編者按：“深化小微企業金融服務 推進省級試驗區建設”系列宣傳從第三期開始，集中報道我市各銀行機構2018年7月份以來落實中國人民銀行等五部委《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》（銀髮﹝2018﹞162號）文件精神，支持小微企業金融服務的最新政策措施、小微企業特色融資產品和小微企業融資成功典型案例，旨在讓更多的小微企業瞭解在企業成功貸款中銀行更關注的融資核心問題，同時通過金融產品的介紹，為企業提供更優質定向的金融服務，力爭在同類企業有貸款或者融資需要時，可以參照這些案例進行融資業務操作，找到符合自身融資需求的金融產品，或通過努力達到該金融產品的要求，從而達到解決融資需求的目的，緩解小微企業融資難和融資貴的難題。
農業銀行湘潭分行
●支持小微企業的最新政策和措施
一是加大對授信1000萬元及以下的小微企業客戶作為信貸投放重點，特別是單戶授信額度500萬元以內的小微企業信貸投放力度。二是停止收取與小微企業貸款相關的融資服務費用，免收投融資顧問、信息諮詢顧問、企業經營管理顧問等10項顧問類收費，切實降低小微企業融資成本。三是積極落實盡職免責，對無確切證據證明未勤勉盡職的小額貸款（含個人經營貸款）業務從業者實施免責，消除信貸人員的“懼貸”心理。四是明確小微企業貸款差異化審查審批，研究制定適合本區域客戶特點的差異化的落地措施，提高政策運用效果。
●小微企業融資特色產品介紹
簡式貸
一、產品簡介
“簡式貸”是指農業銀行依據客戶所提供的有效抵（質）押擔保或保證擔保，直接為客戶辦理貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的信貸產品。
二、適應對象
能夠提供抵（質）押或保證擔保、對貸款辦理效率要求較高的小微企業。
三、功能和特點
主要解決小企業在真實合法的生產經營過程中週轉性、季節性、臨時性的流動資金需要，具有融資額度靈活、擔保方式多樣、業務流程便捷的特點。
四、申請條件
企業提供營業執照、公司章程、法定代表人及股東或合夥人身份證、近2年財務報表、擔保等相關資料。
五、貸款要素
簡式貸單戶授信最高不超過3000萬元，期限最長不超過3年，具有融資額度靈活、擔保方式多樣、業務流程便捷的特點。
六、業務流程
企業提出申請——銀行實地調查——提交審查——審批通過——簽訂借款合同——辦理擔保手續——放款。
●“簡式貸”支持小微企業典型案例
某公司成立於2014年，公司經營範圍為：鋼結構、超高性能混凝土工程設計、檢測、施工、維護；特種新型工程材料研發、生產；橋樑特種技術諮詢、服務。目前公司因業務發展較好，2018年7月，公司業務訂單猛增，急需向銀行融資500萬元左右，用於原材料採購。農行充分利用“服務實體經濟，大力開展‘四走進’活動”契機，積極主動上門與企業進行融資對接，在對接走訪過程中瞭解到，該企業已有部分中小銀行也與其進行了對接，但因企業財務數據一般，無法採用信用方式，而公司名下土地尚未辦證，抵押方式也困難，採用擔保方式，費用過高。
農業銀行某支行獲知企業實際情況後，及時組建了以支行行長為首的專項營銷服務團隊，連夜召開會議分析企業情況，深入探討該行對接產品，由於“簡式貸”對企業財務數據要求低，客戶免分類、評級簡單，只需要走免評級流程報市分行審批即可，客戶授信、用信同步審批，且權限在市分行，決策鏈條短。最終，經比較之後決定用該行小微特色產品“簡式貸”進行對接，同時及時協助企業加快土地證辦理進度，並利用農行總行普惠金融貸款利率優惠政策，有效降低企業融資成本。在確定好方案後，該支行營銷團隊第二天再次上門對接，向企業詳細介紹了農行金融服務方案，企業法人和財務總監對方案高度認可，當即表示就按照農行提供的方案開展工作。
經過雙方的共同努力， 8月，支行成功向該公司投放410萬元流動資金貸款，利率採取基準利率執行。企業對農行產品表示高度認可，對農行服務更是大大點贊。目前，雙方合作順利推進，下一步農行將根據企業需要，進一步擴大貸款規模，幫助企業加快發展。
(聯繫人：農業銀行湘潭分行普惠金融專營支行李經理 0731-58253507 15200385892）
韶山農村商業銀行
●支持小微企業的最新政策和措施
一是創新特色產業融資服務，因行業制宜，出臺各產業鏈的特色信貸產品，根據韶山電杆產業和肉食品產業在韶山產業的重要性，針對這兩個產業特點分別推出了特色融資產品。二是完善業績考核辦法，增加對小微企業指標的考核權重，韶山農商行相繼制定完善了《2018年度業務經營指標目標任務的通知》和《客戶經理等級管理辦法》，明確了小微企業貸款對客戶經理的考核重要性，有效調動客戶經理對服務小微企業的積極性。三是加強與湖南省農業信貸擔保公司業務合作，有效緩解涉農企業抵押擔保不足的問題。
●小微企業融資特色產品介紹
電杆貸業務
一、產品簡介
“電杆貸”是指韶山農商行向電杆企業或從事電杆生產、銷售的企業主發放的貸款。
二、適應對象
韶山市電杆企業和居住在韶山轄內3年以上或與本行有3年以上業務往來的非本地長住從事電杆生產、銷售的企業主。
三、功能和特點
電杆行業類貸款採用訂單質押方式，以循環貸款的方式予以發放。
四、申請條件
滿足一般貸款的基礎上增加了以下准入條件：申請人質押標的必須能夠在相關中標網查到結果，質押標的項下的結算賬戶必須開立在本行，且質押標的項下的資金回籠必須通過本行（質押標的項下的貨款通過承兌匯票結算的，結算金額部分需按質押比例償還相應比例貸款），接受本行對到賬資金監管。
五、貸款要素
申請貸款的額度最高不超過合同金額（或以中標數量乘以近3年最低單價確定總金額）的20%，最多不超500萬元；貸款期限原則上合同期限不超過一年；貸款利率根據本行利率定價辦法中應收賬款質押類型確定執行利率。
六、業務流程
受理申請——貸款受理——貸款調查——貸款審查（審議）——貸款審批——簽訂合同——貸款發放——貸款支付——貸後管理——貸款收回。
●“電杆貸”支持小微企業典型案例
某電杆公司始建於2008年，正式註冊成立於2014年，公司通過了ISO9001質量管理體系認證，公司專業生產水泥電杆，年生產能力達到2萬根，2017年營業收入600餘萬元。該企業一直與本行有結算業務，通過本行客戶經理的上門營銷，瞭解到該企業的中標情況和資金需求情況，企業面臨資金緊張，有短期融資需求。在對企業中標情況進行審核之後，為該企業量身定製了“電杆貸”，截止2018年8月末，為其提供了2筆“電杆貸”，合計金額470萬元，為該企業注入流動資金，促使其能按質按量的完成中標合同。
為適應當下電杆行業的金融服務需求，本行認真研究出臺了《電杆行業貸款管理辦法（試行）》，該辦法是以電杆行業真實的中標合同作為質押物，不需要借款人另外提供其他擔保的情況下為企業提供信貸支持。由於電杆行業從中標到投入資金的時間較短，對於信貸資金的到位時間要求較快，為了達到這一目標，本行要求全轄所有信貸人員熟知電杆行業貸款的流程和要點，一般每筆電杆行業的貸款審批流程不得超過10個工作日。對有信貸業務往來的電杆企業要明確專職客戶經理進行後續跟蹤服務，及時瞭解企業運營情況與解決資金需求。
（聯繫人：韶山農村商業銀行業務管理部周經理 0731-55690361）
光大銀行湘潭支行
●支持小微企業的最新政策和措施
一是積極推進小微線上業務發展，加強與稅務局、金融科技公司等單位合作，探索論證基於稅務數據的小微線上產品，同時，積極營銷應收賬款線上融資業務。二是大力創新小微金融產品，鼓勵銀政、銀擔、銀保等多渠道合作模式，創新性推出銀保渠道差異化產品，藉助“三長攜作、共促小微”湘潭銀行業支持產業項目建設年主題活動的契機，通過“搭建合作平臺、拓寬營銷渠道、創新金融產品、培育高成長客戶”，為本地小微企業提供一攬子金融服務。三是嚴格控制小微企業貸款利率在合理區間，同時不收取小微企業貸款中間費用及手續費用，有效降低小微企業融資成本。
●小微企業融資特色產品介紹
小微結算卡
一、產品簡介
“小微結算卡”是指光大銀行面向小微企業客戶發行的單位結算卡，憑密碼為客戶辦理綁定賬戶結算業務，從而實現資金計算便利化的一種金融服務產品，該產品具有結算和短期融資功能。
二、適應對象
成立三年（含）以上有兩個年度完整納稅記錄，經營狀況正常，資信狀況良好，結算交易頻繁且有臨時性流動資金需求的小微企業。
三、功能和特點
使用便捷：無須至分行放款中心辦理放款手續，可以在開戶支行櫃檯、自主設備、POS機上使用透支額度。成本便宜：隨借隨還，按日計息，按月結息。
四、申請條件
借款申請人在光大銀行開立結算戶；企業成立三年以上（含）；有完整的兩個年度報表、兩個年度完整的納稅申報記錄；企業、法人徵信近三年無不良信用記錄，在光大銀行信用評級不低於B級。
五、貸款要素
授信金額最高200萬元，授信期限一年，最長持續透支時間可達90天。
六、業務流程
業務申請、提供資料——貸款調查、審查審批——根據風險緩釋方式簽訂業務合同、辦理質押、抵押—銀行放款。
●“小微結算卡”
支持小微企業典型案例
某公司是經國家衛計委批准的從事射線防護器材、磁屏蔽工程的研發、生產和銷售的高科技企業，是中國最早的射線防護產品生產和供應商廠家之一。因該公司在外地簽訂了新的防護工程安裝訂單，提出融資100萬元的需求，用於購買原材料，且希望光大銀行以稅貸易的方式，授信一年期流動資金貸款予以支持，授信方式為信用，增加法人夫妻雙方為連帶責任擔保。
在受理該企業的融資申請之後，光大銀行派客戶經理先行上門瞭解大概情況，經過了解，該公司已將土地及附屬建築物和名下房產抵押，無逾期記錄，徵信較好，無其他可抵押資產，無民間借貸行為，確定其符合光大銀行的基本要求。
隨後，該行主管行長上門與企業財務負責人再次進行了詳細的溝通，營銷初期該行了解該企業已有負債較高，如授信200萬元的信用貸款加其已有的負債超過應納稅銷售金額的50%以上，不符合光大信用類貸款稅貸易的政策，且企業已無其他抵押物。通過再進一步瞭解企業交易對手的情況，並根據企業提供的企業網銀流水情況，發現企業對公往來流水較多，結算較為頻繁，且該企業在當地具備一定的影響力，經營情況較為穩定，因此最終將授信品種定為單位結算卡，既符合客戶的融資需求，又不需要提供抵押物，且結算方式靈活，回款至對公賬上還不需要歸還盈餘部分利息，為企業大大的節約了成本。該單位結算卡最後的審批額度為80萬元，從而確保該企業用款需求。
（聯繫人：光大銀行湘潭支行公司部文經理 0731-52332572）
有融資需求 就來小微企業融資服務窗口
如果您是小微企業主、個體工商戶或者創業人員，有融資需求歡迎前來諮詢！
窗口為湘潭市小微企業提供銀行融資、融資性擔保、政府過橋資金申請以及其他金融服務
地址：湘潭市政務中心小微企業融資服務窗口
窗口工作電話：52817083
辦結時限：
對有關金融諮詢事項當場給予答覆；
對登記受理的小微企業融資需求，在15個工作日內給予明確答覆。
外匯業務宣傳知識
（一）個人外匯管理有哪些規定？
根據《個人外匯管理辦法實施細則》的規定，對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。個人年度總額內的結匯和購匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理；超過年度總額的購匯、結匯以及境外個人購匯憑相關證明材料辦理。個人所購外匯可以匯出境外、存入本人外匯儲蓄賬戶，或按照有關規定攜帶出境。
（二）個人購匯“6個不得”是什麼？
一是不得虛假申報個人信息；二是不得提供不實的證明材料；三是不得出借本人便利化額度實施分拆購匯；四是不得借用他人便利化額度實施分拆購匯；五是不得用於境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目；六是不得參與洗錢、逃稅、地下錢莊交易等違法違規活動。
（三）什麼情況下個人將進入銀行“關注名單？
根據外匯局《關於進一步完善個人結售匯業務管理的通知》的規定，5個以上不同個人同日、隔日或連續多日分別購匯後，將外匯匯給同一個個人或機構；個人在7日內從同一外匯儲蓄賬戶5次以上提取接近等值1萬美元的外幣現鈔；同一個人將外匯儲蓄賬戶內存款劃至5個以上直系親屬等，都將被認定為個人分拆結售匯行為並進入銀行“關注名單”。
（四）進入銀行“關注名單”的個人將受到哪些限制？
“關注名單”內個人的關注期限為列入當年及之後兩年。關注期限內個人辦理結售匯業務時，應提供本人有效身份證件和有交易額的相關證明材料，即不享有5萬美元的便利化額度。
（五）網絡“炒匯”是否合法？
網絡“炒匯”不合法，資金安全無保障。近年來，隨著我國居民手中持有的外匯增加，個人外匯投資理財需求日漸強烈。由於外匯投資理財的政策性和專業性較強，一些不法分子藉助網絡媒介，打著炒匯的幌子，以類似傳銷手法，鼓吹外匯投資平臺“高收益、低風險”吸引投資者入局，騙取資金。居民被誘惑參與網絡超匯，不僅容易造成財產損失，還可能因違反相關規定被依法追究法律責任。
（六）網絡“炒匯”有哪些常見虛假騙術？
虛假騙術1：取得境外監管自制，虛構具備境外背景，強調平臺合規權威。
虛假騙術2：投資專家、大V操盤，號稱由專業人士打理，及時止損，“躺著也能賺錢”。
虛假騙術3：人拉人發展下線利用親友、熟人等關係介紹人炒匯，從中抽傭。
虛假騙術4：以投資公司外匯平臺為名，具備工商營業執照，其實並沒有經營外匯業務的資質。
虛假騙術5：資金安全、存取便捷，匯款時資金收款人往往不是平臺公司，匯入資金去向難追。
虛假騙術6：用正規交易軟件，實際上是以外匯為噱頭的虛盤交易，人為制定對賭交易規則，“爆倉”、“捲款跑路”事件時有發生，投資者血本無歸。
虛假騙術7：門檻低收益高，稱按槓桿倍數將本金金額放大進行投資，回報豐厚。
（七）什麼是地下錢莊？
地下錢莊是一種特殊的非法金融組織，遊離於金融監管體系之外，利用或部分利用金融機構的資金結算網絡，從事非法買賣外匯、跨境資金轉移或資金存儲借貸等非法金融業務。
（八）地下錢莊有哪些危害？
一是衝擊金融市場秩序；二是影響金融政策有效性；三是減少國家稅收；四是引發和助長刑事犯罪。
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