支付之家網（ZFZJ.CN） “雲付”創始人周某被抓了，這一來自官方的消息，短時間內在行業內迅速引爆，在無卡支付領域無疑是一顆重磅炸彈。
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雲付創始人被抓的消息，在業內早有傳言，如今終於一語成讖。
檢方給“雲付”創始人周某以及團隊11人定的是“涉嫌非法經營罪”，不過需要特別指出的是，截至目前也僅僅是涉嫌，並未定罪，最終仍然有可能無罪釋放。
根據我國刑法規定，非法經營罪是：
（一）未經許可經營法律、行政法規規定的專營、專賣物品或其他限制買賣的物品的；
（二）買賣進出口許可證、進出口原產地證明以及其他法律、行政法規規定的經營許可證或者批准文件；
（三）未經國家有關主管部門批准，非法經營證券、期貨或者保險業務的，或者非法從事資金結算業務的；（這是2009年刑法修正案（七）對非法經營罪所作的修改，在原來的“未經國家有關主管部門批准非法經營證券、期貨、保險業務的”之後又增加了“或者非法從事資金支付結算業務的”規定）
（四）從事其他非法經營活動，擾亂市場秩序，情節嚴重的行為。
不僅如此，在去年8月份，根據最高人民檢察院關於辦理涉互聯網金融犯罪案件有關問題座談會紀要內容，也明確將非法經營資金支付結算行為界定為非法經營罪並追究刑事責任。
合理推測的話，此次大概率應該是“非法從事資金結算業務”。目前已公開的判決結果，這一行為一般是用於“POS機套現”、“洗錢”等情況，用在“二清”領域的有可能這是首次。
如果坐實了“非法經營罪”的話，周某將面臨五年左右的有期徒刑或者拘役，還有可能面臨鉅額罰金。
檢方指出，2016年3月至2017年10月，周某等11人在未取得支付牌照的情況下，通過多家公司對接民S銀行廈門市分行等多家銀行、上游支付機構的方式，獲取支付通道，並以此為基礎設計開發聚合移動收款管理系統“百事易母平臺”，推出移動“雲付”APP、“盛樹寶”APP等收款工具，開展銀行卡收單、快捷支付、掃碼支付等業務。
不知道其他聚合支付公司看了這一段以後，心裡是不是很慌張。
同時，檢方還指出該犯罪團伙還為其他公司開發貼牌“OEM”移動收款APP共一百多個。在百事易母平臺上搭建後臺管理賬戶，為其他公司自主經營提供系統支撐，通過簽訂協議方式，與上游機構約定較低支付費率，再收取下游“OEM”商、商戶較高支付費率，從中賺取差價。
檢方也明確指出了雲付團隊“通過虛構交易等方式為信用卡持卡人實現套現”這一行為，要知道“套現”也是可以列入非法經營罪中的“非法從事資金結算業務 ”的。為獲得客戶、贏取市場，其所開發的APP中具有為客戶提供提現功能的電子錢包，通過虛構交易等方式為信用卡持卡人實現套現。
根據官方信息來看，截至案發，“雲付團隊”僅通過民生銀行廈門分行提供的業務通道非法經營數額達179億元，獲得利潤1900餘萬元。
雲付作為無卡支付的代表，去年的確是很火，通過“代理＋無限裂變”的模式幾乎成為了支付行業的現象級產品，以至於很多持牌非持牌公司紛紛都轉戰無卡支付市場且紛紛開始了相似的裂變模式。
所謂的無限裂變，就是說你分享100個人使用，過段時間就可以裂變50倍，也就是有5000人的分潤都和你有關係，然後再不斷不斷裂變。這款聚合支付吸引人的地方就在這裡，也是雲付佔領市場的原因。再一個就是0投入，不像傳統的POS機，還需要壓一定的貨款，因為門檻低，所以瞬間吸引了大批做著發財夢的小白淘金客。
某支付行業內人士曾說，雲付未曾有不到賬的問題，比某些持牌機構良心多了。如此角度來看，的確如此。相較於“諾漫斯”、“瀚迪”、“久中飛”等等已經卷款跑路的二清機構而言，雲付的確是“負責任”的。
不過遺憾的是，二清就是二清，無論是否跑路，這都是監管機構所不願意看到的存在。
此次雲付創始人被抓，應該是監管機構在打擊無證機構過程中刻意列出的典型案例。
這麼說是有依據的。
早在2016年的互聯網金融整治初期，人民銀行曾發佈《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，方案中就明確提到“對於業務規模較大、存在資金風險隱患、不配合監管部門行動的無證機構，依法取締。
採取集中曝光和處理的方式，整治一批未獲得《支付業務許可證》、非法開展資金支付結算業務的典型無證機構，發揮威懾作用，維護市場秩序。”
隨後，中國人民銀行下發《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》銀髮〔2016〕261號，261號文也明確指出“加強與地方政府以及工商部門、公安機關的配合，及時出具相關非法從事資金支付結算的行政認定意見，加大對無證機構的打擊力度，儘快依法處置一批無證經營機構。”
不僅如此，在人民銀行頒發的《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發[2017]217號文）中，更直接明確的列出了時間表。217號文提到將曝光典型違法違規案例，保持高壓震懾態勢。
這系列文件已經傳遞著一個非常強烈且明確的信息，監管層將抓住一批典型案例，並昭告天下威懾業界。
如此看來，“雲付”極有可能很不走運的成了監管層列出的無證機構典型案例。
其實“雲付”有今天這個結果並非沒有徵兆。
早在2017年3月15日，福建省晉江市市場監督管理局曾以“違反廣告中的商品或者服務不存在”為由對雲付所屬公司百事易進行處罰。
2017年6月28日，雲付曾被國家互聯網金融安全技術專家委員會官網列入無資質開展業務的企業，雲付和信掌櫃、吉米錢包、艾米金服等多家機構涉嫌無資質開展業務。
“雲付”官網宣傳其開展的第三方支付業務及相關產品，但技術平臺發現其經營主體（百世易（福建）電子商務有限公司）第三方支付資質存疑，該平臺涉嫌無資質開展第三方支付業務。
2017年12月初，中國經營報記者就曾報道了一篇揭示雲付潛在風險的文章《零投資、零風險還有高利潤？》。文章質疑雲付有“二清”和“傳銷”的嫌疑。
緊接著同年12月26日，雲付突然對外發布公告稱為配合人民銀行的監管要求以及上游渠道方的自查整改工作，將於2017年12月27日0點起主動宣佈將暫停商戶收款功能，並且公司內部已經成立專項小組開展業務自查工作。
如果一款以聚合支付為賣點的產品卻失去了收款功能，那無疑是宣告了這款支付產品的死亡。當然，從雲付的公告上看是暫停收款功能，不過恢復日期卻沒有提。彼時，支付之家網分析，雲付此舉因為人民銀行頒發的217號文有關，也就是《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》。
在雲付宣佈暫停收款的時候，支付之家網（ZFZJ.CN）曾獨家採訪到了雲付創始人周某。
周某當時解釋道，暫停是為了合規發展，央行文件並未完全禁止第四方開展相關業務，雲付想借此大力度自查全面消除相關隱患。周某認為近期的監管政策對聚合支付行業將產生積極影響，推動行業快速合規發展。
今年1月25日，中國銀聯下發的銀聯卡支付應用軟件未報備品牌黑名單中，通過支付查（zhifucha.cn）顯示，雲付慘遭列入銀聯黑名單。一般而言，被列入其中的支付品牌多數都有疑似二清或變相傳銷的行為，風險較大。
彼時，筆者就提到，相較於同時期被爆捲款跑路的天津福刷、北京萬資偉業等等二清機構，雲付這種主動暫停收款功能的行為不失為一種負責任的態度。
不過遺憾的是，“二清”是雲付的原罪。
來自監管的聲音：二清必須死！
早在2016年4月份人民銀行開始的關於支付機構的專項整治中就有對於“二清”的明確禁令，明確指出將清理整治無證機構，遏制市場亂象 。
去年7月份，人民銀行支付結算司副司長樊爽文在接受《中國金融家》專訪時透露，截至2017年5月31日，全國已摸排確認的無證經營支付業務機構共243家，其中8家已由公安機關立案查處。
2017年11月份，為防範系統性支付風險，促進支付服務良性循環和市場健康有序發展，徹底清除“二清”毒瘤，央行再次下發了《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發[2017]217號文），並下發了持證支付機構自查內容。217號文明確將加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場亂象，整肅支付服務市場的違規行為。
去年底，人民銀行還曾向各銀行以及支付機構下發了《中國人民銀行關於規範支付創新業務的通知》（銀髮[2017]281號）。而281號文再次強調進一步嚴控支付接口管理，禁止銀行、支付機構間互相轉接，且要求銀行、支付機構、清算機構嚴禁支持或者變相支持無證機構經營支付業務。
今年四月份，中國銀聯也曾向各分公司下發了標題為《關於防範轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》（銀聯辦發[2018]70號）的特急文件。
70號文件特別指出，以提供套現服務的無卡支付APP無序滋生及代收接口被濫用的情況較為嚴重。此舉被業內認為是銀聯對以雲付為代表的無卡支付產品說NO。
關於無證支付類APP，70號文明確指出了以下四點問題：
1、利用無證支付機構的“線上錢包”類APP進行非法套現的現象呈現高發趨勢；
2、無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床；
3、部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道；
4、無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息洩露風險。
除了中國銀聯，中國支付清算協會也未曾缺席。
今年5月21日，中國支付清算協會曾對外發布了《關於規範銀行卡收單業務防範和打擊“二清機構”的風險提示》。風險提示列出了涉嫌為“二清”機構的七大特徵，對商戶有效識別二清產品提供了強而有力的指引。
支付之家網（ZFZJ.CN）獲悉，人民銀行曾公開表示無證經營支付業務行為主要包括三類：
第一類是無證經營銀行卡收單核心業務。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無證機構以平臺對接或大商戶接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，並自行開展商戶結算；二是從事其他收單核心業務，包括特約商戶資質審核、受理協議簽訂等業務活動。
第二類是無證經營網絡支付業務。一是採取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶；二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現等支付功能。
第三類無證經營多用途預付卡發行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用範圍，實現跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區拓展使用；二是無證機構發行與受理跨法人、跨領域、跨地區使用的多用途預付卡。
歸根結底，一句話就是：央行要求的判斷核心標準是無牌支付機構是否在支付業務流程中對客戶資金有處理權限！
無證經營支付業務行為的危害較大，主要表現在以下三個方面：
一是危害客戶資金安全，引發局部風險事件；
二是危害支付信息安全，助長犯罪行為；
三是無底線競爭，擾亂市場經營秩序。
一次次來自監管機構的專項整治、行政處罰、調研約談，無不透漏著監管層對於二清這個違規問題趕盡殺絕的態度。
無卡支付熱的時候，“雲付”的產品功能形態和裂變模式一度成為很多無證支付機構模仿的對象，包括持證支付機構都想進去分一杯羹。
當時雲付暫停收款，就有業內人士喊出過“雲付之後，再無無卡”的話，可想而知雲付在無卡支付領域的影響程度。
有業內人士向支付之家網（ZFZJ.CN）表示，雲付創始人被抓，除了檢方公開的幾個理由以外，極有可能還與接了BC有關。更有業內人士認為，BC領域還將有一個大案落地，屆時會牽出多家持牌支付機構。
另外檢方提及的““雲付”通過多家公司對接民S銀行廈門市分行等多家銀行、上游支付機構的方式，獲取支付通道”，支付之家網得知，為“雲付”提供交易通道的民S銀行在雲付關停後不久就被央行開出了1.63億的史上最大罰單，央行給出的理由是民S銀行廈門分行（新興支付清算中心）因違規開展清算業務。原本民S模式可以稱之為創新先驅的，但是最終成為先烈。
如今“雲付”團隊可能面臨牢獄之災，為其接入支付通道的盛F通、易L支付、合利B、聯D優勢、天X支付等支付機構（該名單引自企業觀察報）除了要接受人民銀行的行政處罰以外，相關責任人或涉事方還需要承擔其他的什麼責任嗎？
此次雲付創始人被抓，也傳遞出一個信號：此輪歷時兩年多的支付行業大整治或已經到了收尾階段，接下來會有更多持牌亦或是非持牌機構被行政處罰甚至於接受法律的制裁。
筆者在過去的一年多時間裡，曾態度鮮明多次撰稿懟過兩個支付品牌，一個是雲付，另一個就是SD多多F/哆L雲。當然，也公開懟過瀚Y銀S付。
關於雲付，支付之家網曾分別在不同時期推送了 誰殺死了雲付？ / 突發！雲付全面暫停收款功能 ，聚合支付倒閉潮將至？ / 雲付創始人承認刷卡套現行為 易L支付，合利B等提供支付通道 / 雲付、吉米錢包等涉嫌無資質開展支付業務，國家互金安全專委會已公示！ 等等系列文章。關於後者SD多多F/哆L雲，也曾推送 誰的哆L雲？ / 多多F究竟是不是SD公司的產品？ 等等系列文章提示潛在風險。關於瀚Y銀S付，也推過 上海瀚Y和銀閃付是什麼關係？ 等文章質疑。
如今，這些品牌的處境，相信你比我更清楚。
每每涉及到一些監督類稿件，推文以後，總是會有利益相關方的噴子來噴。當風險來臨的時候，希望那些受傷的小白記得曾經有個公眾號試圖挽救過他們。
如今雲付覆滅，創始人身陷囹圄，讓人不勝唏噓。
不破不立，未來可期！
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來源丨支付之家網（ zfzjcn）
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