對於銀行的角度而言；
信用卡和借記卡有什麼區別？
一）高管
大約五年之前，當時我們和中國第五大銀行談pre-ipo的事宜。
並且就數據中心，客戶挖掘，信用卡等領域探討技術轉讓協作。
因為會談的規格很高。因此整個部級大佬董事長，行長，也都見了很多次。
信用卡產品線總經理，作為陪同人員。在吃飯喝酒的下座，自然有不少溝通聊天的機會。
談話的結果，感覺怎麼說呢。根正苗紅的好乾部，政治忠誠是毋庸置疑的。
但是對於信用卡的確是一竅不懂的。
“信用卡是什麼”，很多銀行都有自己獨立的信用卡部門。甚至包括一些微小型的地方商業銀行，類似於台州銀行，浙商銀行，包鋼銀行，也都有自己的信用卡產品發行。
如果你有幸提拔到“信用卡部總經理”這個位置，照抄競爭對手，混口飯吃。應該是不會有難度的。
譬如說，絕大多數銀行的信用卡，都提供50~56天的免息期。
信用卡消費有積分，積分可以換禮品。
白金卡則給你提供高爾夫果嶺，航空保險，高端體檢等項目。
抄來抄去，大家都一樣。
可是，如果你要追求“卓越”，則CopyCat就不行了。
至少你得知道，信用卡是什麼。
二）借記卡的憤怒
大概在2006年時，51Credit上就有一篇文章。建議一看。
《將準貸記卡打造成為具有中國特色的信用卡》
http://www.51credit.com/HangYe/CeLueFuWu/T-CeLueFuWu/article14911.shtml
該文的作者，是一個資深的銀行卡部業內人士。
他以一個非常憤怒的口吻質問：“為什麼我們需要信用卡”。
在美國，是先有信用卡，後有借記卡的。消費者大數據蒐集依賴信用卡。
而在中國，是先有借記卡，後有信用卡的。作者以非常憤怒的口吻質問，“為什麼我們需要信用卡”。
信用卡能做的一切事情，例如方便結算，方便刷卡，消費者數據蒐集，賺取店家傭金。
這些事情，中國的借記卡一樣都可以做。
站在一個銀行卡部的人員角度，銀行發信用卡，完全是一門“虧本生意”。
因為銀行發信用卡，他就要給你“免息期”。有56天的資金成本。
信用卡 vs 借記卡，這相對於銀行來說完全就是虧本生意。
作者憤怒地質詢，白金卡刷封頂機，銀行單筆業務虧損1000元左右。
“虧錢的買賣有什麼好發展的”。
作者說，不如發一種中國特色的“準貸記卡”。
沒有免息期，永遠18%的透支利息。銀行賺得更多？
三）信用卡的實質
作者發出如此論調，是因為他作為國內幹部，完全不明白信用卡的“實質”
信用卡的實質是什麼。
實質就是：個人小額借貸
小額借貸，金額很小。最多不超過五萬元。
批次很多，單筆可能就十幾元，超市買瓶醬油。
但是信用卡的實質，就是個人小額借貸，銀行借了一筆錢給你。
當你用借記卡去超市購物。你其實是發生了一筆業務。
- 刷卡結算，商家支付0.7%的手續費。
而你用信用卡去超市購物。銀行其實做了二筆業務。
- 刷卡結算，商家支付0.7%的手續費。
- 個人小額借貸，銀行借給了你13元錢。
看到沒有。信用卡業務其實是“搭售”，藉著刷卡的春風，銀行又偷偷地借給了你13元錢。
銀行主要要推的，是“個人小額借貸”業務。
可是接著又有人要問，銀行推“個人小額借貸”業務幹嘛呢。他又不收我利息錢。給我56天的免費免息期。
朋友，商店門口派發的“免費餅乾”“試吃香腸”，你吃過麼。
“個人小額借貸”，並不是不收錢。
他只不過是在“試吃期”不收錢。
好比銀行和你說，給你56天的免息期。你“按時全額”還款，他就不收利息。
你哪一天忘記還款了呢，不要緊，付10%“最小還款額”就可以了。
你哪一天還不出了呢，那麼按照18%的利息“最小還款額”利滾利，利滾利，利滾利利利。
我一向認為中華民族在世界民族之林，是最優秀的民族，排名可以排到No.2
排第一的呢，當然是Anglo-Saxon人。
只不過盎格魯撒克遜人最近快滅絕了。此是後話。
當英國人美國人做起生意時，實在是天才的商人，那腦子是棒棒的。
“個人小額貸款”，是一種設計得非常巧妙地商業模式。
象上一節說的，中國幹部構想的“準貸記卡”，簡單粗暴。
銀行擺著高高的高櫃，強制收你18%利息。
這麼高的收費標準，銀行能賺錢麼？
賺不到錢。因為客戶不是傻子，你收費太高。家長父母就會逼著你剪卡，象毒品一樣碰都不許碰。
而設計精巧的呢。
是歐美人的“騙局”。也就是目前全世界流行的“信用卡模式”。
在最初開始的時候，它是免費的。就好像Walmart商場裡面賣的芝麻糊，小孩子免費一小杯。
你喜歡了，你嚐嚐了，你慢慢喪失了戒心。
中國人有一句老話，“長在河邊走，哪能不溼鞋”。
信用卡這種東西，就是鼓勵你消費。尤其是當受薪人口的50%是女性。
請你使勁刷，使勁刷，你終有一天刷得超過你的月薪的。
在最初的歲月，你堅持每月“全額還款”。
但是隻要消費的慾望不受到控制。終有一天，你會變成有幾期全額還款，有幾期部分還款。
再過一段歲月，你會只還最低額的。
在美國，有一句土話，叫做“華爾街那幫混蛋拿走你1/4工資”。
這句話說的是，一個人的信用卡“餘額”超過30000美金，他就很難翻身了。
因為美國信用卡的利率是36%，如果你欠30000美金並且付利息，一年就是USD10000多點。
而一般的美國人，年收入稅後只不過40000美金。
這就是“拿走你的25%工資”。
你想象一下，這是威力非常非常巨大的。
* 截止2016年，美國信用卡市場餘額約1萬億。平均每個家庭欠款10000美金。超過5000萬人深受信用卡利率折磨。
四）金融市場的工業革命
在美國，信用卡被譽為“金融市場的工業革命”。
這其中說的，主要是信用卡的“電子支付”，使得買方，賣方，交易時間，都有了記錄可查。
人類歷史上，第一次脫離了現金交易。進入了電子記錄時代。
進入了電子時代，你就可以做很多事。
譬如說，你第一次知道了，某消費者是餐廳的忠實用戶。一個月光顧了五次。
那你就可以有針對性的給他發優惠券。送八折券。以鼓勵和留著這個忠實客戶。
有了電子時代，你才可以統計不同年齡段，不同性別，不同收入段，各類消費者在瑪莎百貨的消費。這樣你就可以有針對性的投放廣告，調整產品線。
進入了電子時代，銀行和消費者之間才可以構建更為複雜的商業協議。例如你刷卡後可以不用還錢。只要還“最小還款額”10%就可以了。還能辦分期付款和積分商品促銷。
但是，我們仔細看以上功能，發現他們的基礎都是“電子支付”。
當你去超市買瓶水，你其實發生了二筆業務；
1）普通的刷卡消費
2）信用卡透支借款
所謂的“金融業的工業革命”，全是指前一條，電子支付以及引來的大數據分析。
這些功能，在借記卡上已足以實現。
所以這是一條和我們無關的科技樹。在之後的篇幅中，也不會再提及。
我們主要關注於“個人小額借貸”。
五）個人小額借貸市場
中國的銀行業，大概從2005年開始“大規模”開拓信用卡產品線。
其行為的背後，實質是開拓“個人小額借貸”市場。
這是一個巨大巨大無比的市場。剛剛從農耕時代過來的中國人，還沒有意識到這個“市場”有多龐大。
剛剛完成城市化，泥腿子進城第一代，還不能領會到“個人小額借貸”的需求旺盛和重要地位。
每個人都需要借錢。你曾經以為你完全不需要借錢。直到某一天你開始接觸了房地產。
如果你作為“第N大銀行信用卡卡部總經理”。你應該站在一個更高的高度，也就是“個人小額借貸”的高度來思考問題。
信用卡發展的。其實是二筆業務；
1）普通的刷卡業務
2）搭售的小貸業務 [1]
其中，刷卡僅僅是表象。是皮相。是因為銀監會規定：“不可以發放無定向用途貸款”。
所謂的“二個規範，一個指引”。
而對於銀行來說，他應該考慮的是“個人小額借貸”業務如何發展。
1）免息期只能56天，延長到86天可不可以。
2）前面免息56天，後面延長30天收手續費，可不可以。
3）給你全程86天，但是收一個更低的利率，可不可以。
4）積分兌換為什麼要換禮品。禮品是最不實惠的。你給我換“額外免息一個月”一次，可不可以。
5）高額白金卡為什麼要換高爾夫果嶺，航空保險。這些都是徹底重複的東西。你給我白金卡一次“全額免息分期”，可不可以。
如果我們看國外的信用卡實踐經驗。他們基本上都是在“利率”上面打轉。
也就是客戶需要的是“借錢”。
而銀行信用卡部門，滿足的是客戶“借錢需求”。
對於美國歐洲的各種信用卡，他們有琳琅滿目的“利率促銷”產品。只要你肯付費，讓銀行也賺一點。
當你借了50000元出來，在如何還款，按照什麼價格還款之間，大有無數無數促銷套餐。
這個才是創新的方向。
（[email protected]，2016年6月19日午）[2]
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