今天跟大家分享的課題是：保險公司的償付能力。償付能力的概念可以為你的客戶解釋，為什麼他可以相信保險。
一、償付能力的概念
償付能力這個詞在保險法當中是一個專有概念，償付能力這個概念，其實是對保險公司是否能夠償還債務能力的一個判斷。也就是保險公司與投保人簽訂了保險合同，在保險合同中規定了保險公司的很多義務。
比如在保險事故發生時要賠付保險金；比如當被保險人身故時要給受益人賠付一大筆身故受益；比如在年金保險合同當中，被保險人只要存活，每年也由保險公司給付一定金額的生存受益金。
二、償二代的概念
償二代主要指的是中國第二代償付能力監管體系，保監會在2012年時發佈過關於《中國第二代償付能力監管制度體系規劃建設》的文件。
主要是用來監管保險公司的償付能力，讓保險公司所簽訂的每一份保險合同能夠獲得確實的賠償。
三、對於償付能力的限制
根據《保險法》第101條規定：保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。
大家可以注意到這裡有“最低”兩個字，也就是《保險法》明確規定了每一個保險公司它有一個償付能力的最低限額。那麼，這個最低限額是如何規定的呢？
《保險法》第101條還規定：保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低於國務院保險監督管理機構規定的數額，低於規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求採取相應措施達到規定的數額。
根據保險法的這條規定可以看到，為什麼我們可以相信保險合同？因為保險公司的償付能力是由保險法嚴格規定，是由保監會明確進行監管。
1、如何理解認可資產減去認可負債差額
其實，也就是保險公司的資產流動性在保監會的監管要求上有一個非常明確的最低限額。保險公司在收取投保人支付的保費時，保險公司就獲取了一定的資產。
但是，有時我們也會在保險公司的財務報表當中發現它有很多負債。這些負債包括：保險事故發生時保險公司可能要進行一些固定期限的保險金的支付；保險公司的成本以及一些其他費用，這些都構成了保險公司的負債。
同時，這個保險公司的資產減去負債的差額越大，也就意味著這個保險公司的償付能力越強。償付能力越強，在保險事故發生時或者被保險人領取保險金的時間到來時，賠付就越來越有安全性可言。
2、保監會對償付能力的規定可以作為法律依據
這點要求也就意味著保險公司一定要有鉅額的責任準備金或者有一定金額的流動資金。同時，還有必要金額的淨資產來保證他的償付能力。如果他的償付能力一旦低於這條紅線，保監會就會提前干預，要求他採取一定的措施達到規定數額。
所以，如果客戶提出對保險合同到底靠不靠譜的質疑，我們就可以用《保險法》第101條的規定告訴他：任何保險公司是否能完全按照合同履行來堅守自己的承諾，法律上有嚴格的規定。
因此，《保監會》對償付能力的規定可以作為一個法律依據，讓客戶能夠更安心地投保的一個非常正確的方式。
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