大家好，我是文文大保貝兒。
文文大保貝兒發現自己，是一個把“延遲滿足”真正與自己的生活結合起來的人。
這件事就體現在，如果面前有一碗飯，我一定會先吃不喜歡的菜，把喜歡的菜放在最後吃。
為了得出這個結論，我觀察了自己很久。
可是，吃一頓飯並不會發揮很長時間，這個“延遲”的時間，確實也有點短。
看來，距離成為一個“長期主義者”，文文大保貝兒還有很長的路要走啊~
從理財的角度來看，“延遲滿足”指的就是“控制住及時行樂的慾望，為了達到更大的目標，更大的享受，可以放棄眼前的誘惑”。
今年存一點錢，明年存一點錢，後年可能還需要再存一點錢。然後等五年、十年、甚至更久之後，才能享受到回報。
在倡導“及時行樂”的當下，“延遲滿足”的年金險的存在，真的是非常的反人性。
“延遲滿足”與“愛年金險”，都很難。
年金險之“預定利率”
預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率後所採用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。
簡單來說，“預定利率”就是“保險公司評估自己未來投資能力的水平”。
“預定利率”是要以“複利”的方式回報給客戶的，所以我們可以看到，年金險的時間越長，收益也就越可觀。
我們把保費交給保險公司，保險公司拿我們交的保費出去做投資，然後給我們一些回報。
預定利率高，就意味著，達到相同的目的，現在所需要交的保費少。
或者說，同樣的保費，未來獲得的回報更多。
但是，這樣一來，保險公司的投資壓力也會很大，如果投資回報還達不到預定利率，就會出現利差損。
賺不到錢，甚至還得虧錢，搞不好還會出現經營風險，這自然是很危險的事情。
所以，監管對預定利率是有限制的。
預定利率為4.025%的年金險將不再獲批，以後長期年金險最高預定利率為3.5%。
“4.025%”是目前年金險預定利率的最高水平，是實際回報率的天花板，但這並不意味著，買到“4.025%”的年金險，就是拿到4.025%的回報。
在這裡，我們所說的預定利率，並非產品的實際收益率。一般來說，實際得到的回報率，會低於預定利率。
預定利率是保險公司計算保險費及責任準備金時，預測收益率後所採用的利率；實際收益率，是我們把買保險等效成一次理財行為，獲得的平均年化收益。
很明顯的是，預訂利率越高，實際平均年化也越高。
年金險之“irr”
IRR，Internal Rate of Return，內部回報率。
就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
IRR，是衡量產品“實際回報率”的重要指標，也是一項投資渴望達到的報酬率，越大越好。
但是在實操中，“分批次的投入”，或者“分批次的贖出”，IRR都會是不一樣的。
一款年金險產品最終能給我們帶來多少的回報呢？
答案，其實就藏在“現金流入、現金流出及其總量情況”裡。
舉個例子：2011年至2013年，每年年初投入10萬元，到2021年年初還本付息39.8萬元。投資本金為30萬元，收益9.8萬元，那麼，年化收益率IRR是多少呢？
解釋說明：2011年的10萬，漲了10年利息；2012年的10萬，漲了9年利息；2013年的10萬，漲了8年利息……
答案：IRR= 3.598%
而如果我們用單利公式計算呢？就會變成：
答案：IRR=3.637%。
很明顯，單利的收益率明顯大於複利的收益率。
這是因為，用“單利”的方式計算，沒有考慮到每年利息的增值部分，這樣算出來的利率，並不能反映真實的收益率水平。
隨便唸叨唸叨
改革開放這些年，中國經濟高速增長，有太多太多“暴富”的機會在等待著我們——
地產、股市、互聯網……一波又一波的浪潮，一個又一個造福的故事，每一個都在告訴我們，敢拼敢想，就能賺錢。
但我們也必須直面的是，近幾年，“泡沫”與“暴雷”，成了理財中的高頻率詞彙。
衝動投資的背後，是一地又一地的雞毛。
這段時間，文文大保貝兒跟很多朋友聊了年金險，大家的觀點普遍有這些：
“收益太高的怕被騙，連收益中等的都怕暴雷，經濟大環境真是不行，買個年金保險，還安全一點。”
“接近4%年複利的年金險就要沒有了，這個收益確實也不低了，買一點，是個保底的錢。”
“年金的優勢還是可以的，起碼是鎖定了長期的收益。”
可是，文文大保貝兒最認可的一個觀點，來自一個22歲就為自己規劃養老金的小女孩。
她說，一年存一萬就行，錢也不多，少買點衣服就省出來了。
對於她而言，“鎖定利率”與“停售”都不是購買年金險的理由。
“為自己培養良好的理財習慣”才是。
年金險，為我們避免廣告轟炸下的衝動消費，抑制能力圈外的盲目投資。
和像長期定投一樣，用年金險，從金錢的配置開始，學會延遲滿足，做一個長期主義者。
蔡康永曾經說過這樣一段話：“15歲覺得游泳難，放棄游泳，到18歲遇到一個你喜歡的人約你去游泳，你只好說我不會；18歲覺得英文難，放棄英文，28歲出現一個很棒但要會英文的工作，你只好說我不會；人生前期越嫌麻煩，越懶得學，後來就越可能錯過讓你動心的人和事，錯過新風景。”
巴菲特也說過：“今天人們能夠坐在樹蔭下乘涼，是因為很久以前有人種了一棵樹。”
但最後，文文大保貝兒還是想說，停不停售，都不是我們買年金險的理由。
你愛他，便如獲至寶；你不愛他，離開也不必回頭。
愛不愛，都沒有關係，年金險啊，他不是全部。
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