引言

互聯網金融，這個風口剛開始的時候，不覺得神奇在哪裡。我們之前一直做的網上銀行、手機銀行，難道不是互聯網金融麼？

但是等風真正吹起來，那就算是航母，也淡定不了。工行真正躋身於互聯網金融的大潮，應該是從2013年的融e購算起吧，投帥有幸算是當年的親歷者之一。

航母試水——融e購，宇宙行的困境與破局

還記得融e購項目啟動的誓師大會上，老總一臉嚴肅地開玩笑說：“這個項目時間緊任務重，請在座的各位做好幾個月不能跟家人見面的準備。”

當然實際也沒有那麼誇張啦，雖然披星戴月是常有的事，但是做IT的，有幾個能正點下班？

問題是，融e購真的只是一個嘗試，很多東西改了又改，工行軟件開發中心對電子商務領域的經驗不足，而請來的外包團隊，研發風格又跟工行的習慣相去甚遠，再加上實際上線時間緊迫，原本應該是呈線性關係的：代碼開發-功能測試-系統測試-模擬測試模式；幾乎變成了同時進行的多線並行模式，邊改邊測，隨測隨改。最後投產日期臨近，很多東西還沒弄好，只能先砍掉強行上線。

當時對融e購的前景，並不太樂觀，不明白為什麼好好的金融業務不做，而要衝進早已是競爭慘烈的電商圈裡從零開始。

感覺高層的思路很單純，就是隻要客戶都來我們這裡買東西，那麼我們就可以怎麼樣怎麼樣，風口啊，大數據啊，互聯網金融啊什麼什麼的。

再投帥看來，首先要解決的一個問題是：如果客戶不來我們這裡買東西，怎麼辦？

電子商務，說到底拼的無非就是，東西多（我有你沒有），價格低（都有我便宜），物流快（一個的價格我能先送到）。

而這三點，融e購一條也不具備：

• 它的店鋪數和商品數相對其他同行絲毫不佔優勢；
• 價格補貼雖然開始能夠吸引人氣，但不具備可持續性；
• 沒有自己的倉儲和物流，對商鋪發貨時間和物流運輸毫無約束力；
• 一般的B2C網站還可以通過“自營”進行信譽加持，融e購連自營賣貨的條件和打算都沒有。

積分抵現、網銀用戶免註冊，這些勉強只能算是一個亮點或是優勢；它們的力度，遠遠達不到讓用戶放棄熟悉的電商網站，轉戰融e購的地步。

電子商務，單靠用戶導流是玩不轉的：

• 用百度的人比用工行網銀的人多多了吧，百度有啊有多慘？
• 有QQ的人比有工行卡的人多多了吧，騰訊拍拍有多慘？

都是前車之鑑啊，如果融e購只是個B2C\\B2B的購物網站，那麼，它可能只是個匆忙投產的面子工程，它的意義可能僅在於，工行也參與到了互聯網金融的大潮中來了。

所幸的是，工行對融e購的期望，並不止於此。

經過短暫調整，融e購明晰了平臺定位，確立了以“B帶C，以C促B”的業務發展模式，同時利用自身的特有優勢，展開“以融引商，以商促融”的業務擴張戰略，精準扶貧、司法拍賣、購車雲貸等等一系列外延拓展，不禁讓人感嘆，只有用戶想不到，沒有宇宙行做不到的業務。

現在的融e購，早已不再侷限於B2C\\B2B的傳統電商模式，它下轄e採購、e差旅、e跨境、e資產、e公益五大子品牌，服務覆蓋多個金融和非金融領域；聯動行內貴金屬、銀行卡、私人銀行等多個部門，合力打造出貴金屬專區、積分專區、分期專區、私人銀行專區等四大專區。其中，融e夠去年全年貴金屬銷售達到8.3億元，佔全行線上貴金屬銷售總額的96.5%；積分兌換3693億分，超過全行積分兌換總量的69%。

航母試水-融e購

2018年12月的綜合電商排行榜，融e購，超過亞馬遜（中國），排名第九，在銀行系電商中更是繼續穩穩地名列榜首；截止2019年6月，融e購的周登錄人數到達1497.8萬人次，活躍用戶超過140.3萬人。

然而，宇宙行並沒有就此止步，在“以融e購為載體，多舉措並行”的大方針下，推動與外部的企業、機構甚至軍隊等40餘家外部單位合作，提供支付、清算、理財、融資等全方位的金融服務。這些探索過程中，既湧現出“軍易行”這樣軍民融合的輸出創新案例；又打造了“e鏈通”這樣跨境金融項目輸出平臺試點。

五年磨礪，融e購終於脫胎換骨，從一個單純的電子商務平臺，蛻變成“電商為核心，以金融為根本”的綜合性一站式商融服務平臺，背靠宇宙行這艘大航母，在紅海搏殺的電商圈裡搶到一席之地，站穩了腳跟。

另闢蹊徑——融e聯，宇宙行的迷茫與堅守

與融e購不同，融e聯的定位一直比較尷尬，一直在摸索中前行，在嘗試中尋找方向。

融e聯開始脫胎於工銀信使，在賬戶餘額變動提醒不再免費之後，用戶還可以通過融e聯繼續免費接收通知。

但是對用戶來說，只為了接收餘額提醒而單獨下個APP實在有些浪費；

對工行來說，面對大量使用融e聯的用戶，也不知道該如何有效轉化。

第一個思路，是轉型成即時通訊軟件，對標微信。

那一版的融e聯可以說，模仿痕跡很重，連“公眾號”、“朋友圈”這些功能，都一字不改地連名字一起照搬了進來。

很遺憾的是，微信在即時通訊界的地位，無可動搖；當年馬雲撂下多大狠話，“往來”也只能黯然收場。因為即時通訊軟件的核心在於社交，不是你自己用著好就可以的，還要周圍的親戚朋友都用，這款軟件才能流行起來。

• 很少有什麼功能是新出的即時通訊軟件能做，而微信做不到的；
• 就算有，這個功能也只是針對少數特定場景的優化，適用於少數人群，沒法短時間內改變大多數人的使用習慣；
• 既然微信也可以做到，那麼何必再多換一個軟件呢。

投帥本人就親歷過，客戶經理來推廣融e聯，掃碼註冊送禮物之後，又用微信建了個微信群的笑話，以後的聯繫互動還都是通過那個微信群進行，融e聯再沒有過任何溝通記錄。

融e聯的即時通訊嘗試，可以說是此路不通，不但外界沒人用它，行內工作交流的任務，也交給了新開發的“e辦公”負責，而不是融e聯。

第二個思路，是做移動支付，對標微信和支付寶。

不得不說，宇宙行的野望，每次都是朝著業界第一努力。這一版的融e聯加了掃碼支付功能，線上線下各種促銷優惠鋪開，宣傳工作也是做得紅紅火火。

然而這次嘗試的失敗，幾乎也是可以預見的。

• 對商家來說，使用微信和支付寶的用戶，遠多於使用融e聯的用戶，沒有什麼額外動力協助融e聯做推廣；
• 對用戶來說，微信有常駐內存的優勢，支付寶有使用偏好的優勢，沒有什麼必要再特意調出一個融e聯來支付。

單靠補貼改變用戶習慣，是件很難的事。移動支付的市場爭奪戰，早已結束了。市場和用戶都被微信和支付寶瓜分完畢。

雲閃付、京東支付、美團閃付等等這些後來者，努力到現在，也沒能從這倆巨頭口中奪下多少蛋糕，我們也不必苛責融e聯。

第三個思路，就是現在的，綜合資訊平臺，市面上幾乎沒有任何可以參照的對標產品。

“信使”不再侷限於餘額提醒，而是囊括了物流、社保、公積金、生活繳費等等各方面的信息服務；

剛推出的“記賬本”功能，可以自動同步信息服務的出賬入賬信息；

專屬的“本地服務”可以根據用戶定位，顯示當地的個性化服務信息。

新上線的“社保服務”入口，使融e聯成為人社部簽發電子社保卡排名前十的平臺之一。

“公眾號”不再是單一的資訊宣傳，而是變成為學習、醫院、社區、司法機關等各行業客戶垂直搭建服務場景；共推出金融、電商、校園、社區、醫療、企業、社團、黨建等八大場景模板，為客戶提供更多的定製化服務和個性化服務。

另闢蹊徑-融e聯

通過開放合作，融e聯為個人用戶戶帶來了更優質便捷的服務，為企業客戶提供了全新的流量入口，也為各分行帶來了新的收入增長點，充分實現互助互惠，合作共贏。

現在的融e聯好像沒有特定要做什麼，現在的融e聯又好像什麼都能做。

如果說融e購已經進入穩步發展的時期，那麼融e聯就還處於青澀成長的階段。

而在投帥看來，這個沒有明確方向，卻又矇眼狂奔的融e聯，反而更能代表工行銳意進取，不停步，不躊躇的開拓精神，更能體現出商業銀行龍頭老大那種，就算眼前沒有路，也要闖出一條路來的霸氣。

正面迎敵——融e行，宇宙行的驕傲與倔強

融e行的前身，就是大家熟悉的手機銀行。投帥在手機銀行項目組呆過將近兩年吧，感覺手機銀行的項目質量比投帥之前做的基金後臺，真是差了不止一點半點，幾乎每期項目三分之一以上的時間，都在修改上期項目遺留下的BUG。然後就掉入一個當期項目的研發時間不足，又導致了本期項目質量低下，進而影響到下期的惡性循環圈。

另外一個原因就是移動端的更新迭代太快了，記得有一次IOS系統升級，之前好好的程序忽然就全都不能用了，投帥大晚上被叫回單位，緊急修補。

結果就是，融e行一直廣受用戶詬病，界面醜、啟動慢、功能雜，不好用；而每次升級之後，吐槽點就會變為：界面更醜、啟動更慢、功能更雜，更不好用。（手動捂臉）不知有多少親朋好友跟投帥抱怨過：你看你們那個手機銀行做的，啥都找不著在哪；你看人家支付寶做的，多友好啊。

可是現在回過頭再看呢？

投帥驚訝地發現：

• 融e行的界面，越來越個性化，越來越像之前的支付寶；
• 而支付寶的界面，越來越“大而全”，越來越像之前的手機銀行。

雙方的功能，重疊的地方也越來越多，不但支付寶向銀行學習了很多傳統金融部分，宇宙行也放下身段，吸取了很多諸如“餘額理財”（對標餘額寶）之類的互聯網金融先進經驗。

既然功能和界面都趨近於一致，那麼，雙方遲早都會狹路相逢。

要在這場較量中獲勝，“以客戶為中心”就不能再只放在口頭上，功能是0，客戶體驗是1；你功能再強大，客戶覺得不好用，那什麼都是白費。

手機銀行，算是銀行的傳統項目，在這個戰場上，我們輸不得，也輸不起。

正面迎敵-融e行

宇宙行認真了：拋掉那些“頁面佈局輕量化、視覺效果精緻化、指尖觸控最優化、運營價值最大化”的官方排比句，這次工行多次請來了IBM專家診斷設計方案，在產品前期就不斷優化設計；依託眾測平臺邀請行內5000名普通員工發起眾測，累計收集意見建議4300餘條。

互聯網金融，或許在前三個字的領域裡，工行跟那些互聯網公司相比，還存在著固有的差距；可是一旦進入後兩個字的領域，那宇宙行，誰也不懼。

綜上

作為在研發中心奮戰過8年的前科技線員工，對我行的金融科技事業，可以說是有很深的感情，曾經看著它一個項目一個項目地投，曾經陪著它一個版本一個版本地改；總覺得這個銳意進取的工行，這個信心滿滿的工行，這個誠意十足的工行，才是大家熟悉的工行，才是大家喜愛的工行，才是值得大家信賴的工行。

我不知道，大象是不是真的可以輕舞飛揚，但是我確信，航母依舊可以衝鋒陷陣。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。