奇葩财经说
相信空口白话在银行被骗的人还少吗？靠不靠谱，看合同是怎么写的
01收益情况
每年存一万元，连续存三年，也就是相当于分别把三个一万元分别存了五年，四年，三年；那么计算下来平均年化收益率就是4%。
现在银行定期五年期利率基本上也是在3.5%到4.2%之间；
- 国债五年期利率在4.18%到4.3%之间；
- 定期理财利率在3.5%到5.5%之间；
- 所以按收益情况来看，4%的收益还是属于正常水平的。
02是什么产品
上面提到的产品基本上都是一次性存入等着拿收益的产品，而像题主说到的这种每年存一点，连着存几年的产品无疑就是保险了。
保险一直受到很多投资者的诟病，就是因为说好的收益率但是实际到期之后往往没有达到那个水平。
之前认识的一位老阿姨，保险业务员给她说存三年放三年，最后拿到收益是4.5%；但是事实上拿到的收益率平均下来每年就是2.8%，还抵不过同期限的银行定期。
03靠不靠谱？
其实要看这款产品是否靠谱，主要还是看他的保单上面是怎么写的。
如果是明明白白白字黑字的写了五年到期后兑付34800元，那肯定就是靠谱的，毕竟年化收益为4%还有保险的保障功能，还是不错的。
但是如果他写的是保底利率2.5%，实际利率按实际情况为准，那可能就会存在问题了。往往这种情况下，实际利率并不会达到4%。
综上：靠不靠谱还得看保单上面是怎么写明的，直接写了兑付34800元那就靠谱，如果不是，那可能就是坑了。
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易将学财
邮储银行每年存1万，连存3年，就是3万块，第五年兑付34800元，利息4800元，怎么看这也是理财保险的套路，是属于银行混淆存款和保险理财产品的行为，我只能说不靠谱。
先来做个分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我们仅按照邮储银行3-5年挂牌利率3.85%来算一下：
第一笔1万存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二笔1万存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由于定期存款无4年期，仅取折中3.85%来粗略计算）；
第三笔1万存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3万元三个时间存入，按定期存款利息约为：4620元；也与这款所谓的“存款产品”收益基本持平。
而3万元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合计可以达到39625元，妥妥高于邮储银行这款所谓的“存款产品”。
因此，题中所说的这种方式收益率并不高。而且一旦是因为销售人员误导销售的银保产品，实际到期收益很有可能远低于同期的定期存款利率。
保险理财产品不同于银行定期存款，没有相关存款凭证，你拿到的极有可能只是一张保单。
而且每年存入10000元，需要连存三年，一旦你不能如期存入相应的资金，就可以视为投资人违约，想拿回全额本金的可能性非常低，更不要说五年后拿到34800元的本息了。
一旦发现被误导购买了银保产品，一定不能自认倒霉，在犹豫期内退保，是不会有本金损失的。并且只要有相关证据表明你是被银行销售人员误导的，可以向当地监管机构投诉。银保监会对于银行的这种行为都是零容忍的，一定会还储户一个公道。
财富公元
这种一看就是邮储银行代售的保险理财产品，是不是靠谱我们先来算下收益，就一目了然了。
第一年的10000元存五年的本息为10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息为10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息为10000+10000×4%x3=11200（元）；
合计：12000+11600+11200=34800（元）。
结果表明：按4%的年化利率，不算复利，实际的利息收入为4800元，如果是算上复利，说明年化利率还不及4%，这款产品的利息收入并不高。
如果是银行存款，定存五年的年化利率是4%左右，见下图：
（以上是2018年各大银行存款利率表）
对比显示，这款理财产品年利率不到4%，实际利息收入可以说还比不上直接五年定期银行存款，是很不靠谱的。
接下来我简单讲讲理财产品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客户。邮储银行最喜欢兜售保险理财产品了。拿这款产品而言，普通百姓要树立一种意识，已经提到是产品，非每年定存，有两年空档期，第一反应就应该明白这是理财产品，绝非存款，无论工作人员如何说得天花乱坠，别信；还有你到手的不会是存款单，一般是一张保单。发现这种情况，你可以选择放弃，有一个犹豫期可供选择退保。过了犹豫期，那就被锁定了。老乡，别想跑！
2.不保本。根据国家规定，现在的理财产品都不保本了。这对喜欢储蓄的储户来说是硬伤，所以很多银行工作人员违背职业道德，干脆不提，条款也是在非常隐蔽的地方注明。很多无良工作人员会转移你的注意力让你不发觉，以便达成业务成交，满足自己的私利。就这款产品而言，赔本的风险还是比较小，利率比较低，说明理财产品主要是投向低风险的国债、企业债、可转债等，安全性还是比较高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在邮储银行存了五万元，听她说比普通存款高。我老婆的哥哥承包一个快递点，还缺几万元。如果承包下来，两口子就可以去外地当快递老板了。结果我嫂子死活不肯提前支取存款，她说，提前取了那就不是少了利息而已，损失大了。听她口气，是本金都要打几折了。天啊！那哪里是存款，分明是保险理财嘛。两口子为了此事差点闹离婚，最后我老婆的哥哥托关系通过银行贷款来解决资金缺口。试想，人都会有个难处，遇上个生病或是其它急事，钱取不出来，有时麻烦就大了。如果是银行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉数取出解燃眉之急的。
所以说这款产品是不靠谱的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。总而言之：理财有风险，买入须谨慎！
牛哥话养牛
这个应该是邮储银行和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，正常来说是比较靠谱的。
我们可能既不是银行员工，也不是保险销售员，但是从收益角度来分析，可以看出，这个产品没什么大不了。
每年存10000元，连续存三年，然后第五年兑付34800元。我们换算一下，其实就是3万元钱存四年，拿回来34800元，也就是每年利息是1200元，那么年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什么罕见的事儿，真不值得大惊小怪。
这是一种粗略的换算。如果要精确计算，那么利率为x，共识应该是这样的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。计算一下可以得出，x=3.77%。也就是实际年化利率是3.77%。这么低的年化利率，基本上没有什么风险。当然，如果保险公司突然出问题了，那么就不靠谱，但短期之内，保险公司只要不做死，就不会死，何况这么低的利率。
所以这个问题不是靠谱不靠谱的事，其实应该问的是这款产品好不好。
显然不能算太好。
这是一款银保产品，怎么说都是保险公司发行的产品。不如直接去银行定存，利率还高一点。2019年央行3年期的定期存款基准利率是2.75%，大型商业银行一般不会在此基础上进行利率上浮，而部分小型商业银行对于中长期存款的需求比较大，往往会进行20%-70%的上浮，参照网上2019年各商业银行最新的利率表，有的银行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基准利率的基础上进行了70%的上浮。
所以，更好的选择还是有的，更安全、收益又更好的选择。
波士财经
靠谱之说，我认为有两种理解方式，一种理解方式是关于产品的真实性，即这款产品是不是假的？另一种理解方式就是关于产品的投资价值，即这款产品投资是不是划算？
从真实性的角度看，如果这款产品确实是在邮政储蓄银行办理的，那就说明是邮政储蓄银行发行，或者代理销售的一款产品，作为六大国有银行之一，邮政储蓄银行还是值得信赖的，它不可能销售非法理财产品，因此产品的真实性应该没有问题。
下面我们再从产品的投资价值分析一下。
1、投资收益情况
每年存1万元，连存3年，本金共投入3万元，5年之后本息兑付合计34800元，利息共计4800元。年均利息是多少呢？
我们可以这样算，第一年的1万元存了5年，第二个1万元存了4年，第三个1万元存了3年，总计相当于1万元存了5+4+3=12年，万元每年收益400元，年化收益率为4%。
4%的收益率是什么水平呢？对存款来说，4%的收益率属于比较高的，对于理财来说，4%的收益率属于中等偏低的，所以是否划算，需要明确这款产品的到底是存款还是理财。
2、是存款还是理财？
首先，我认为这款产品不是正规银行存款，因为它不符合银行存款的一般特征，银行存款一般是整存整取、零存整取，这款产品有点像零存整取，但是零存整取是约定期限，每月定期存入，所以它不符合这个特点，目前也没听说邮政储蓄银行有类似的创新存款产品。
其次，根据很多朋友的反馈，这很可能是邮政储蓄银行代理销售的一款保险理财产品，既然是理财产品，按照资管新规要求，就不应该是保本保息的，这个4%的收益率只能是预期收益率，相对来说并不算高。
现在，无论是支付宝代销了的理财产品，还是民营银行的创新存款，年化收益率都有超过4.8%的，所以单纯从收益率看这款产品并不划算。
3、关注保险是否实用
如果是保险理财产品，其中应该还有其他保障措施，要根据其产品说明书进一步了解，如果里面有意外伤害保险、财产保险、重疾保险等内容，应当把这部分也折算成收益重新核算。如果里面的保险正是你所需要的，可以考虑购买，如果保险对你来说没有多大用处，很显然就不值得购买了。
总之，这款产品应该是一款保险理财，投资周期较长，收益率中等偏低，如不考虑保险不太值得投资，如考虑保险，需具体情况具体分析。
互金直通车
在邮政储蓄每年存10000元，连续存3年，第5年兑付34800元，连续存3年1万，费用3万，然后在等两年才够5年，重点5年利息才4800块！一年就算它有1000块利息吧。你觉得你用3万块来做生意，5年赚不了4800块话，就当我没说过吧。
互传分享
说实话，这个投资方式看起来很像是保险！
当然这样计算的方式不够精准，但是我们也可以约莫估计这样的一个收益率！
如果按照年交 1 万分三年交，这样的利率达到5% 左右了！
也就是用不确定的最高收益率，测算出来的一个收益，告诉客户一定能够兑现，这样就是最典型的金融销售误导！
我是HI木易子杨，聚焦财经和职场创业领域，更多精彩内容欢迎关注交流分享！
HI木易子杨
邮储银行作为6大行之一，网点遍布全国，每个分行/支行提供的产品有可能会有差异，题目描述的一年存1万，连续存3年，总共存3万元，5年后可取34800元，不是银行存款产品，因为银行存款产品有活期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄和大额存单，所以题目描述的应该是银保产品，属于邮政银行代销保险公司的产品。
邮政银行代销保险公司的产品风险如何？
银行代销保险公司的产品，底层是保险公司发行的理财产品，受银保监会监管，底层资产风险是可控的，需要担心的代销的风险，银行理财经理极有可能为了完成指标多拿提成，故意隐藏产品的瑕疵，使得投资人无法全面客观的评价风险，另外有可能有“飞单”的风险，所以产品的资产风险可控，操作风险不可控。
这种产品建议存吗？
该保险公司发行的理财产品的年化收益率只有4%左右，收益率没有特别大的吸引力，而且存款本金只有5万元，受《存款保险条例》保护，所以存在哪家银行都是风险都基本一样，现在民营银行5年期的存款产品利率远高于4%，最高可达到5.88%，而且是智能存款，提前退出按照阶梯利率计息，比其他银行提前退出按照活期利率计息良心多了。
综上所述：题目描述产品非银行存款，是代销的保险理财产品，虽然底层资产风险可控，但是有操作风险，另外收益率也不高，而且本金只有5万，存民营银行智能存款产品是没有任何风险的，民营银行的存款利率秒杀题目的理财产品，而且风险也比题目描述的保险理财产品低，所以不建议购买题目描述的保险理财产品。
互金圈
朋友们好，非常明确的讲：有靠谱的地方也有不靠谱的地方。靠谱的地方在于，这是正规的，保险理财产品，有他的优势，也有不足，需要因人而异的选择。
首先，来分析这个产品的优势的地方：
1，从介绍来看这是一款正规的，商业保险公司，银保理财产品。
2，这类产品，通常有：收益，分红，加保障。
可谓一举多得。
3，理财保险也属于保险，保险法保护投保人的权益安全性总体相对较高。
小结：产品正规，有他自身的优势，从这点看靠谱。
其次，来分析不靠谱的地方：
1，保险理财，分红不确定，部分产品收益是浮动的预期的。
2，流动性低，周期过程。保险理财，过了犹豫期退保，属于违约。有可能被扣除高额现金价值，例如30~60%。同时，其他理财，固定期限多在一年左右，该产品周期明显较长
小结：这种产品也有它不足的地方。
最后，来总结分析：
以银行理财为例，来看一下平均的理财收益率：
如上，图银行理财
，近期的周平均收益率在4%。
我们以该产品的时间周期，和方式为例，来换算，银行理财产品，同等情况下，预期浮动收益为多少：
第1个1万元：10000元X4%X5年=2000元
第2个1万元：10000元X4%X4年=1600元
第3个一万元：10000元X4%3年=1200元
合计：预期收益为4800元。
因此，这款产品，正规可信，安全度高，预期的收益率中规中距，再加上相应的分红和保障，总体靠谱。但是时间周期较长，流动性低。
因此，适合，
有长期闲置资金，每年有固定缴费资金来源，同时期望获得保障，稳健型的投资人，投保人。
理财迦
从这种存款兑付模式，可以确定这款产品为一款邮储代销的保险产品（俗称银保产品）。每年存10000元，连续存3年，也就是总投入30000元，然后第5年兑付34800元，总收益也就是4800元，年化收益率达到了4%。单纯从银保产品的收益率来讲，还是有这个可能性的。但是并不能确保，因为一般银保产品都是储蓄型的分红险或万能险，其收益具有不确定性，4%的收益率只是一个预期，能否实现并不保证。因此，并不靠谱。
其次，根据题主描述来看，邮储工作人员或银保客户经理在推介该产品时，涉嫌违规，有销售误导之嫌。销售保险产品时，工作人员不得使用“存”、“兑付”等银行储蓄常用字眼来误导客户将保险当做存款。根据经验来看，过往银保产品销售误导的重灾区就是保险当做存款卖和夸大收益率。
所以，就题主描述来看，不仅这个产品的收益率不靠谱，就连这个销售保险的工作人员也不靠谱，此类涉嫌违规行为是可以向当地银保监部门举报的。
