嚴監管常態化
隨著保監會2017年134號文件的發佈，保險行業吹響了轉型的號角。其實在這之前很長一段時間內，業內人士都在說保險轉型，但是保險到底轉型到什麼方向？轉型到什麼程度？從哪兒入手？都成為人們揣測的主題，當然，隨著134號文件的頒佈，這些所有的揣測都已經塵埃落定，保險產品的變革為保險業的轉型打響了第一槍。
隨之而來的是滾滾的改革洪流，監管機構真正開始關注監管而不是保費增長，規模增長；保險公司開始關注保險保障，而不是家庭理財；保險從業人員應該是風險規劃師，而不是理財規劃師。甚至於在未來，有可能保險公司更專注於保險產品的研究而不是銷售的研究。在未來，產銷分離也許才是這個行業長遠發展的必由之路。
轉型已經成為保險行業的必然趨勢
由理財型產品為主向保障型產品為主轉型
前幾年保險市場瘋狂擴張的時候，各家公司都推出了各種各樣的理財險。由三年返還一次到年年返還一次再到合同生效十天就返還，各種同類型的產品層出不群。後來又出現了附加萬能型產品，通過萬能險的組合，將理財保險弄得更像是一個活期存款，存取自由。承諾高額回報的同時，也為未未的兌現埋下了隱患。理財險和萬能險的兌付考驗著一家壽險公司產品運作能力和投資能力。
134號文件的出臺，國家引導（其實更像是急轉彎，因為保險市場偏離軌道太遠了），保險要回歸保障，保險要從保障開始；保險就是要讓老百姓病有所治，老有所依，幼有所護，壯有所倚；保險就是要轉移老百姓生活中風險，保險就是要成為社會保障體系中的支柱。
此一役之後，各家保險公司相應的推出了一系列的保障型產品，有傳統重疾險升級的，有推陳出新的，有別具一格的，有單次賠付的，又多次賠付的，有輕重症的，有輕中重症的，各種健康險殺入了告訴發展的保險市場。第一梯隊的保險公司在引領著整個產品設計的潮流，而後面的公司只是效仿或者換湯不換藥的直接拿來就用，就現在來看，保障型產品的很大部分都是在以前的產品基礎上稍加升級就推向市場。
健康險產品本身的費率較為低廉，人們的認同程度不是非常的先進，導致2018年保險行業的開門紅乃至於全年的新單業績遭遇了滑鐵盧。保險公司想用健康險保持整體的業務達成似乎已經是不可能的事情了。保費規模的快速成長似乎已經成為昨日黃花，轉型之痛不是短期內能夠撫平的，需要一個長期修復的過程。
由躉交業務為主向期交業務為主轉型
保險公司躉交型產品可以快速的提升保險公司的保費量和市場佔有率，快速的圈定大量的錢從而為進入其他的行業做充足的資金準備。但是躉交型產品的賣點或者是客戶關注的點就是高額的回報。眾所周知，投資回報率較高的金融產品，風險也是比較大的，而且如果想有比較不錯的回報率，時間是一個非常關鍵的因素。保險公司在銷售了躉交型產品後要維持高額的回報必然會把資金投入到高風險的行業，甚至是通過資本運作，向實體經濟伸手。
保險行業應該都知道“寶萬之爭”，寶能集團旗下的前海人壽通過資本市場，直接成為萬科的第一大股東，在一段時間內，金融行業中傳出了批評“野蠻人”的各種聲音。甚至後來又有傳言說是要將格力拿下。我們想一下，一家成立只有幾年的公司，通過大量的資本運作，將一個數十年的企業輕鬆收入囊中，這些資金是從哪兒來的呢？躉交產品是關鍵，是重中之重。
在新的監管規定下，躉交型產品逐漸的退出歷史舞臺，繼而專項期交型產品。期交型產品可以較少的資本獲取更高的安全保障；可以用時間換成本；可以降低客戶的交費壓力，降低產品的銷售難度。對保險公司來說可以有更多的時間做資金的運作，從而實現一個較好的回報，也可以給客戶一個較為穩定的分紅。
由銀保渠道為主向個險渠道為主轉型
銀行這條保險公司的銷售渠道是非常重要的一條渠道，它的優勢就是有較為固定的客戶群體，而且能夠達到精準銷售，利用人們對銀行的信任，更容易形成銷售。但是比較麻煩的也是這條渠道，整體的投訴率居高不下，成為銷售誤導的重災區。監管針對“存單變保單”的這種情況也是相當的重視，所以也成為監管的重點整治對象。
個險渠道有較為豐富的產品體系，單對單的銷售不容易導致大面積的群體性事件，而且隊伍更多的培訓，會將整體的風險降到最低。另一方面個險渠道具有更為精準的客戶服務體系，可以提升客戶的粘合度和忠誠度，有助於保險公司長期發展。
由短期業務為主向長期業務為主轉型
就如在躉交轉型中談到的一樣，短期交費更多的是跟保險公司帶來的風險大於收益，而短期業務也會給保險公司帶來兌付壓力。長期交費業務可以給保險公司更多的時間將保費投入到社會再生產，獲取長期穩健的投資回報。
從行業轉型到發展趨勢，基本上是按照這樣的一些方面來了，真正實現保險姓保，保險是提供保障的而不是賺錢的，保險就應該是解決老百姓的風險的而不是讓老百姓通過保險來資本運作的。
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