李新仁

　　而更好的选择取决于投资经验，如果有投资基金或者股票的经验，那么8%或10%通过投资基金或股票便可获得，而存款只有4.8%。

　　还有的就是要理清是否为存款，有30万起存要求一般有两种情况：大额存单、银行理财和结构性存款。然而大额存单属于存款，反而有“存款”两字的结构性存款偏重于银行理财，也通常被银行归为表内理财产品。

　　大额存单与普通存款相比，具有更大的上浮利率，而门槛通常为20万或30万，期限可选。三年应当是最长时间，很少大额存单提供五年期限的，而提供五年期限与三年期限的利率一样。当然了，大额存单最大的特点是提前支取“靠档计息”，所以这个期限没有那么重要。

　　而银行理财和结构性存款期限通常为一年以内，题文产品期限为三年，基本不可能是银行理财和结构性存款，但是仍需注意，不能仅从利率、起投门槛和期限判定产品为存款，主要还是要看产品说明书。

　　如果是保守型投资者，又没有什么投资经验，那么在目前的市场利率一下，银行存款可获得4.8%的利率是非常不错的了，特别是大额存单，可随时支取的同时“靠档计息”。

三人聚众

个人认为，目前4.8%的年利率是已经很有诚意了。一方面，目前，银行理财收益率普遍走低，4.8%，已经是在预期收益型，也就是刚性兑付中很高的了，特别是相较于大额存单来说，三年期的才4.12%左右。未来，随着精致型产品的增多，理财门槛的降低，特别是在流动性增加的背景下，几乎不会有那么高的收益率了。另一方面，30万元的大额，不管你是不是新老客户，也绝对很有诚意。一般来说，银行对于大资金长时间的理财，其收益率可能还会第一点，如果遇到这样的待遇就赶紧买了吧。而且，这30万也跑不了，你是存款，享受存款保险，哪怕银行倒闭了，也有50万可以赔。

不过，题主在购买该产品的时候需要注意以下几点

1.未来三年是否有大额资金使用需求，存30万进去，能不能随时取，要问清楚，不要因为等钱用，取不出来就麻烦了。

2.一定要确定自己是存进了银行，一些银行不法之徒，为了拉存款，或者其他目的，把收益说的很夸张，但实际上，有可能自己被挪用了，或者存款变保单了。

3.这笔钱来源已经未来的用处。比如，您如果是帮父母存的钱，他们的养老钱，那么，还是老老实实的存起来。如果这笔钱是孩子以后上大学的钱，也要存起来。如果你现在是一个40岁左右的青年，那么，30万元不一定全部存银行，在精力、能力、收入、家庭能够承受风险的基础上，尝试做一些激进的投资。

最后，千万千万不要堕入非法集资的陷阱，拒绝高息诱惑，投资理财要找正规金融办理！

财经无忌

这是银行的大额存单业务，我身边就有这样的实际案例。

我几个朋友在山东某地方商业银行办理的大额存单，20万起存，年息4.8%，按月给付利息，作为银行存款，效果还是不错的。

这种大额存单是否值得投资呢？怎么去判断投资的必要性呢？

这要考虑多方面因素，告诉您几个判断依据，专治投资选择困难症。

首先，要看您的投资风格。

您进行过风险盘好测试吗？您属于哪种类型的投资者呢？

如果您是保守型投资者，4.8%的稳定回报，是很不错的投资方式，完全可以投资。像我的朋友就是如此。如果您像我一样，是激进型投资者，就没有必要把这么多的资金，这么长时间投资到收益率5%以下产品中。

其次，要看您的资金总量。

30万在您的可支配资金中占多大比重呢？1/5？还是1/2？

如果30万占了您不到二分之一的现金量，存期三年甚至更长是可以的；如果这三十万几乎是您全部家当，存3年长期的话，资金流动性受到严重制约，是不太合适的。

再次，要看未来的发展趋势。

判断投资好坏有三个要素，收益、风险、周期，您更注重哪一个？

要知道，收益和风险是随着周期变化的，3年存期属于长期储蓄了，这期间，如果利率上涨，银行不会给您加息。

随着美联储加息的确定性增加，全球可能进入新的加息周期，如果确实这样，各种低风险理财的收益也将会水涨船高，4.8%的收益率现在看属于中等偏上，以后有可能成为中等偏下的收益率。

所以，还有没有更好的选择？要视情况而定，我一直认为，对于低风险理财，同等收益选存期短的，同等风险选收益高的，同等周期选收益高的。像一些5%以上的创新型存款、结构性存款等，风险和它比较都是差不多的，可以进行比较选择。

由于不了解具体情况，只能简单分析这些，希望对您有帮助。

关注理财，请关注天涯孤行者！

互金直通车

30万存3年，利率4.8%，在现在的形势下应该说是相当高的产品，基本上绝大部分商业银行都达不到这样的利率。能达到这种利率只会是民营银行或者一些小型的城商行。

可以对比一下图里的银行利率，可以看到，国有五大行和12家股份制银行，3年期的利率都没有达到4%，而且相差很远。目前知道的能够达到题目说的这种水平的很少，多半是一些民营银行，而且多半是互联网银行，比如亿联银行、振兴银行、富民银行。

在一些金融平台可以看到类似的存款产品，承诺的都是3年期以上4.8%的利率，如果提前支取按照4.4%给付，这些产品有些是创新的定期存款，有些并不是，而是一些现金管理类产品，在上面的突破中可以看到一些产品。

举一个例子大家看一下：上图的亿联银行五年期储蓄存款，实际上一款靠档计息产品，当期限存满3年时可以拿到3.85%的利率，当超出3年时提前支取就可以达到5.45%的利率，理论上即便是存3年零一天，就可以得到5.45%的高利率。

最后要说的是，3年期4.8%的利率肯定是值得存的，毕竟在商业银行的存款产品当中，这样的利率少有，可以说非常高，但是定期存款并不适合所有人，对于年轻人群来说，在同等收益的情况下，可以优先选择现金管理类产品或者纯债基，再或者选择理财产品，收益率还要高一些，期限也比较短。如果只能存定期，那么就像上面图中的一样，尽量选择可以靠档计息的产品，这样在急需用钱的时候，可以进行提前支取，可以获得尽量多的利息。

不立而立

倘若为银行存款的话，4.8%的年利率可谓不低。但必须要存够3年，牺牲流动性也实属无奈之举。但总体来说还是非常不错的。

你确定为银行存款而并非银行理财产品吗？如果真的为银行存款，4.8%的年利率可谓不低了。我们看下工商银行的三年定期存款利率为2.75%。

鉴于你的存款金额为30万，已达到了大额存单的起步资金标准。因此可将存款利率进行上浮。但即便如此，上浮后的3年期存款利率也仅为3.85%。而你的存款利率接近5%。可谓不低了。

更况且大额存单为一般性银行存款性质，因此在《存款保险条例》最高偿付50万元的保障范围之内，安全性毋庸置疑。

因此我认为除了流动性不足以外，还是一种非常不错的理财选择方式。

而倘若期望获取更高的收益，那么你可以关注下支付宝内新增的廊坊银行的结构性存款。其中365天期限的产品最高能够达到5.2%的年收益率(当然是在投资标的符合条件的情况下)。而且该产品的特点为保本、保最低收益率。365天的期限也仅为3年期存款的1/3，流动性还是不错的。倘若有预期的话可以尝试着博取一下。

冀蒙嘉澍

作为存款来说，30万元，三年定期，每年4.8%的年利率真的是可遇不可求的了。

现在我们银行三年期定期存款基准利率是2.75%，相当于在基准利率上上涨了75%。

虽然，我们已经推行了利率市场化，不再对市场利率进行设定上下限。只要年利率不超过24%，国家就会予以保护认可。但是，银行利率还是看准基准线的。

普通银行存款利率能在基准存款利率上涨20%到30%就不错了。

如果是20万元以上的大额存单，各大银行能够提供的优惠利率，一般会在40%到50%。

30万元提供75%的优惠利率，真的是很有诚意。

农业银行，50万元定期三年，仅仅4.07%，是在基准利率基础上上涨48%。

当然，不可否认的是确实有一些地方性银行或者小银行迫于揽储压力，会临时提高储蓄利率，能达到5%，甚至5.5%。但是这些信息绝对不会在网上发布。这些事情确实是可遇不可求的。

如果说更好的选择，也不是没有，毕竟理财方式有很多。

比如结构性存款，储蓄型国债，基金定投，信托产品，股票，保险等等。

但是多数情况下，收益比4.8%高的，一般不保本保息，而且还有本金亏损的风险。另外像信托产品或私人理财产品都是针对合格投资者，才出现的高收益高风险产品。

其实我们多数投资人都是不合格投资者。私人合格投资者的条件一般有三个：有两年以上的投资经验，家庭金融净资产不低于300万元，或者家庭金融资产不低于500万元，或者连续三年收入不低于40万元。

其实在我们国家，很多财产600万以上的家庭，都没有这么多的金融资产。

所以，4.8%的利率，如果没有其他朋友介绍的更好理财产品，已经是非常不错的收益了。

暖心人社

30万元存3年，利率4.8%，如果是正常的银行大额存款，而不是理财产品或者理财保险，还是非常值得存的，已经是不错的选择了。

30万元存3年，4.8%的利率，三年后利息就是4.32万元。

高收益一定对应着高风险，并且往往会伴随着流动性的降低。

P2P收益高，10%也很常见，结果呢，想用钱的时候不要说利息了，本金都跑路了。

五年期存款达到5%年利率的银行已有多家，但是一方面离得远，另一方面时间太长，流动性太差。

随着资管新规实施，保本型理财逐步退出市场，已经不再是理财的好选择。

至于收益有可能高的基金和股票，亏本概率更高，用钱的时候说不准就得割肉，还是大块割。

相对于2.75%的三年期存款基准利率，4.8%已经是很高了。

如今随着央行放水、放水、再放水，作为稳定经济发展的无奈之举，宝宝类货币基金收益率持续降低，3%左右与三年期存款基准利率相当。从收益来讲，宝宝类货币基金已经没有了优势，但是流动性非常好，所以依然是重要选择。

之所以强调必须是正常的银行存款，是因为只有存款才受存款保险制度保障。理财产品没有这种保障，即使银行破产的概率再低，但是未来几年有小银行破产的可能还是有的。再者理财产品很多都已不再保本保息，承诺的收益不一定能拿到。

至于理财保险，就更不能选了。一方面真实收益率往往低于2%，另一方面说存3年也许会变成30年甚至80年，更关键的是中间如果着急用钱取出来损失50%的本金也很正常。

就目前的情况来说，收益更高还更安全的理财选择并不多。4.8%的利率放在五年期存款里面也算是比较高的水平了，所以值得选择，何况三年一晃也就过去了。

财智成功

如果你有30万，3年内没有资金需求，也没有合适的投资理财方式的话，4.8%的银行定期存款利率还是非常合适的。

先看一下银行定期存款利率:

当前，存款基准利率是非常低的，3年期定期存款基准利率也不过2.75%，4.8%的年利率在基准利率的基础上上浮了74.5%，如果真是定期存款利率，4.8%的年利率已经非常高了。

但是，除了5年期定期存款利率，人行未明确定价，各家银行可以自主定价外，其他期限档次的定期存款利率都是受各地利率定价自律委员会约束的。普通定期存款利率最高可在基准利率的基础上浮50%，上浮后的利率如下图:

全国一些知名的股份制商业银行，民营银行利率参考如下:

而30万存款，完全可以达到大额存单的起存标准。当前我所知的大额存单利率在基准利率的基础上浮55%

三年期定期存款利率也就4.2625%，当然我们不排除有些银行为了吸储揽存，变相给储户提高利率水平，也是有可能达到4.8%的利率的。

还有一种情况，防止银行以储蓄的名义为储户购买的是理财产品。虽说理财产品的收益一般高于同期限的定期存款，但是理财打破刚兑，不再保本保息，也是有一定风险的。如果你抗风险能力较弱，还是不要选择理财产品。

综上，4.8%的三年期利率还是挺可以，但是一定要分清到底是储蓄存款还是其他理财产品。至于还可以有哪些选择，视个人抗风险能力而定。

财富公元

如果你最近三年没有什么资金用途，对流动性要求不高，那4.8%的年利率肯定值得存

目前银行的存款利率是相对比较低的，三年期基准利率只有2.75%，30万1年只有8250元利息，现在银行能给到你4.8%的年利率，30万1年的利息就是14400元，比基准利率多出6150元。

这个利率在目前市场行情下，算是比较高的一个水平了，甚至比很多理财产品的收益都要高。

最关键的是银行存款非常安全，银行给到你4.8%的年利率，那么到期之后如果没有什么意外的话，肯定是百分之百可以拿到本金跟利息，风险非常低，可以忽略不计，所以如果你未来三年预计这笔钱没什么用途的话，还是值得存的。

当然如果你未来三年有资金用途，对流动要求比较高，那我不建议你存

4.8%的年利率虽然比较高，安全性也非常好，但是有一个缺点，就是流动性比较差。

银行要求30万存三年，这个应该是属于大额存单，而目前大额存单很多银行都不支持提前支取或转让，如果你非要提前支取，那你就要损失很大一块利息，因为提前支取很多银行只按开户日银行实际挂牌利率分段计息。

比如农业银行某款3年期大额存单提前支取规定如下。

分段方式计息规则:

1、部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数，以开户日的五年、三年、二年、 一年、六个月、三个月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款农行挂牌利率分段计息。部分提前支取 后，若留存金额低于销售起点金额的须强制销户。

例如:以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取，计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个 月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息，即利息=本金*(6个月对应利率/12*6+3个月对应利 率/12*3+7天通知存款利率/360*9)(零头天数=10月10日-10月1日)。

2、定期计息产品若已按期支付利息，提前支取时将扣减全部已支付利息。

所以银行三年期大额存单流动性比较差，如果你最近三年有用钱的地方，我不建议你存，你可以考虑其他一些定期理财产品。

比如目前很多银行理财产品收益在5%左右的，还是比较靠谱的，

除了银行理财产品，你还可以在余额宝、京东、微信理财通等平台上购买一些定期理财。

这些理财也差不多有4.8%左右的收益，最关键的是这些理财产品投资周期比较短，流动性比较好。

贷款教授

我们先来看看3年期存款基准利率：2.75%，一般银行在存款利率基础上上浮30%，大额存单一般能做到上浮40%，也就是说，3年期存款我们一般可以做到存款利率是3.85%。

所以银行给你存款利率4.8%相当于3年期基准利率基础上上浮74.75%，这个幅度还是挺大的，如果是从风险和安全性角度来看，银行4.8%的存款利率是可以考虑的。

当然每个人的理财选择和自己的风险偏好、投资风格相关联，如果你是一位保守投资人，那么4.8%的年化收益率是非常不错的选择。

如果你是一位偏激进、爱冒一点风险，那么更高一点的P2P理财产品目前年化收益率可以做到8%左右，可以适当关注。

如果你敢冒风险、而且具有非常娴熟的金融投资经验，那么外汇、期货都是投资理财渠道，不过这样的风险是非常高的，弄不好会血本无归。

所以投资理财无定式，关键是你对投资理财的态度，总之，投资理财市场风险和收益是对等的。

關鍵字: 财经 期望 银行