前段時間火遍保險業的年金險產品如意享已經停售了。

雖然8月份的監管文件未要求保險公司停售已報批的相關產品，但導向已經很明確。文件下發後三個多月，個別公司仍在售相關產品，引起了監管部門重視。

要知道，如果在這樣經濟不斷下行的形勢下，承諾給客戶終身預定利率4.025%的產品對保險公司來講，風險非常大，很可能過幾年保險公司自身的投資收益率根本達不到承諾給客戶的利益，到時候如果出現巨大的經營風險，償付力不足，根據保險法和各項監管條例，到時候還得監管來擦屁股，監管部門雖然非常有能力處理這樣的事情（比如新華，中華聯合，安邦人壽都被接管處理過），但是麻煩事太多，誰也不想天天收拾爛攤子吧。所以從源頭來把控，監督管理風險是重中之重。自然，早期叫停這種承諾終身預定利率4.025%的年金險產品還是最省心的。

果然會議之後，很快多個保險公司都出具了相關產品的停售公告，有12月8日下架的，有12月18日下架的等等，總之就目前來講，11月份大家還有機會介入，到12月份就會陸陸續續停售完。

下面小編選了9款非常不錯的產品彙總給大家看，

最後一波車，且上且珍惜吧。

（1）君康頤養金生

（2） 復星保德信福壽齊添

（3）復星保德信星頤

（4）弘康相伴一生

（5） 中荷金生無憂

（6）華夏華夏紅福上福

（7） 華夏華夏紅

（8） 光大永明福運連年A款B款

（9） 中韓人壽耀享

這幾款產品雖然都是預定利率4.025%的年金險產品，但是產品形態還是不同的。

從領取時間上來分類的話

第1款君康頤養金生，第2款，第3款，第4款，第5款至第6款華夏紅福上福都是到退休年齡之後（或55歲，或60歲，65歲可自由選擇）開始領取養老金，這種產品我們稱之為遠期型養老年金。第7款華夏華夏紅，第8款和第9款中韓人壽耀享年金都是從合同生效後第5個保單年度日開始領取養老金至合同中約定的年限為止，這種產品我們稱之為即期型養老年金。

這裡面有款產品相伴一生比較特殊一些，因為它的領取年齡既可以選擇5年後，10年後，15年後領取也可以選擇55歲之後，60歲之後領取，相對可選擇性要多一些。

從合同的保障期限上來說

這幾款產品也有所不同。其中第8款光大永明福運連年的保障期限是10年，15年，20年（時間可選）到期，到期後領取滿期金合同結束，非終身的年金產品。第5款中荷金生無憂和第9款中韓耀享是合同保障期限是至100歲，也就是說如果活過了100歲被保險人仍然生存，合同結束了以後也不會再給付養老金了。剩下的6款產品都是保障期限至終身，說白了就是合同直至身故，只要活著就有養老金可以領。

我們知道即期型的年金，從第五年開始返還的年金如果不進入萬能賬戶二次增值，都取出來自己花掉的話，是很難取得相對高的收益的。所以現在我們都以30歲男性，每年交費50000元，連續交費5年，來計算，看看它們各自的形態是什麼樣。

因為不確定的利益就有可能拿不到手，拿不到手的錢只是用來表演的數字，我們僅計算100%確定能拿到的錢，所以即期型年金萬能賬戶的二次增值均按保底利率3%來計算，對於保底利率不到3%和沒有萬能賬戶附加的年金險產品來說，為了統一水平計算，默認它們的年金險也全部進保底3%的萬能賬戶進行增值，畢竟現在的階段要買個保底3%的萬能賬戶還是非常容易的，即使不是一個公司的，大不了自己手動操作每年一邊取一邊存入此賬戶也是很容易做到的。

下面來看下生存總利益的對比

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原始數據和圖標都有貼出來，我們分析一下

第一

從現金價值超過已交保費的時間來算，復星保德信福壽齊添是第5年回本，速度是最快的，並且現金價值一直比較高，持續到合同結束跟君康頤養金生差距不大。這兩個產品屬於形態非常相似的產品，60歲之後可以領取養老金至終身，同時現金價值一直都有，現金價值一直都有就意味著即使是在領取退休金之後也可以隨時退保，隨時都能拿到一筆錢，或者身故傳承子女，或者現金價值去貸款也是一直都可以的。這兩者的區別是福壽齊添回本速度比頤養金生快2年，頤養金生60歲之後每年領取的養老金比福壽齊添略高一些，福壽齊添的現金價值比頤養金生略高一些，所以兩者的生存總利益差距不大。對於以後想用現金價值來貸款進行其他理財或生意打理的人來說，可以選擇福壽齊添，對於不太在意現金價值的高低，又想一直都有現金價值（萬一以後想退保或用錢理財呢）想在養老金上每年多領取一些的人來說，可以選擇頤養金生。這兩款產品都不錯，都是利益確定的產品，從圖表中也可以看出來，這兩款產品都是穩步向上走的，5年後或7年後的任何時候萬一想退保用錢都是不影響收益的。

第二

弘康相伴一生這個產品跟前兩款產品也比較相似，只是它的前期的利益一直都比較低，一直到交費後16年現金價值才超過已交保費，現金價值也是持續終身，但是由於每年領取的養老金略高於前兩款產品，所以它的現金價值一直都比較低，沒有前兩款的現金價值高，，因為這款產品沒有附加萬能賬戶，如果手動把每年的養老金放入一個保底3%的萬能賬戶的話，在萬能賬戶累積到80歲之後一直到終身，賬戶都能累積出來一筆收益不錯的錢，這時候如果退保或者賬戶持續累積收益都是超過前兩款產品的。對於資金相對閒置，想通過養老金來傳承給下一代的話，收益還是不錯。或者是長壽人群用來做養老規劃，每年想多領取一些養老金，直至終身都是不錯的選擇。

第三

復星保德信星頤和華夏紅福上福比較相似，星頤是養老金領取之後71歲以後現金價值歸0，華夏紅福上福是60歲領取養老金之後現金價值歸0，現金價值歸0也就意味著屆時如果退保是拿不到任何退保金，同時也不可以保單貸款了，所以從圖表中可以看出這兩款產品分別在60歲和71歲有比較大的轉折，之後又繼續上升。但是從另外一個方面來說的話，不能退保也就意味著強制領取養老金直至終身，對於很多人來說，有時候可能真的是沒有退路才能真正的做到養老金就為養老所用。星頤每年領取的養老金是41199元，華夏紅福上福每年領取的養老金是40305元。兩款產品的現金價值回本時間差不多都是16年。如果把每年領取的養老金存入保底3%的萬能賬戶的話，到90歲以後這兩款產品在萬能賬戶都能累積出來一筆非常不錯的收益，超過了君康頤養金生和復星保德信福壽齊添。當然星頤這款產品沒有萬能賬戶附加，需要手動操作，華夏紅福上福可以直接附加華夏的萬能賬戶，保底3%，年金不領取會自動轉入。對於專注養老，強制養老，不在乎現金價值的人來說，這兩款產品都可以選擇，或者對於壽命比較有信心，將來能達到90歲以上的長壽老人的人來說，收益也是比較不錯的，到時候給子女傳承一大筆錢保障子女或者傳承給第三代讓他們有好的未來都是不錯的選擇。

第四

中荷金生無憂這款產品中規中矩，有效期是至100歲而不是終身。現金價值是第7年回本，這款產品是月領，每月領取2780元至100週歲。從功能上來說，月領更像是養老金，每月發工資，從收益上來說，本來每年一次性就要給到的錢，卻分成12個月來給，因為領的晚，所以月領的錢乘以12個月的總和是高於年領的錢的數值，大多數公司設置的比例都是年領的錢乘以0.085等於每月領的錢，如果按這個數值來算的話，中荷金生無憂每月領取2780/0.085=32706元的年領金額。為了跟其他產品一致對比我們就按摺合成每年32706元的年領金額來統一計算。這款產品領取之後雖然現金價值不為0，但是合同規定，領取養老金之後如果身故身故金為0，如果退保倒是可以把現金價值退出來。圖中折算的數據都是現金價值加上每年萬能賬戶複利後的價值來算，也就是說生存的情況下如果退保能拿到的總利益，中荷金生無憂相對要中庸一些。

第五

中韓耀享這款產品有效期也是到100歲。屬於即期型年金，從第5年就可以領錢了，一直領到100歲。產品形態非常簡單，現金價值一直都有持續到99歲，100歲現價為0，,沒有萬能賬戶附加。圖中的數據是假定每年的錢手動劃到一個保底3%的萬能賬戶累積收益，再加上當年的現金價值算的生存總利益，整個數據曲線從開頭到85歲都跟中荷金生的數據很接近，差距不大，一直到85歲，90歲之後數額慢慢變大，才拉開點差距，只不過這個差距是被中荷金生無憂給甩身後了。

第六

華夏紅和福運連年這兩款產品不能說產品形態一樣，但也有很多相似之處。兩者的回本時間（現金價值超過已交保費）差距不大一個10年，一個11年。兩者都可以附加保底3%的萬能賬戶，年金若不領取自動轉入。區別是華夏紅的合同是終身的，從第5年開始派發年金，一直派發至終身，60歲之前派發的金額根據合同約定比例，60歲之後是個恆定的數值派發養老金。年金若不領取進入保底3%萬能賬戶二次增值。小編選擇的福運連年是A款，保障期限20年（也可選擇10年，15年），也是從第5年起派發一定的年金至合同滿期，20年滿期後給予一筆生存金合同結束。但是萬能賬戶是終身的，只要自己不退就是一直存在的，年金不領取進入萬能賬戶之後也能一直複利增值直至終身。從這點來說兩者的產品形態是一致的，都是前期返錢，當然華夏紅是終身返錢，返的錢進入萬能賬戶複利增值。兩者的總利益來說，除了前9年的現金價值，福運連年比華夏紅高以外，從第10年開始直至終身，福運連年的總利益始終都沒超過華夏紅。

總結一下，首先這幾款產品的預定利率都是4.025%，利益都是不錯的，秒殺市場上N多的年金險產品，特別是那種大爺大媽一起上，擁有上百萬代理人隊伍的公司產品都是相當隨意的。

在這幾款產品裡面選擇的話，想快速回本並且要求現金價值高方便後期貸款理財同時又兼顧養老和傳承的話可以選擇復星保德信福壽齊添。比福壽齊添的現價略低一點，每年領的養老金略多一點，產品形態一致，總利益相差不大中後期生甚至略高一點點可以選擇頤養金生。

對於專注養老，強制養老，可以選擇復星保德信星頤或華夏紅福上福，或者弘康相伴一生，三者每年領取的養老金都比較高，星頤和相伴一生沒有萬能賬戶，福上福可以附加萬能賬戶，其中相伴一生合同始終都有現金價值，雖然現價不高，但在90歲之前的生存總利益都比那兩者要高。

對於想早點看到返錢，第5年就可以看到回頭錢的人來說，可以選擇即期年金，華夏紅是個不錯的選擇。

希望這篇文章對於保險業即將到來的鋪天蓋地的開門紅轟炸，能夠給您一些幫助。