早前几年，不少内地人士选择去香港买保险。
赴港投保的问题，早在几年前就专门研究过，结论是绝大多数内地人不适合去香港投保保险。这也是为何最近赴港投保的人已经大幅减少了。
诚然，香港的保险产品具备一些内地产品无法比拟的优点。但保险与奶粉不同，不能直接套用“拿来主义”，否则可能引发严重损失。
早在本世纪初期，不少广深地区的内地人士就曾因香港保险损失惨重。所以，今天我们就来简单分析一下香港保险那点事儿。
图：夜晚的维多利亚港
01 香港保险有何不同
保险合同看似只是薄薄的几张纸，但它却涉及到金融、医疗、法律等多方面的问题。而香港的金融制度、医疗体系、法律体系与内地截然不同。
- 保险差异：内地的保险条款是高度标准化的，香港的保险公司在制定保险条款时有非常大的自主性，而且以美元（USD）和港币(HKD)计价。
- 医疗差异：两地医疗系统对很多疾病的治疗方式不同，因此保险的条款设计、赔付规则也可能有差异。
- 法律差异：内地是大陆法系，属于成文法；香港是海洋法系，属于判例法。一旦出现纠纷，内地的解决方式并不适用于香港。
正因如此，投保内地保险与投保香港保险的区别还是挺大的。
- 例如“健康告知”，内地是“有限告知”，保险公司问到就答，不问不答；而香港是“无限告知”，只要有可能影响保险公司的核保就需要告知，否则可能会拒赔。
02 香港保险的优点
买香港保险的有2类人：一种是知道自己想要什么，深思熟略后赴港投保，另一种是觉得“香港的月亮比内地圆”，被忽悠了，或者是盲目风凑热闹。
如果是第二种，真的不建议赴港投保。
下面我们先说香港保险的优点。
第一是便宜。虽然香港的物价比较贵，但保险却便宜。这是因为，保险的定价基础是“生命表”，如果大家都活得久、死得少、身体好，相应的保障成本就低，保费自然也低。
- 根据2015年的统计数据，香港的人均寿命高达83.74岁，内地仅有75.43岁。
不过，现在香港保险的价格优势也仅限于对国寿、平安等大型保险公司，在面对百年、华夏、复兴联合、同方全球等新兴险企时已经处于劣势。
第二是对非吸烟人群很友好。如果不吸烟的话，赴港投保可能会“更”便宜，因为香港保险对吸烟人群很不友好，挺贵的。内地区分身体状况的产品还很少。
- 平均来说，烟民赴港投保会比不吸烟的人贵20%甚至更多。
戒烟真的很重要～
第三是赔付宽松。这个其实并不能算优势。有的疾病，香港保险的赔付条件比内地要宽松一些，但是也有另一些疾病，赔付条件更苛刻，甚至不赔。
- 例如，脑中风后遗症赔付条件更宽松。两地对“神经系统功能障碍”的定义有所差异，内地的定义是“确诊180日后，仍…”，而Prudential和AIA均为4个星期。
- 也有不好的。香港保险中，癌症的“除外责任”比内地多，像保诚就把“T1N0M0期的甲状腺癌”列为重症的除外责任。而近几年国内甲状腺癌的发病率很高。
图：皇后大道中
香港保险的优点主要就是这3个，别的一些特点，看似优点其实是“双刃剑”。
第一是以美元计价。很多人觉得，美元啊，高大上啊，人民币都跌成狗了啊，呵呵……
很多人会被这样的宣传所误导：人民币对美元从6.3跌到6.8，当初如果买了香港保险，相当于白赚10%的保额。还有的说，人民币对美元贬值是长期趋势，换点美元挺好。
这种说法显然不合适。因为人民币对美元不仅可能会贬值，也可能会升值。而且就算贬值，谁能保证买的时候是低点，理赔的时候是高点呢？
第二是保单分红。香港大多数健康保险也是有分红的，可以在一定程度上抵御通胀。但这个分红的金额是不确定的，叫做非保证分红（Non-Guaranteed Dividends）。
而且别忘了，“羊毛出在羊身上”。同样是重疾，一个带分红，一个不带的话，带分红的肯定也贵。长期来说，这笔红利有可能会超过多交的保费，但这笔帐最好还是算清楚。
图：女人街
03 香港保险的缺点
香港保险的优点我们无需否认，特别是在保额设置、赔付规则、疾病定义方面，有很多值得我们内地保险公司学习的地方。但是我们也要明白，赴港投保是有风险的。
第一个问题是结售汇很麻烦。我们每年只有5万美元的结售汇额度。将来发生了赔付，超过5万美元的外汇入境挺麻烦的，甚至要借助一些“地下手段”，成本很高。
第二个问题是必须考虑赴港投保的成本。香港保险要想确保有效，至少需要本人亲自赴港，否则就成了“地下保单”，被保险公司发现的话，拒赔没商量。
- 同时，如何交续期保费也是一个问题。电汇必须考虑汇款所需的电报费、手续费。如果持有香港地区银行账户的话，会方便一些，但也有账户成本。
第三个问题是汇率风险。上面说过，美元保单并非绝对优势，极有可能让投保人多赚10%的保额，也有可能亏10%的赔款，这一点仁者见仁，自行考虑。
第四个问题是处理理赔纠纷比结售汇更麻烦。结汇的麻烦只是小事，最多有点损失。但是如果遇上遇难杂症的话，理赔周期会很长，甚至多达几个月。而且，如果出现理赔纠纷，要去香港打官司的话，一小时上千的律师费也是不小的开支。
- 内地保险公司有10天的理赔实效性要求，最长不超过30天必须结案。
图：红磡体育馆
04 我就是要买，有何建议？
一般来说，如果税后年收入超过20万，可以考虑赴港投保，记得一定是本人亲自去，亲自缴费，亲自签字。
图：中环四季酒店
投保时优先考虑安全性。因此，最好选择保诚、中银、友邦、安盛、国寿等大公司。因为香港政府是不会给保险公司“兜底”的，这一点跟内地区别很大。
内地经营有人身保险业务的保险公司不能随意破产，即使是不知名小公司，安全性是无需担心的。
- 即使是香港保诚这样的大公司，也会明示“计划的保证现金价值和保险权益会受我们的信贷风险所影响。假如我们宣布无力偿债，您可能损失保单的价值以及其保障“。
其次是认真查看保险合同。香港保险单是繁体字或英文，一定要看清楚。
最好能找经纪人出一份详细的保险方案，自己也要做足功课，搞清楚自己花了一大笔钱买的到底是个啥。
赴港投保之路并不轻松，时间、金钱成本也远高过内地投保。我们需要的不过是保障全面、经济实惠而已，如果能“原地解决”，真的没必要去香港。
以上。
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