來源：深圳樂居綜合自真叫盧俊、鹹魚、駐馬店市人民政府、大偉看樓市、咚咚找房等
受疫情的影響，可能很多計劃買房的人，停住了腳步，房地產行業也受到了前所未有的重創，很多人都在觀望，樓市是否會迎來量價齊跌，或是出臺利好政策。
但是，就在前幾天，對我們購房者而言，折扣和政策利好還都沒有盼到。卻聽到了建議取消企業公積金制度的風聲。
對於這件事情，我想從純粹的購房者，純粹的員工角度，去分析一下利弊。
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首先，公積金對我們個人而言，有哪些好處？
可能很多人認為，公積金就是隻針對買房人群有利，那如果我此生購房無望，是不是就可以支持取消公積金制度？別急，因為公積金不止於買房，還有很多的用途
（1）貸款買房
公積金最大的一項功能就是貸款買房。在買房過程中，我們最常見到的就是公積金和商業組合的一種貸款方式。
首先，公積金貸款的貸款比例，是與儲存餘額相關。
在上海，計算公積金貸款還款能力的每月還本額佔月工資基數比例調整為不超過40%，計算公積金貸款額度的存儲餘額倍數為30倍，補充公積金的存儲餘額倍數調整為10倍。
具體的公積金貸款額度計算參考：
但是，公積金還有一個上限，那就是首套房，公積金的家庭貸款最高限額是100萬（個人最高額度50萬），有補充公積金的調整為120萬（就是每人再多10萬）
對於置換的人，如果是改善住房且首套沒有使用過公積金，那麼在置換的時候，依然可以按照首套房標準使用公積金貸款。
如果首套房使用了公積金，那麼置換的時候，公積金貸款比例是首套的八折。
即家庭100萬的貸款，置換隻能是80萬。如果有補充公積金，那最高就是加20萬。（前提家庭單位兩人都有補充，如果只有一個人有補充公積金，就是加10萬）。
整個公積金貸款可以使用兩次，基本上可以滿足首套和置換等剛需人群的需求。
其次，就是公積金的貸款利息。
為什麼我們樂此不疲的希望能夠用到公積金貸款，就是因為公積金的利率是真的很低。
公積金貸款的利率只有3.25，即便是二套使用利率上浮1.1之後，也只有3.58左右，比商業貸款的4.9低了不少。
比如：我們按照一個家庭（不包含補充公積金）貸足100萬，與純商業貸款100萬做一個對比：
在同樣貸100萬的前提下，公積金貸款比商業貸款要省去34萬多。
特別是對於首套房買老公房的低總價上車人群，公積金的貸款幾乎可以佔據買房的大部分比例，滿足這部分人群的購房需求，也緩解了後期的還款壓力。
（2）公積金衝抵
公積金衝還貸方式有兩種：
公積金衝抵，不僅包括本人，其配偶與直系親屬父母也可以；（父母的話，需要有直系親屬關係的證明文件，比如同一戶籍本下）
舉例：比如，某男在婚前貸款買房，且是純商業貸款。
在結婚後，因為女方並未參與買房，但是，提供結婚證等證件，就可以帶著貸款銀行打印的還款記錄，到公積金中心去提取夫妻二人的公積金。
這部分錢取出來之後，可以用作後期的還款，也可以自由支配。但是提取的金額，不能超過還款的金額。
比如，某男每月商業貸款還款3000元，一年是3.6萬元。那麼在提取公積金的時候，提取的金額就不能超過3.6萬
基本上公積金衝還貸方式有兩種：
一種是一次性還款法：是指每年一次向受託行提取住房公積金賬戶餘額，一次性衝還貸款本金，並拿衝還貸後的剩餘貸款本金和還款期限重新計算月還款額。
一次性衝還貸後，每月的還款需要使用客戶的自由資金，不使用公積金賬戶裡的錢。
還有一種是逐月還款法：是指每月直接從委託人公積金賬戶中提取用於歸還當月貸款本息的辦法。
提取的公積金金額不足時，委託人及時補足其還款金額，這種方法不僅可以衝公積金的貸款本息，而且還可以衝商業性的貸款本息。
（3）租房
不僅買房，租房也能用到公積金。
只不過在首次申請的時候會比較麻煩一些，比如，首次辦理，前往公積金中心各區管理部櫃檯申請。帶好身份證和本市的銀行借記卡
申請條件如下：
01、連續足額繳納滿3個月
02、申請人及配偶目前無公積金貸款
03、本人及配偶在本市無自有房且租賃住房
滿足條件之後，在櫃檯填寫申請表。一般8個工作日會告知審核結果。15個工作日之內辦理放款。一次性放款3個月，一年可申請1次。
（4）社區電梯安裝
就在去年12月的時候，上海印發《關於進一步做好本市既有多層住宅加裝電梯的若干意見》中，明確表示，可以按照順序提取本人、配偶、甚至直系血親的住房公積金，用於加裝電梯中業主所個人支付建設的資金。
就是說，即便業主本身沒有公積金，其配偶、子女、父母但凡有公積金的，都可以提取來用。
（5）裝修提取公積金
裝修提取公積金分為三種情況：購新房裝修、購二手房裝修和原自有住房裝修
三種情況均需提供：居民身份證戶口本原件和複印件，住房裝修工程施工合同或工程預算表原件及複印件，裝修稅控發票或購買建材發票原件及複印件
購新房裝修時，還需提供《房屋所有權證》或全額購房發票以及開發商交房通知書原件及複印件，其餘兩種情況，也還需要《房屋所有權》原件及複印件
（6）退休時候一次性取出，作為養老儲備
另外，如果在之前買房，裝修等用途都沒有使用到公積金，或者在退休後，公積金賬戶還有餘額沒有領取，那麼在退休的時候可以選擇註銷賬戶一次性領取公積金，作為自己的養老儲備金
02
如果不繳納公積金，還有另外一些壞處：
（1）公積金是唯一，個人和公司繳納的額度都在你個人賬戶體現的繳金制度
比如：每個地方的繳納標準不一，繳納比例也不一樣
舉個例子，比如，你所在的地方最低繳納標準5000元，那麼按照公司和個人各7%來講，那就是一個月700元都在你的賬戶中。
如果現在取消個人和公司的公積金繳納，你每個月也就是省了350元，可是同樣的，你也損失了350元。
（2）如果取消公積金，你的個稅基數也在增加
舉個相對極端的例子，比如上海並不是按照全額工資去繳納公積金的，而是有一個上限，現在上海每月公積金的上限是3290，個人和公司各1645元。
如果不繳納公積金，那麼個人一個月的工資交稅的基數就要再加上個人的1645。
所以對於高收入人群，損失的不僅是公司繳納的1645，還有個稅的增加。
（3）補充公積金的損失
目前上海補充公積金的上限是2350。個人和公司各5%。補充公積金同樣是可以抵扣個稅的
而且，在一些國企、外企等福利比較好的公司，很多公司的公積金和補充公積金的繳納，公司承擔了所有的（包括個人）點數，那麼對於這部分人而言，就損失更大一些，如果將這部分轉化為工資上漲，那依舊是在提高個稅基數。
03
公積金為什麼會被取消？
建議公積金改革的原因，除了解決中小企業的困境，還有就是因為覺得大家對於公積金的使用率不高導致的。
但是，從我們個人而言，公積金相當於是我們個人的一個可支配收入，最終進的是員工自己的口袋。
與其取消，不如想一想如何增強公積金的使用率，比如去年我們說的公共配套電梯可使用公積金一樣，讓公積金有更廣泛的支配範圍，遠比取消要更利於普羅大眾。
畢竟，取消公積金就是變相讓企業降薪，而降薪這種舉措，應該是企業根據自己的經營狀況去自行決定，而不是去統一決定。
公積金，是我們普通員工的一項福利措施，今年樓市受疫情的影響，很多開發商都在想辦法融資，怎麼樣的融資是最佳渠道？那就是銷售額，讓更多的購房者入市。
所以，增加公積金的使用率，比取消來的更有意義。
對此，也有城市想出了利用公積金來降低首付，可以說是升級般的“救市教學”。
2月21日，河南省駐馬店市發佈《關於進一步規範促進房地產業平穩健康發展的意見》，出臺17項穩樓市政策。
該意見提出用“公積金購買首套房，最低首付比例由30%下調為20%，二套房貸款首付比例仍執行30%不變”。
1、住房公積金貸款額度由45萬元上升到50萬元；
2、繳存職工首套房貸款最低首付比例由30%下調為20%；
3、大力推廣住房公積金組合貸款業務；
4、免收抵押登記費用。
此外，駐馬店市還將實施購房補貼政策：各類人才補助標準200元/㎡，大中專以上畢業生補助標準150元/㎡，農民工補助標準100元/㎡，補貼資金由受益財政承擔，中心城區補助資金按屬地稅收受益比例由市區兩級分別按50%承擔。
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