*以下涉及產品均無利益相關
正上著班，閨蜜砸過來一個鏈接，原來是最近她被推薦了一款重疾險。看著不錯，但最後出現了一個令人糾結的問題：
這款重疾險如果要保障到70歲，則要求捆綁身故責任。
2018年全國的平均壽命都在74.83。幾個一線城市的平均壽命都在80歲左右。那麼保障到70歲簡直是一定的。可這樣的話，保費就貴了一些。
所以，買重疾險，我們到底要不要買帶身故責任的呢？
我們做選擇時，一定都在尋找最優方案。
花錢買個保險，如果最後沒用到也不退錢，我們多少覺得好像不那麼划算。但如果說不管怎樣，都能拿一筆錢，那我們多半覺得“好像還可以哦”。這種心態常常會左右我們的決策。
所以，單從字面上來看，
純重疾險=罹患重疾就賠付，不患病就什麼都沒有；
含身故責任的重疾險=
罹患重疾時賠付 或 沒得病身故了也賠付。
因為人終有一死，所以好像【含身故的重疾險】，划算一些？
圖/pixabay
所有不考慮預算的「划算」，都是耍流氓。
那麼我們來估算一下：
假設一位滿35週歲的男性，想要買一份30萬保額的重疾險，繳費20年，保險保障到80歲。看看不同的產品大概要花多少錢。
就拿最近新上線的重疾險當紅炸子雞「達爾文2號」舉例吧，
算下來，
☼如果是70歲不幸得了重疾，兩種方案都能賠付30萬，
☼但如果是一直都健健康康，從未發生過理賠，一直到自然身故。那麼不含身故的不理賠，含身故的能理賠30萬，但也要每年多交差不多1500塊錢。
這個時候，我們要來釐清一下概念，
所謂重疾險含身故保障，說人話就是，
重疾理賠和身故保障，在理賠時只能二選一。
▷如果一輩子健健康康，那麼自然身故時會得到理賠；
▷如果之前得了重疾理賠過，那這個【身故保障】就沒有了。
因此，這多交的1500塊錢，是買了一個【萬一在保險期內自然身故，這錢也沒打水漂】。
但這個二選一的結果，好像也不是最優方案。
有沒有一個萬全之策，把這1500拿出來單獨買一個壽險，疊加在重疾之上？
這樣的話，無論因為什麼原因去世，都可以得到賠付。資金的利用率最大化。
我找了目前市面上性價比很高的一款定期壽險給大家做了測算，
結果告訴我們，
1500塊錢可以買到保障到70歲的定期壽險，如果要保障到80歲以上，就得再多花點錢。
圖/pixabay
這個時候我們就可能有如下組合方案：
方案一，身故和重疾都能賠付，保障到80歲
——但價格貴了一些，7500多。
方案二，身故和重疾都能賠付，價格最合適，5500多。
——重疾保障到80歲，而身故只保障到70歲。
方案三，身故和重疾只能賠付一個，價格居中，差不多要6000。
如果沒有別的考慮，無疑方案二應該是比較優化的組合了——
差不太多的價格，但權益最大化。
既保證了在萬一發生重疾的情況下得到風險補償，又考慮了萬一不發生重疾的情況下，身故後的權益。
其實我們在有預算的情況下，常常會糾結重疾險和壽險到底要怎麼分配？
重疾險有消費型和終身型，壽險也有消費型、返還型，孰輕孰重？孰優孰劣？
這就很有必要梳理一下這些保障的作用到底是什麼。
▶重疾屬於花錢的，萬一發生，花錢不說，還耽誤賺錢。
因此重疾險的一次性給付特點，可以作為治療也可以彌補我們的收入損失。這對於作為家庭經濟支柱的我們來說，非常有必要。
所以重疾保障必須優先考慮。
大部分情況下考慮消費型重疾就夠了。
因為消費型重疾可以保障30年，可以保障到60歲，70歲，80歲——完全可以覆蓋我們從中青年到老年，
保費便宜又繳費靈活，最長可以選擇30年，佔用家庭資金不多，負擔小。
當然它也有缺點，就是一般只賠付一次。如果前期保額做的不足，那麼不幸罹患重疾，賠付完過後，就有可能不能再購買保險了。
所以完全不考慮預算的話，當然可以買終身型、多次賠付的重疾險，保障更為全面。
圖/pixabay
▶ 壽險針對身故責任，最重要的作用是彌補因為身故給家人帶來的經濟損失，
比如家庭有負債，本來是兩個人一起還貸結果變成一個人還貸，如果沒有壽險理賠金，留下的那一方就會壓力過大，
比如有子女要撫養有父母要贍養，身故帶來家庭經濟收入下降，就會影響孩子的教育和家人的生活水平。
如果完全不考慮這些責任，那壽險的作用自然就不重要了。但我們大部分人在世間應該總有放不下的親人和愛人，總有該盡的義務和責任。
所以，在預算有限的情況下，花最少的錢辦最大的事，在最需要的年紀給到最足夠的保障，是定期壽險出現的重要意義。
因為定期壽險最大的好處是：便宜，保障還高。
就比如上面我們給出的估算，
每年交500塊錢，就有30萬的保額，保障到60歲。越年輕，保費還要便宜。
按照現在60歲退休，對家庭的責任也就差不多了，孩子也長大了可以經濟獨立了。我們只要管自己的退休生活就行。
考慮到晚婚晚育的話，70歲也就夠了，一年也只需要1000塊錢左右。很划算。
當然，如果考慮更全面的計劃，儲蓄啦退休啦遺產傳承啦，那就要展開終身型壽險來看了，那又是一篇龐大的話題。我們改天再議。
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