能你成為新的巨頭，原來的衰落了。
我認為，網絡互助不算有牌照的保險公司，保險公司裡有沒有巨頭呢？應用互聯網之後，產生若干個巨頭，包括用網絡銷售保險還沒有明顯地看到，比如買東西，網絡購物，京東、淘寶兩個大的馬上想到，我想買份保險，年青人喜歡上網去買。上什麼網呢？大家有沒有公認的，首選兩三個賣保險的網絡？有沒有？我覺得沒有。你買東西可以想到，你打車可以想到，你叫外賣可以想到，餓了嗎、美團等等。但買保險想到什麼呢？還沒有。將來早晚會產生巨頭。
怎麼辦？對待數字技術對信息技術，如果固守傳統，原來的優勢會逐步喪失，我想應該主動佈局，主動擁抱這個技術，才能保持優勢不斷髮展。謝謝各位！
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