06.05 如何進行家庭保險規劃？

隨著保險對家庭的作用越來越大，很多人對保險還是一頭霧水，不知道哪些保險該不該買，買多少合適，今天就來和大家聊聊保險的事兒。

一.保險能不能投？

買保險對於大多數人來說是一個複合遊戲，因為保險的利潤高的可怕。曾經有位業務員跟我說，她賣的保險的佣金達到200%，很多人就很奇怪，保險佣金最多就是100%呀，為什麼是200%呢？其實就是還有第二年的保費。

保險公司拿到我們的錢是一筆非常廉價的資金，然後進行投資，對於保險公司來說，發生風險的損失遠遠小於獲得的保費的，所以保險公司很賺錢。從這點上看，對於整體的險民來說，投保是虧損的，但對於發生風險的個人來說，保險存在的價值又是非常大的，一旦有意外或重大的風險發生，個人是很難去承擔的。

保險是用來保障而不是用來資金增值的。

它不像股市是個增量的市場，如果你購買保險就像股市一樣，以獲利為目的，那將非常不划算，因為保險的理財功能要比其他的理財產品收益低很多，還跑不贏通脹，所以不要被一些花裡胡哨的條款忽悠。

如果你購買保險是用來防範、轉移風險，獲得保障的目的，那麼就是一個很理性的行為。

二.保險有哪些分類

保險歸納起來分為5類：醫療險、重疾險、意外險、壽險、年金險。

在做保險規劃的時候，年金險可以先暫時放在一邊，年金險可以買，但是一定要等到其它險種都買完了，再考慮年金險，另外教育金險也是屬於年金險。前面4種找到合適的產品，然後組合在一起就可以涵蓋到各方面了。

接下來科普一下這4類保險。

1.醫療險

就醫療險是報銷醫療費用的，可以類比成社保裡面的醫療險，分為高額醫療險和小額醫療險。

高額醫療險典型代表就是很火的百萬醫療險，保障額度在100萬到300萬，通常會有1萬的免賠額，主要作用就是保障高額的醫療費用的。小額醫療險保額通常在1萬，沒有免賠額，主要作用就是保障感冒發燒這樣小額的醫療費用。

買醫療險解決的就是看病貴的問題，一般建議先買高額的醫療險，然後再選擇小額醫療險，買保險不要想著獲利，而是優先考慮轉移你不能承擔的那些風險。

2.重疾險

重疾險是屬於健康險種，分為給付型和報銷型的。報銷型重疾險是要自己先花錢看病，然後再拿相關的證據去報銷，報銷的金額不能超過實際的花費，而且也不能重複報銷，意思就是說不能拿它去掙錢。

給付型重疾險是解決看病花費的部分問題外，還包括因不能工作導致的收入損失和後期康復費用。

根據保險期限分為終身保險和定期保險。終身保險指的是交費後一直保障到身故，在身故後會給予返還保障。

定期重疾險就是在一定期限內給予保障，到期沒有發生重大疾病不返還保費，屬於消費型的。

3.意外險

就意外險是保障意外事故的，包括意外身故、意外殘疾和意外醫療。意外身故就是因意外直接掛了的，比如交通事故等。意外殘疾是根據殘疾程度進行給付，一般殘疾分為十個等級，十級殘疾是最輕的，一級殘疾是最重的。如發生十級殘疾可能給付10%的保額，發生一級殘疾可能給付100%的保額。

什麼是意外醫療呢？就是意外的、突發的、外來的非本意的事件，比如狗咬傷，就符合上面3三個要求，老人骨折意外也是比較常見的。

買意外險也是很簡單很便宜的， 不是有特殊情況，一般建議不要在線下保險公司去買意外險，費用貴並且對健康情況有要求，直接在網上買就可以了，裡面有很多便宜的不同保額的意外險。

4.壽險

壽險是保障身故的，就是身體掛了才進行賠付的。壽險保障意外身故和非意外身故。它的本質作用是在家庭經濟支柱不幸去世以後，給家庭還會有一個經濟上的保障。

比如，家裡還在還房貸，一旦家庭支柱不在了，經濟來源斷了，它就可以有個保障，一般推薦定期壽險。而老年人不是家裡的經濟支柱，所以一般不建議老年人去買壽險。

三.該拿多少錢買保險合適呢？

一般拿10%的年收入來作為家庭的保險規劃，保障風險的同時，又不會帶來更大的負擔。接下來舉幾個例子。

案例1. 1萬元搞定三口之家

適合剛剛組建家庭，或年收入在10到20萬的家庭。用最少的投入構築當下最合適和較高的保額，這樣保費低。配置低一些以後，以後賺錢了可以慢慢增加，當下省下來的錢可以投資理財，等到家庭負擔越來越重了，可以再去加保。

保險是加法去配置的，不建議把保險一步配到位。

建議：夫妻雙方30萬重疾險+50萬壽險+50萬意外險，包括注意醫療和意外醫療。孩子配置80萬兒童重疾險+10萬意外險，包括住院醫療和意外醫療。一年大概1萬元左右。

案例2. 8千元搞定單收入家庭保險配置

有很多全職媽媽，家裡有孩子和房子的壓力，支出比較大，丈夫是家庭的唯一經濟支柱。此方案的重點是放在丈夫身上，如果媽媽未來回歸工作，可以逐步填補其它保障需要。

建議：丈夫30萬消費型重疾險+50萬定期壽險+50萬意外險。媽媽配置20萬消費型重疾險+100萬醫療險+50萬意外險。一年保費8000元左右。

案例3. 2萬元搞定六口之家的保險配置

主要針對上有二老下有二小和房貸的家庭，年收入在20萬到40萬左右，夫妻雙方都有收入來源。但責任還是比較重的，建議保額能夠覆蓋家庭負債，用保險轉移風險，同時兩位老人和小孩也要配置好保險。

建議：夫妻雙方都配置100萬的儲蓄型重疾險+100萬的定期壽險+100萬醫療險+50萬意外險。

孩子配置80萬兒童重疾險+10萬意外險，包括住院醫療和意外醫療。

父母配置10萬的防癌險+10萬的意外險，包括住院津貼和意外醫療。一年保費大概2萬多。

其實，買保險和投資是一個道理，如果你覺得它複雜看不懂，那麼裡面肯定是有問題的，因為裡面藏著一些東西，保險公司並不想讓你發現。

雖然保險當中有很多專業的行業術語，但很多東西並沒有它表面看起來那麼厲害，買保險其實是一件很簡單的事情。