希望我們在保險的道路上，互不辜負

今天想講的是“百萬醫療險”

，只需要幾百塊錢就能換來上百萬的保額，擁有非常划算的槓桿比。從2016年開始，百萬醫療險通過“保險產品+互聯網”的銷售模式，迅速的成為了網紅，市面上最先推出的百萬醫療險類的產品就是眾安財險推出的尊享e生和平安健康推出的平安e生保，百萬醫療險也在一定程度上增加了國民的保險意識。今天我主要想來講講關於“百萬醫療險”你需要知道的事兒，如果你感興趣的話，就繼續看下去吧~

百萬醫療險是什麼？

百萬醫療險是醫療險的一種，屬於報銷型保險，其醫療報銷額度能夠達到100萬以上，主要用於解決大額的醫療費用，基本上市面上的百萬醫療險都擁有1萬元的免賠額。為了讓大傢伙們能夠更好的瞭解百萬醫療險，我就從百萬醫療險的優點和缺點兩個角度來好好的說一說。首先是優點的部分：

1.保額高，保費低。一般市面上的百萬醫療險都比較低，一般來說100萬的保額只需要100多元。但是百萬醫療險的保費和年齡有比較大的關係，小孩子和老年人的保費會比成年人高，這一點也是比較好理解的，小孩子和老年人的身體比較虛弱，比較容易生病，出險的風險就比較高，保費肯定也會相應的提高。

2.突破社保目錄的限制。百萬醫療險報銷突破社保目錄的限制，社保外用藥、自費藥、進口藥都能夠報銷，只要滿足免賠額之後就可以了。

3.保障內容全面。市面上的百萬醫療險除了報銷住院費用之外基本上還包括住院前後的門診急診費用、門診手術、特殊門診、住院津貼等。此外有些保險公司還會提供就醫綠通、住院醫藥費直付等增值服務。

當然，世界上沒有一個人是完美的，也沒有一款產品是完美的，接下來說一說缺點的部分：

1.免賠額：一般來說百萬醫療醫療險都有1萬的免賠額，也就是社保報銷之後，有一萬塊需要自費，一萬之後的治療費用就可以憑藉發票向保險公司報銷了。舉個例子，A不幸得了癌症，治療費用花費了100萬元，社保報銷了50萬，他購買了一份百萬醫療險，扣除1萬免賠額後，報銷了49萬。

2.續保問題：市面上有些百萬醫療險在條款中有些“不因被保險人的身體狀況或理賠記錄單獨調整或拒保”，但這並不意外著百萬醫療險可以終身續保，只要產品停售就無法續保。

總的來說，非常建議每個人都配上百萬醫療險，保額高，保費低真的非常友好了，兩三百元就能換來一年的保障，真的是非常划算的。

百萬醫療險墊付和直付的區別？

很多消費者對於百萬醫療險有一個很大的疑問，有些產品提供就醫墊付的服務，有些產品提供就醫直付的服務，特別想了解一下兩者有什麼區別，接下來我就來好好的分別解釋一下。

1.墊付:其實墊付的意思就是先把錢給你墊上，換句話說就是把錢借給你。當保險事故發生後，被保人可向保險公司申請墊付，經保險公司同意後墊付住院押金等費用。待被保人出院後，再進行理賠計算。

2.直付：直付就是已經按照理賠的方式進行計算了，當保險事故發生後，被保人向保險公司申請直付，保險公司同意後就直接直付治療的費用。待被保人出院後，也不需要進行理賠計算了。

一般來說，有墊付或者直付這類附加服務的產品當然非常友好啦。此時，也有人會問，那我為何還要購買重疾險啊？原本重疾險和醫療險最大的區別就在於，重疾險是直接給付型的，醫療險是報銷型的產品，那醫療險能夠墊付或者直付是不是能夠替代重疾險啦？

在這裡我還是想說，不能的。因為墊付或者支付都有比較大的侷限性。

首先，我來講一講墊付的侷限性。

1.墊付一般有醫院的限制，並不是所有的公里醫院都能提供墊付服務，比如好醫保長期醫療險的墊付功能開通了78個城市，這也就是意味著有很多城市不支持墊付功能。

2.免賠額的限制，一般若住院治療的費用不會超過免賠額，保險公司會拒絕墊付的；若超過了免賠額的限制，保險公司會再3個工作日之內與醫院對接墊付的相關事宜。

3.墊付之後還是需要還回去一部分錢的，

社保報銷的部分需要還回去，免賠額的部分也是需要還回去的。

接下來我說一下直付的侷限性。

其實直付比墊付友好一些。除了地域、醫院的限制之外，保險公司會跟醫院結算。但是市面上大部分支持直付的百萬醫療險都是針對癌症或者重疾的情況。

總的來說，直付和墊付這兩項服務是挺友好的，但還是擁有一定的侷限性，醫療險並不能替代重疾險。“醫療險+重疾險”也是一對黃金搭檔，兩種相互補充相互完善，能夠給消費者更加全面的保障。

百萬醫療險哪家好？

市面上令郎滿目的百萬醫療險，哪一家的產品比較好？一般來說市面上的百萬醫療險大體保障都是差不多的，不限社保目錄100%報銷、自費藥靶向藥都能報銷，挑選的時候千萬不要僅僅關注了價格。我們要看以下四個方面：

1.保障：是否包括住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門診急診的費用。此外還可以關注以下福利費用、床位費用、救護車使用費用等。

2.續保條件：比較寬鬆的的續保條件更加友好，一般不需要重新審核健康狀況，就算出險理賠後也不會拒保或者單獨調整費用，一般來說選擇續保比較好的產品也很重要。

3.增值服務：主要是看是否有綠通、質子重離子、墊付或者直付。

4.免賠額：一般市面上的產品都是1萬免賠額，重症或者癌症0免賠。很多人都會認為沒有免賠額是最好的，能夠百分百全部報銷，但我認為免賠額有存在的必要，若無免賠額產品的穩定性可以能就會不好，保險公司賠付概率大，有停售的風險。

接下來我挑選了市面上比較火的四款百萬醫療險。（如下圖）

接下來，我依次簡單的分析一下這四款產品。

1.支付寶好醫保

好醫保的保費是最實惠的，而且如果對續保很在意的朋友，選擇它也是不錯的，因為它六年保證續保，並且不需要審核，續保需要審核的產品，大家可以不要考慮了，需要審核的話，一旦身體有了問題，續保就很難，而且會留下記錄。

2.眾安尊享一生2019

尊享一生作為百萬醫療的先行者，投保人群特別多，從表格上來看，保障是最全面的，特需醫療也作為附加可選，和好醫保都是現在市場上的明星產品，表格上唯一一款質子重離子100%報銷的產品。如果注重這一方面的保障，尊享一生是很好的選擇，唯一不足的是續保是不確定的。

3.泰康在線微醫保

微醫保是在微信平臺上賣的一款百萬醫療險，公認的是它的健康告知和智能核保非常寬鬆，這個對於健康由異常的朋友來說非常友好，可以考慮這款，但是不足就是微醫保沒有猶豫期，購買後立即生效，退保有損失。

4.平安e 生保保證續保款

平安e 生保保證續保款也有6年的保障續保的承諾，且就醫綠通不限重疾才是使用，只要去看病都能夠使用，但是相對來說保費會比較的貴一些。此外，癌症的住院津貼只給付一次1萬元，且只有癌症才能擁有住院津貼。

百萬醫療險的理賠？

關於保險理賠的事兒，在網絡上流傳這樣一句話“有的人因為看見所以相信，有的人因為相信所以看見。”我覺得對於保險理賠來說真的很適合，有一部分消費者因為看見了保險理賠這件事帶來的實實在在的好處，而開始相信保險，購買保險；也有一部分消費者因為相信保險，購買了保險才能實實在在的體驗到保險帶來的好處和保障。

你問的百萬醫療險的理賠案例，我這裡有一個理賠案例可以跟你分享一下。

2017年3月，山東濟南的某女士為其母親投保了一份百萬醫療險尊享e生，那年其母親王女士54歲，保障是住院報銷額度600萬/年，不限自費藥，保費是1066元/年。在2017年的8月，王女士檢查出子宮內膜癌，先後住院治療6次，扣除社保報銷的部分以及免賠額度後，尊享 e生全部報銷了。此外，最值得一提的是，尊享e生的條款中承諾不會因為投保人的身體狀況的變化影響其續保，所以王女士續保成功了，她能夠繼續享有尊享e生給予的保障。

通過上面這個案例，我認為不僅僅是提醒了大家百萬醫療險的重要性，還從側面提醒了大家挑選百萬醫療險的時候需要額外關注一下續保條件。百萬醫療險真的是一款性價比極高的產品，能用很少的保費換來大大的保障，所以還沒有購買醫療險的朋友們，可以安排起來了。

寫在最後的話：答應我，百萬醫療險真的是人人都必須要擁有的產品，若預算不足以支付重疾險的費用，可以先把百萬醫療險買上，待日後預算充足再把重疾險買上。希望我們在保險的道路上，互不辜負。