上篇分享了重疾險的起源【深度】重疾險的起源跟真正的功能與意義
今天再來分享重疾的豐富多彩發展史；
重疾險1983年誕生在南非，輾轉12年後，1995年才引入中國大陸。
過去短短23個年頭，重疾險在大陸的發展，從混沌到規範，從初步規範到追求精分，歷史滾滾車輪向前，期間有過重大事件，然而大趨勢是越來越好的～
重疾險對於國人的重要性，這裡不用多說，直接看數據～
健康險保費收入從2012年的897億元到2017年的4389億元，足見國人對於健康保障的關注度提高了不少。
健康險：包括疾病保險、醫療險、收入保障保險、長期護理保險
重疾險為健康險其中一員，但我敢拍磚保證，絕對是佔比最多的那一類，醫療險保費低，而收入保障保險、長期護理保險很少。
看以下的賠付情況，金額也是逐年增加的，同比增速在29%～40%之間。
2018年1月份單月健康險業務賠款和給付更是達到了161.99億元，同比增長47.96%。
數據來源：中國保險監督管理委員會統計報告裡的「保險統計數據報告」。
健康保障很重要，但大部分人買的還是重疾險居多，朋友圈代理人重疾險廣告發最多。所以我們今天主要分享重疾險在這23年的發展，期間所發生的重要事件，及其對後來重疾險形態的影響。
第一階段：八仙過海，各顯神通！（1995～2005年）
1995年重疾險作為洋貨被引進中國，作為新事物，各家保險公司在設計產品沒有什麼標準，各家規範都不同，都在摸索階段，病種在10種左右。
並且對於重大疾病保險的理賠沒有一個統一的標準，當時僅有的幾家從事壽險的保險公司在重大疾病的定義上各有不同。
這期間也出現過分紅型重疾險，國人思想，既要保障，又想要分紅，保障分紅兩不誤，大概保險公司也是看到市場設計這類產品，不過在2003年保監會叫停分紅重疾險，強調回歸保障（側面反應「分紅型重疾」在保障功能方面稍弱）。
第二階段：混沌引發爭端，規範姍姍來遲（2005～2007年）
由於沒有規範定義等任何標準，終於引來了一次全國轟動的爭端，那就是著名的深圳友邦被起訴事件。
案件最終以庭外和解結束，但也同時給到相關部門一個警醒，為了避免後續越來越多的爭端，保監會關於重疾險的規範加緊推進，終於，在2007年8月1號出臺了由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定並實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，大陸重大疾病保險對於疾病理賠上有了統一的定義。
由此，重疾險步入正軌，根據規範要求，各家保險公司只要是新開發的重大疾病保險的保障範圍必須包括6種高發疾病：
另外19種必須按照規範的定義，6+19，總病種如下
基本這25種佔據了保險公司理賠數據的95%以上，非這25種疾病觸發理賠幾率很少，因此，不一定要病種很多。當然在費率相當，條件相當，那就選擇病種多的吧。
第三階段：規規矩矩，穩步發展中有創新（2007～2012年）
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》的出臺，促使了整個重疾險市場規範，穩步前進，看過舊產品，其實性價比真的不是很高，但是這期間也是出現了很多的創新點。
創新點如下：
第四階段：你追我趕，競爭白日化！（2013年～至今）
小編是在這個階段進入保險行業的，這幾年的重疾險可謂是不斷刷新我們的原有認知。
2013年8月，中國保監會發布了《關中國保監會關於普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，定價利率放開，結束了從1999年開始的長達15年之久的2.5%時代，迎來了預定利率3.5%的時代，產品性價比更好了。
記得華夏人壽在2014年推出常青樹，費率之低，橫掃了整個重疾市場，幾乎Pk 掉所有公司的重疾險產品，一枝獨秀。接著很多的小公司紛紛效仿，充分利用政策紅利，開始搶佔市場份額 ，利好消費者。
這階段，病種也是翻了幾番，從以前的30種，40種，50種，到現在的100種，120種，15種，競爭real激烈！你的輕症3次賠付，我就出5次賠付的，你輕症分組賠付，我就出不分組賠付的，你賠付保額的20%，我設計賠付保額的35%.....
新興保險公司藉著政策紅利，不斷推出創新產品，倒逼老五家改革，這一波也是666～
這期間也是政策文件發佈頻繁，一個接著一個，保險第三方也在這期間興起，為人所知。
2014年，國十條《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》；
2016年《關於開展商業健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》；
2016年《關於開展長期護理保險制度試點的指導意見》
2016年《國務院辦公廳關於加快發展商業健康保險的若干意見》
2016年《“健康中國2030”規劃綱要》
2016年《“十三五”深化醫藥衛生體制改革規劃》
2017年《稅優健康險試點7月起推至全國的通知》
2017年《健康保險管理辦法(徵求意見稿)》
2017年《中國保監會關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》（著名134號文）
可以看出，所以文件都回歸一個點：保險要姓保！
第五個階段：把握當下 ，展望未來
按照目前的重疾險趨勢，我覺得費率進一步下降的空間比較小，尤其那些對市場需求反應靈敏的新興公司如華夏、天安、工銀安盛、同方全球，甚至老牌公司如泰康，費率從各家情況分析，已經壓得很低。
當然其他老牌公司的如平安、太保、國壽、友邦，費率還有很大的下降空間，就看保險公司的意願了。
重疾險目前的疾病保障責任，病種等豐富程度也差不多接近極限，各家該出的招也都出了，要我說啊，就差重疾險裡癌症多次賠付並且間隔3年了，這個責任一出，滿足了。
比較有可能的創新點可能出現在產品差異化設計以及差異化定價 ，精細區分人群，差異化定價。
產品差異化設計，比如專門的少兒疾病險，比如白血病（信美人壽新品交一年，保到25歲，形態新穎）專門的老年疾病險，比如老年防心腦血管疾病保險等，或者長期護理、失能保險等。細分病種，對於特定的人群來說非常需要。
而根據2017年的134號文，也提到支持鼓勵保險公司在定期壽險、終身壽險（主流終身重疾險都是主險壽險+附加重疾險組成，也屬於終身壽險範疇）費率釐定時，區分被保人身體健康狀況、吸菸狀況進行差異化定價，期待差異化定價的到來！
這樣定價設計對於非標體和健康體都比較公平，也相信大陸保險會越來越好，保險公司們設計的產品也會越來越貼合消費者的需求，更人性化；
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