互金直通车
银行是以钱生钱的金融机构，我们的存款，对于银行来说则是负债。因此一家银行的负债规模增加，往往意味着存款规模扩大，吸收存款的能力增强，这对于银行来说反而是好事。
微众银行的崛起，更多依赖于微信带来的庞大流量，而微粒贷成为盈利核心，面向个人消费贷款，贷款利率较高，存贷款净息差更是高达7%。
至于坏账率远高于微众银行，则由网商银行的性质而决定。正如网商银行官网宣传的那样：
以服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融为使命。帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。一个更多是面向收入稳定的城市白领，一个则是面向更为复杂，盈利状况不稳定的小微企业和农户、个人，服务对象以及服务性质决定了一定是网商银行的坏账率更高。
2015至2017年，微众银行不良贷款率分别为0.12%、0.32%、0.64%，网商银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%。从数字上看，两者均低于银行业不良贷款了1.74%。
我们需要特别注意的是，微众银行不良贷款率一直在呈现快速上涨趋势，2016年0.32%，远高于2015年的0.12%，而到了2017年，更是比2016年上涨了一倍，达到0.64%。
相比之下，网商银行虽然在2016年坏账率较之2015年大幅上升，但是2017年的1.23%与2016年的1.21%基本持平，则体现了更高水平的风控能力。2018年的数据我们还没拿到，如果出来后就会有更加客观的评价。
如果微众银行的坏账率继续增长，那么两年后是否会接近甚至超过网商银行坏账率呢？
如果微众银行也助力实体经济，面向小微企业和农户发放贷款，还能保持较低的坏账率吗？
网商银行更高的坏账率，说明了对实体经济做出了更多贡献，甚至于比某些国有大行做出的贡献都要大，同时说明该银行有着更强的社会责任感。
2017年，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元。单纯就贷款金额和方向来说，某些大银行没有做到的事情，网商银行做到了。
网商银行，值得称道！
财智成功
2018年对蚂蚁金服来说确实是不平凡的一年，阿里系的金融产品表现也不是很好，不只是网商银行，包括余额宝、余利宝、支付宝，甚至马云自己，有点让我看不懂了。
首先是余额宝的限额限购。
这里面有监管的成分，天弘余额宝规模被强制压缩，2018年缩水5000亿，这可是一个庞大的数字，超过5000亿的基金全国有没有几只。这对马云的打击应该是很大的，你想想看，马云把余额宝从0做到5000亿用了三年多，三个季度就被压下来了，对企业家来说，好产品就像自己的亲儿子，换谁心里会好过？所以，现在我更理解为什么马云当初突然宣布要“退休”了。
其次是网商银行的定位。
网商银行是蚂蚁金服控股的民营互联网银行，它的定位是服务小微企业。按我的理解，马云要打造一个生态圈，客户用余额宝理财，商家用淘宝和天猫服务客户，阿里网商银行为商家提供金融支撑。这是一个生态链，是提前有规划的。
余额宝被压制了，网商银行怎么样呢？网商银行有个余利宝大家应该都知道的，余利宝原来最大的好处100万当日提现，这个在2018年也被取消了，相当于余利宝没用了，也就是说这个生态链被消弱了两个，对网商银行的影响当然是很大的。
最后说一下竞争和监管问题
我的感觉，马云做网商银行也好，做淘宝、天猫也好，做余额宝也好，都是真心实意的去做事业的，给人感觉很靠谱，而且很有创新性。但是这种东西很容易被模仿，而且模仿者还肆无忌惮。
比如说余额宝，被别人抄过去，而且还宣称超过余额宝，竞争没有规则，也缺乏监管保护。这让我想起了我们的国粹：中医。古代的中医为什么没有发扬光大？因为秘方传男不传女，归根到底就是怕模仿，所谓“教会徒弟饿死师傅”。现在好了，根本不用教，可以说是肆无忌惮的偷。
现在，网商银行可能正处在一个转型期，而且不象有些银行那么急功近利，因此各项指标都不太好看，但是，我想网商银行有个恢复元气的过程，毕竟2018年对蚂蚁金服的打击太大了，恢复需要时间，人的精力也是有限的。
但是，我更担心的是，规则不公平，这才是最致命的打击，你奋斗3年，不如别人一个错误的决策。
互金直通车
很多人不懂银行的运作模式，让我来替网商银行说几句。实际上这恰恰是说明两点：坏账率高，是因为网商银行致力于支持小微企业；负债大增，说明网商银行对一般性存款的吸储能力增强。
众所周知，网商银行放贷对象是小微企业，贷款品种主要是经营性贷款；而微众银行主要放贷对象是个人，贷款品种主要是消费类贷款。现在小微企业所面临的经营环境，想必大家都知道，所以网商银行坏账率高也是可以理解的。在这里我们应当向马云致敬，因为蚂蚁金服真正拿手的是消费类贷款，网商银行不做自己擅长的业务而去大力支持小微企业，体现了马云的胸怀。当然，在降低坏账率方面，网商银行还有很长的路要走，传统银行走了几十年的路，网商银行不可能一蹴而就。
在负债方面，网商银行也在调整。正如题主所说，网商银行以前靠同业存单发展业务的模式已经不适应形势，所以它也在做调整，大力吸收一般性存款。注意，银行吸收的储户存款对银行来说是“负债”！所以，题中所说“2018年9月负债增加已经超过2017年全年”对网商银行来说，是好消息而不是坏事！很多人以为银行负债多是坏事，实际恰恰相反，银行负债越多说明存款越多，其放贷盈利的能力也就越强！
所以，我认为前一个说法，体现了网商银行承担的社会责任比微众银行强；而后一个说法，则是说明了网商银行正在将资产负债结构合理化。
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。
空谷寒潭
网商银行的利润没有微众银行多，这并不能代表网商银行没落了，只能表面网商银行的负债和不良率出了一定的问题，网商银行有着现在的利润率，也是因为当下的普遍存在的经济情况。
网商银行和微众银行目标用户的不同
马云曾经说过自己做生意，然后没有银行愿意借钱，然后就想着成立一家银行，目标则是“天下没有难做的生意”，大家或多或少听说过马云的这个金句，于是就有了网商银行的存在。
网商银行主要定位就是创业者和中小企业，给他们贷款，给予资金方面的支持，当然利息也不会少的，而微众银行是腾讯方面的银行，微众银行目标用户是小额的消费贷款，比如用户在这里买生活用品和奢侈品等等。
经济情况影响到目标用户情况，进而影响利润
当下的经济形势就是中小企业普遍难融资，还有创业者也是急于需要资金来生存发展，而融资难融资贵的问题一直没有得到实质性的缓解，中小微企业从银行这里贷款简直难上加难。
为什么银行不喜欢给中小微企业贷款呢？
因为小微企业盈利能力差，又没有强大的背景和靠山，所以他们一直存在融资难的问题，甚至有的时候为了生存下去不得不借高利贷，高利贷的存在又进一步加剧了中小微企业的资金成本，只能是“苟延残喘”活着。
中小微企业对于经济，税收，就业的贡献很大，国内80%的就业和50%的税收都是来自于小微企业，而融资难一直是摆在他们前面的问题。
大家看看网商银行的不良率就知道了，在2017年的不良率将近是微众银行的两倍，四大行等传统银行的不良率一直在较低的水平，而网商银行的不良率维持高位，一方面是因为用户群体是小微企业，本身就是能力差，另外一方面是当下的经济形势不好，小微企业生存难。
而反观腾讯的微众银行，主要的产品就是微粒贷，贷款用于消费，这样的产品的盈利能力强大，不良率也低，所以网商银行才在利润上面不如微众银行。
小车说理财
银行负债
要说明这个问题，首先你要了解银行的负债指的是什么？银行的记账方式与其他行业不一样，我们存银行的钱，对于银行而言，就相当于是银行欠我们的钱，所以在银行存款，对于银行来说就等于是负债。如下图所示，四大行的负债构成之中，80%左右都是存款，所以对于银行来说负债多并不是坏事，负债越多更能说明的是银行的存款在不断的增加，所以网商银行的揽储能力是高于微众银行的。
不良贷款
网商银行的不良贷款高于微众银行的不良贷款，这个是意料之中的事情，因为这是两家企业战略方向及布局的不同所导致的。
网商银行的定位为：将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。从官网上的数据，我们可以看到截止2018年6月末，网商银行已经累计为1042万家小微企业提供金融服务，累计提供的信贷资金高到1.88万亿元。
小微企业本身的抗风险能力就较差，一旦经营之中走错一步，往往就是万丈深渊，直接形成不良贷款，这也是为何很多大银行不愿意给小微企业提供贷款的原因。所以网商银行的不良率高也就在清理之中了。
微众银行的定位：“科技、普惠、连接”，致力于为用户提供购物、旅行、娱乐等个人消费金融服务。业务模式上为“个存小贷”，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。
虽然主要目标客户也写到以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业，但微众银行目前主营的仍然是个人消费信用贷款（以微粒贷及微车贷为主），且对客户的准入要求较严格。个人客户的违约率本身就小于小微企业，且个贷金额不高（一般最高为30万元），所以即使出现不良影响也比较小。
上述原因导致了微众银行的不良率远远低于网商银行。
总结
网商的负债增加，说明网友多更加的倾向于网商银行；而不良贷款远高于微众，更说明了其确确实实在解决小微企业融资困难的难题，否则纯做信用贷（比如借呗），网商照样可以把不良率控制下来，因此本次变化我站在网商银行一方。
鲤行者
网商银行与微众银行同属于互联网银行，两者属于不同阵营，定位不同，网商银行属于阿里系，微众银行属于腾讯系。
网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款；微众银行主要服务个人消费者，提供消费信贷业务。
对比两家银行的关键指标，网商银行的盈利能力弱于微众银行。坏账率攀升，利润却不足微众银行30%，网商银行在落后处境中，正在调整负债结构，这从去年同业存单规模缩减可以看出迹象。2018年该行发行同业存单为5亿元，较2017年发行的527.5亿元同比减少99.05%。
消费是拉动经济发展的重要指标，提供消费信贷业务的微众银行可以看出；网商银行在落后处境中也表明目前中小企业发展的境况，是相辅相成的。消费拉动也能促进中小企业发展成效好的趋势。希望网商银行挺过来。
真实看天下
一个借多少钱都不上征信，一个借100块钱都上征信，肯定不一样。微粒贷做的和普通银行没区别，放贷的钱绝大多数都是其他银行放的，所以上征信，他就是个中介，拉客户的。借呗借出去的都是自己客户而且不拉其他银行一起放所以不上征信，好多人没钱就先不还借呗，或者撸借呗。
达美TONY
首先要感谢马云。他为大家谋取了福利，尽管时间不长。
民营企业动了国企的蛋糕，打压也是跑不了的事。国企不思进取，一味的挥舞着为了安全的大棒打压！！现在的余额宝已经变成了鸡肋，存取都很麻烦。网商银行也渐渐下行。真的不知道以后还有什么靠谱的企业还能再发明如此伟大的金融系统。
我依然支持着蚂蚁金服，尽管没以前那么方便。再次感谢马云！
孤独的罗伊
网商银行是造福人民的，微众银行是为了挣钱的，有可比性吗？
辉21505572
微众银行和小贷公司有何区别？本人公司倒闭了，还欠微粒贷几千，确实没有办法了，每次电话来和他们解释，欠债还钱天经地义，目前确实没有收入。最后还是被爆通讯录。
