一个小故事：
当时有一个美国人被公司派去出差，回美后觉得自己有些发烧的症状，虽然当时美国没什么疫情，但他想起了流行的肺炎，基于责任与道义，他去医院做了检查，结果是好消息-他只是得了流感，只不过坏消息也跟着来了，不久后他收到医院账单，检查费约3千多美元，这个人根本付不出来。
这个消息随着网路散布到全美，大多数的美国人都从中了解到一件事-就算你有症状，先想办法自己吃成药，绝对不要去检验，因为你根本付不起检验费。
这个讯息流传几个礼拜后，Covid-19的恐慌开始慢慢在美国蔓延了，美国政府也开始注意到，高额检验费反会阻止人们去检验的意愿，进而助长了传染病的散播；于是下令，检验不用钱，也和医院及一些超市等开启了全美各处的“得来速”检验模式。然后，就是大家看到的确诊病例开始直线上升。
检验不要钱，真的可以提高大家去检查的意愿吗？ 很遗憾：不全然如此。
检查出来要是没事，当然就没事，万一检查出来是确诊（阳性，positive）怎么办？还用说，当然是治疗啊！
有病就治疗，这件事看来是理所当然，可惜在美国却非全然如此，原因就出在美国高额的医疗费用（目前美国是检验费不用钱，如果确认可以领失业补助，但后续治疗费用还是要自己出）。
说到这里，就要讲一下美国的健保制度。首先，在美国的3亿人口中，约有1、2千万人并未享有健保，而且要注意，这个数字还不包含非法移民，所以加上非法居留者后，数字会更高。这些人之所以没有保险，并不是因为穷，因为美国政府有专给穷人的健保、叫「Medicaid」，和专给老人的健保、叫「Medicare」。
这些人惨的是，他们只是比穷人好一点（刚好越过贫穷线，所以得不到补助或只有部分补助），考量每个月昂贵的健保费，所以他们往往决定干脆不要买保险。
如果真的要看病呢？那就直接付现金，因为在美国医院，没保险付现金者还可以打折；如果遇到重大伤
病，就直接送医院急诊（因为美国医院的急诊在理论上不可以拒收病人，不过实际上是另一回事）。
这种没有保险的多半是年轻人，体况较佳、比较不会生病，或是生病很快就好，或者是没什么存款的月光族。你可以想象一下，若自己是这种人，当你发现自己疑似得了新冠肺炎，你会怎么办？
坦白说，你很快便会发现，就算真的得了肺炎，自己还不一定会死，但如果检查出来确诊了，你被强制治疗，等收到医疗账单时你就真的死定了，而且可能全家都要死。因为根据美国统计，美国人破产的第一大原因并不是出于懒惰，而是因为付不出医疗账单。如果是这样，你还会想去筛检吗？
更惨的是，通常这类没有保险支援的人，并不是那种坐办公室领固定薪水的上班族，他们通常是必须每天工作才有日薪、周薪可拿的蓝领阶级；所以即便有疑似症状，这群人还是必须出外工作、才能维持基本生计。
那其他有健保的95%美国人，难道他们就安全了？事情当然不是憨人想的那么简单。美国的健康保险绝大多数都是私人保险公司提供，各式各样的保障方案很难统一概述，我就拿政府提供的套装方案，也就是俗称的奥巴马健保（Obamacare）来介绍好了。
一般政府作为中介的健保，除了分HMO和PPO两种方案（两者区分细节容后再表），另外还分为白金（Platinum）、黄金（Gold）、白银（Silver）和铜（Bronze）四种客户等级，月缴保费越多的保户，等级越高。反之，当就医看病时，越高等级的保户，自付的医疗费用越少。
我就以我认识的某位A先生为例，他和太太二个人买的是铜级HMO方案（HMO保费比PPO更便宜，所以这是8种组合中费用最低的）。你猜这么「便宜」的方案，他「每个月」要付多少钱保费？
答案是：每个月要缴800美元。你没看错，是每个月都要2万4喔！而且这个方案甚至不理赔牙医和眼科开销！
接下来，你可以猜一下，每个月都缴这么多钱，如果他要看病，可以「省下」多少钱？给个提示，远比你想得少。
原因何在？首先，当你收到医疗账单，第一笔费用就是小额自付（CoPay）。这个概念有点像房东租房子给你时，约定入住期间要是有一些小额修缮，像换换灯泡什么的，只要低于1千（美元，以下同）的支出，你就自己处理吧。美国的健保也一样，这个自付金额通常是75至150 元。也就是说，帐单里，病人要先自付这100元，然后才开始起算保险理赔。
小额自付后，接下来就是自负额（Deductible），在这个方案中，自负额是750元。换句话说，如果你看病完收到账单、金额是700元，那保险公司是不会理赔给你的，这700元你自己要付。
那如果收到账单是1,400元呢？在这里又有个名词叫保费均摊（Co-insurance），也就是各自按比例分摊医疗支出，在HMO这个方案中，保险公司的保费均摊比例是50%。不要搞错，不是你和保险公司各付700元，正确算法应该是：1,400元扣除100元小额自付，再扣除自负额，然后才是保险公司承受保费均摊的部分；所以保险公司其实支付付的是（1,300-750）*50%=275元，而保户自己要承担的部分多达1,125元。看到这种数字，你是不是觉得，那还不如不要买保险？所以你这就知道，为什么很多美国人宁可不买保险了！
这个方案唯一的好处是有支付上限（Out-of-the-pocket maximum）6,500元，也就是说，保户一年最多支付6,500元，超过此数便不用再付额外费用了，这就是标准的「保大病不保小病」方案。当然，如果你选择成为白金等级保户，你月缴保费可能高达1,500元，然后你的小额自付额度会低一点、甚至是0，自负额也会再低一点，保险公司的保费均摊比率会拉高一点。
这里要补充一点，前述例子中，因为当事人是自雇身份，所以他其实得负担全部保费，如果是上班族，公司多半会负担其一半保费，这也是为什么你看美国电影里，当公司要求员工签自愿离职时，条件之一通常是公司会继续帮你付健保费、直到你找到下一份工作，最多到一年的原因。健保支出是很多美国人在失业后，除了薪水之外第二个重要考量。
所以你懂了吧，在美国就算你有健保，除非你的等级够高，否则你可能的处境其实和根本健保的人差不多：得了肺炎不一定会死，反正死亡率就是2至3%；但是万一确诊，医疗费用一定会搞到你破产！就是因为如此，很多人就算了有初步症状，还是宁可自己吃成药或自我隔离，总之就是不愿去检测。别忘了，以上说的还是一般经济条件「正常」的美国人，在美国还有为数众多、根本不在社会安全网里的非法移民，这些人多半群居在条件简陋、比宿舍还不如的小房间里，他们无所不在，做着一般美国人不肯屈就的苦工。很难想像，这些人只要一旦发生群聚感染，对社区散播的影响到底有多大？
目前你看到美国确诊人数的急速上升，其实只是反映个别州（例如纽约州）积极落实检验；确诊个案少的州，并不代表这里疫情一定较轻微，反而有可能是这个州并不那么在意真实情况。同样道理，目前会去受检的民众，基本上都是因为他们经济情况比较稳定，有能力接受治疗；反观很多中低收入者、甚至非法移民，才是情况全然不明的「黑数」。
一直以来，美国都以资本主义拥护者自许，但这场疫情暴露一个残酷的事实-疾病之前，人人平等。富人或有较少机会接触病毒、或能得到更好条件的医疗，但当病毒四处散播，富人依旧无法置身事外。如果美国社会安全网不够健全，即便躲过这次事件，再发生类似疫情时，同样的问题会再次上演。
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