步旅
银行存单质押不能百分之百贷款，主要是银行出于覆盖贷款本金利息和其他未知风险的需要。我们知道，质押贷款实际上也属于担保贷款的一种，其担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。
监管制度规划定了质押贷款额度红线。2007年7月3日，原银监会颁布实施了《个人定期存单质押贷款办法》，要求各商业银行在执行过程中，存单质押贷款额度原则上不超过90%。各行也可以根据存单质押担保的范围，合理确定贷款额度，但应该覆盖贷款本息。
第二，存款和贷款本来就存在较大利差，全额贷款不能完全覆盖贷款利息。10万定期存款，一年利息就2000左右（国有银行只有1950元，小银行多一点），而10万质押贷款一年利息至少6000以上，如果再加上逾期罚息和利息，贷款总利息可能还要增大。所以，定期存单质押贷款无论从理论还是实践上，都不可能达到100%授信贷款额度。
除了支付贷款利息，还有可能产生其他费用。
虽然，一般存单质押贷款在贷款合同签订时，借贷双方可以约定到期不归还的，可以有贷款行处分质押的定期存单。但是，如果约定不明，或者出现争议，发生纠纷时，还是必须向仲裁机构申请调解或仲裁，更或者向人民法院起诉。走法律程序收回贷款本息，那不是一句话就可以解决的，花费的还是真金白银。比如，律师费、诉讼费，交通费和通信费等等。在银行利润核算中，这些都是成本。银行核定90%的额度，是充分考虑了未知成本和风险。
当然，银行定期存单质押贷款也算质优价廉，童叟无欺。不仅门槛低，额度高，程序简化，流程短，效率高，而且与同档次其他商业贷款相比，还要享受利率优惠。其他固定资产抵押贷款额度一般在60至70%，而且利率更高。再与其他网络小贷、线下小贷相比，那简直一个天上，一个在地下。银行存单质押贷款～真心不错！
龙门山财经
银行的存单质押比例是严格按照监管部门的存单质押管理办法来执行的，原则上不超过存单本金的90%，各行可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，
但存单金额应能覆盖贷款本息。这里监管部门的规定当中，最后一句话是重点，要求存单金额能够覆盖贷款的本息，这一点就决定了，贷款金额不可能按照存单金额去贷，虽然质押贷款属于低风险业务，但是如果担保比例达到100%，那就会出现风险。
制定出质押比例90%，其实是有数据依据的
一般质押贷款的贷款利率我们执行的都是基准利率，一年期是4.35%，这样即便是贷款最终出现风险，那么存单金额是完全可以覆盖全年的利息、违约金以及罚息的。如果按照100%的比例进行质押，贷款发生风险，虽然能够收回本金，但是利息、违约金和罚息就没有了着落，银行最终通过司法程序也不一定收的回来利息和罚息，也就是说银行白白的做了一笔业务，没赚一分钱，反而占用了大量的资金成本和时间，这样银行是肯定不会做。
下面详细介绍几点质押贷款管理办法中的要点
1.质押贷款的担保范围
存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。此外，在贷款到期日前，借款人可申请展期。贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。
2.管理办法中对质押比例和期限的规定
存单质押贷款金额上限原则上不得超过存单本金的90%。
外币存款按当日公布的外汇买入价折成人民币计算。存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。
3.质押贷款的逾期处置方式
出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依约履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。
了解完这些以后，就可以理解银行为什么不做百分百的质押贷款了，因为质押的担保范围还要覆盖一些违约成本，银行作为一个盈利的机构，有成熟的风控体系，对各种意外情况都要事前考虑周全，第一要符合监管政策，第二也要符合自身利益。百分百的质押贷款没有银行回去做，但是90%的比例有一些上浮还是可以的，要视借款主体情况而定，优质的客户是可以超出90%的。
不立而立
你有一张100万的定期存单，现在要拿这张存款去银行办理质押贷款，能贷款100万？
当然不能，一般银行最多能贷90万，最多也不会超过100万。
那么，既然你都有100万存在银行，银行为什么不敢贷款给你100万？
因为里面存在风险。
那么有什么风险呢？
或许我们可以称之为“道德风险”。
我们来假设一下，你有100万质押在银行，又贷款了100万，到期后你还会还银行的钱吗？你会不会想，我欠银行100万，我还有100万在银行押着，两项扯平了，我不用还钱了。
本金看似没什么问题，但是利息呢？银行”欠”你1000000*1.5%=1.5万利息，你“欠”银行1000000*4.35%=4.35万利息，你可能会因为利息差不还银行钱，这就是所谓的道德风险。
但是如果只贷款给你95万，你肯定是会想方设法还银行钱，因为不还银行钱更不划算，不是吗？
我想，大概这就是银行吧质押率设在95%一下的原因，房贷抵押率在80%一下也是类似的原因。
鑫财经
存单质押贷款要打折，是因为银行有风控要求。各家银行都规定，提供质押的存单金额应该覆盖贷款本息。
比如存单十万，不打折的话贷款本金也是十万。如果到期发生逾期，银行扣除本金后，其存款利息肯定不足以覆盖利息，那么银行就会有损失。因此银行会规定一个贷款金额的折扣。
不过，银行为了操作简便，直接一刀切定了九折这个折扣还是有些不合理的。因为，利息不可能达到贷款额的10%那么高，而且还有存款利息。假设存单是10万，贷款额要扣除1万。一般情况下，现在贷款利率一年最多在8%左右，存款定期利率1.95%。两相比较，用1.195万元覆盖8000元利息，绰绰有余。——像这种情况，其实九三折也能覆盖贷款本息。
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。
空谷寒潭
首先，银行贷款是分种类的。以农商行为例:一、担保贷款，一户作为借款人，其他一户或多户作为连带责任担保人，如借款人不能及时归全部本金和利息，则作为连带责任担保人负责归还。二、房地产抵押贷款，是以自己全款购买的房屋，且房产证，土地证齐全，土地证性质是出让的，才能办理抵押贷款，年利率在3、6%到5,2%之间。三、公务员和其他在编事业单位工作人员贷款，需提供加盖工作单位签章的工资证明，就可以办理贷款，年利率一般也就是4%左右。四、信用贷款，不需任何抵押和担保人，凭自己良好的信誉和经济实力就可以办理的贷款，根据银行流水的大小，年利率在3、6%至9%之间。五、扶贫贷款，主要针对贫困户发放的贷款，到期后，只收本金，没有利息，利息由财政部门补贴。六、定期存单质押贷款，上级行规定按存单金额的80%办理贷款。为什么不能100%贷款?一是上级行的规定，肯定要找执行。二是贷款的利率高于存款的利率，贷款到期后，存贷之间就会产生利息差，如果不能及时归还，银行就可以直接从存款中划扣，因为贷款金额是存款金额的80%，也就不存在不够扣的问题，银行也就减少了上门催收利息的人工成本。即然是存单质押贷款，那就千万不要让贷款逾期，如果逾期时间较长，同样影响你的个人征信，所以，贷款到期后，要及时相关手续，及时还款。
苗克华
换位思考，如果你是银行的话，你愿意做亏本的生意吗？你愿意冒风险吗？
下面举例说明。
假如有一张10万元三年定期存单，存款利率是4％，三年后到期本息合计11.2万元。
拿去质押办理一年期贷款，贷款利率是6％，银行批给的额度也是10万元。
一年后贷款到期，借款人还款还好说，银行会收回本息合计10×（1+6％）=10.6万元。
如果借款人不还款，银行把质押的存单变现，会得到多少钱呢？
三年定期存款不到期是个问题，如果提前支取，可能按照靠档利率也可能按照活期利率计息。假设质押的是一年定期存单，利率很可能只有2％左右。总之，银行很可能只能收回本息合计10×（1+2％）=10.2万元。
应该收回10.6万元，现在只收回了10.2万元。这样虽然没有损失本金，也还有2％的收益，但是银行少赚了4千元，少赚就是赔。
为了规避这种风险，存单质押贷款必须打折扣，以保证银行获得预期收益。
比如上面那个例子，银行就可以最多批给借款人9.6万元。
这种情况下，如果借款人不还款，银行的收益9.6×（1+6％）=10.176万元，完全能够通过存单变现（10.2万元）予以保证。
所以呢，千算万算不要跟银行算计，只有增加自己的金融资产实力，银行才能对你另眼相看。到时不需要质押，也不需要抵押，银行主动会给你提供信用贷款额度的。
巴九言
正常情况下用存单质押都是因为临时用款需求，不太可能是一手存钱一手贷款吧，否则就是傻子了，一般情况下都是存款已经很长时间了，而临时急需用款的时间都不长，银行可以规定在贷款到期未还的情况下用存单抵消避免风险
步旅
一年期存单的利率约为1.75%，一年期贷款利率约为4.35%。
也就是说，一年后贷款的本息和是大于存单的本息和的，如果客户不用自有资金还款，银行是要损失贷款利息的。
