我是多肉法師，今天我來講一個意外傷害致死導致保險理賠糾紛案例。
如果大家對意外保險有一定認識的話，可能就會知道，保險中對意外傷害的定義是，外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且獨立的原因致使被保人身體受到的傷害。這個定義算是夠詳細具體的。
但是，我們經常會遇到一些情況，自己沒辦法鑑定是否意外事件，即使我們知道是意外時間，也沒有足夠的證據證明。這個時候，如果我們去申請保險理賠，保險公司很有可能會拒賠。
我們今天要分享的案例，就是這樣的情況。
基本案情
2月15日，福建高速公路廈門辦事處作為投保人，以王瑋作為被保人，向中國人保投保了團體意外傷害保險，保額為16萬元，保障期限為一年。
6月20日，王煒在其宿舍衛生間死亡，公安機關到現場進行勘查，法醫對王瑋的遺體進行了檢驗。
6月21日，福建高速公路廈門辦事處向保險公司報案，中國人保派員到事故地點查看。
6月22日，公安機關出具了死亡證明書，確認王瑋“因意外死亡”。
之後，王瑋的家屬向中國人保申請理賠，被保險公司拒賠。王偉家屬遂將中國人保告上法院。
案件焦點
該案是否屬於意外傷害事故，如何證明。
法庭審理
法院認為，死者家屬已經提交了公安機關出具的死亡證明，已經完成了力所能及的初步證明義務，根據公平原則，應該認定其已完成證明保險事故發生舉證責任。保險公司如果不認同事故定性，應該自行提供證據證明該事故不屬於意外傷害事故，即證明王瑋的死存在故意的或疾病的或非外來的情形，但保險公司並沒有提供相關證據。故法院判決，保險公司應賠付王瑋家屬保險金16萬元。
多肉觀點
保險的對象是“風險”，是否發生、發生的時間及後果，都具有偶然性，不能遇見並且難以避免。投保的本質，在於在風險從我們自己轉移到保險公司。如果保險公司在所有風險發生後承擔完整的舉證責任，那麼就是為了逃避其自身的責任。
保險具有專業性和複雜性，保險公司在很大程度上控制和支配著相關的專業知識，這是作為非專業人士的投保人（被保人）所難以掌握的。保險合同雖然是經過保監會報備的，而且簽訂保險合同原則上也是雙方自願的，但格式化的保險合同，是由保險公司經過其專業團隊反覆打磨之後提供的，在客觀上一定是有利於保險公司的。
所以，在保險事故發生後，理賠索賠舉證過程中，監管部門和司法機關對投保人（被保人）加以一定的傾斜，使其只承擔初步的舉證責任，將更深入的舉證責任而分配給保險公司，這樣才會達到市場和利益平衡的效果。
對於投保人來說，無論因為什麼原因，導致保險理賠出現問題，都應該拿起法律武器，通過向保監會申訴和向法院起訴等形式，捍衛自己的權利。
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