gaodaf21

最近有朋友告诉我，他去年下半年在二线城市买了一套大房子，位置好，户型好，这让他很满意。但在向银行申请贷款时，工作人员必须要求他签订一份30年期的住房贷款合同，并在合同中规定，即使后来的购房者有资金，也不能提前还贷。如果我有钱提前还贷，为什么银行工作人员不想我提前还贷，还要约定合同不提前还贷？

一、银行工作人员怕优质客户流失。

因为，现在买房的首付需要30%，只要客户三年内按时支付房贷，银行就可以收回20%的本金。即使房价回落，只要房价跌幅不超过50%，购房者选择弃房断货的风险也非常低。

以20年期贷款为例，如果贷款为100万元，按照最新5年期4.75%的贷款利率计算，20年期本息总额为155万元，每月还本6462元。这样，一年还贷7.75万元，近三年还本20%以上。如果我们加上以前买主30%的定金，银行已收到买方本金的50%。银行可以享受20年期住房贷款的利息收入，几乎没有风险。

二、提前还款降低了银行的收益率。

抵押贷款是银行贷款的产物之一，如果你还清了抵押贷款，银行会把你的钱拿去寻找新客户。如果是银行缺钱的情况，客户提前还贷是可以接受的，但银行可能找不到安全的贷款客户，如果客户提前还款，就会减少已经发放的贷款收入。

三、银行寻找一位优质客户很困难。

对您的信用和收入调查清楚，这需要银行工作人员花时间和精力来完成，提前还款意味着增加了银行的人力成本。试想，如果贷款人不提前还款，经过审核，银行可以放心地赚取20年的利息，而相应的年平均人工成本非常低。一旦提前还款，就需要重新安排贷款。
银行工作人员不希望优质贷款人提前还贷，因为这样不仅会提高银行的审计成本，而且会失去一个更安全的客户，使银行在按揭贷款人还贷后无利可图。对于银行来说，他们希望优质的贷款人能慢慢还贷，时间越长越好，这样银行的收入就会上升，风险就会下降，审核贷款的成本也会降低。

百元理财

到年底了，很多人拿了年终奖，手头上有了点闲钱便想着把欠银行的房贷提前还掉一部分，毕竟对于房奴来说，一日不还清房贷就浑身难受，还要担心下一秒还不起房贷。但是当他们去到银行要求提前还款时，却受到了银行的百般刁难，明明就是找银行借的钱，提前来还钱都不给，这是不是让人摸不着头脑，还是第一次听说借了钱不希望你提前还的。其实银行不肯给你轻易提前还房贷，是有原因的。

（1）银行利润会减少

首先你要先了解银行是怎么盈利的，那就是靠利息。，每年银行放出去的房贷上达几百个亿，每年房贷利息对银行来说就是一笔很大的利润来源。如果购房者都要求提前还款的话，那么银行利润将会减少很多，那他在房贷上就得不到贷款初期预计的收益。

（2）银行借贷的计划会受影响

银行对于资金管理有着严格的调度计划，一旦购房者提前还贷，那么势必会打乱该调度计划。就比如定期存款成本高，因此银行就喜欢把这些钱放在高利率、长期限的房贷上面，以此来赚取利差。在这种情况下，购房者如果提前还贷那不就是打乱了银行的信贷计划与中长期资金的规划了吗？如此一来，银行当然得通过高额违约金来进行补偿了。

（3）人工成本会增加

你一提前还贷，原本已经算好的本金和利息，银行又要分出人手来帮你重新算，这也无形中增加了银行的运营成本，降低了工作效率。这部分费用自然也要由提前还贷的人承担，那么收取违约金也算是合情合理。

（4）风险成本也会提高

你还贷了，银行也要把这笔钱重新再借出去，而资金出手必然面对信用、市场、利率等风险及各项开支，这就导致风险成本提高。银行就不得不要求提前还贷者的高额违约金了，毕竟银行嘛，你难道还想着他做亏本的生意？

现在有那么多银行，我们借贷的选择很多，所以很多银行都会先牺牲自己的利益，给借贷者一些优惠，使得借贷者在他们银行借贷，而这笔优惠自然最后还是要被赚回去的，那靠的就是你贷款的利息了，如果你提前还款了，那他们预期的收益也就荡然无存了，说到底银行还是企业家不是慈善家，最终奥义还是赚钱，所以收违约金也就不难理解了。

没错，银行确实是霸道，借贷合同也有很多霸王条款，但是你不能不借不是？现在的房价那么高，又有多少人能不贷款就买得起房？其实，也没必要那么急着提前把钱还给银行，把闲钱做一些投资，收益绝对比提前还银行省那么点利息来得高。

梅花A财经

最近，有一朋友告诉我，他去年下半年在某二线城市买了一套大房子，地段好、房型好，这套房子让他十分满意。但向银行申请贷款时，工作人员一定要让他签下30年房贷合同，并且在合同上约定即使后面购房者有了资金，也不能提前还贷。这位朋友感到奇怪，我如果有钱提前还房贷，为什么银行工作人员还不希望我提前还钱，反而还要在合同上约定不得提前还贷呢？

实际上，银行工作人员不愿意客户提前把房贷还清，他们是从以下几个方面考虑的：第一，银行工作人员害怕优质客户流失。因为，现在买房首付需付30%，只要这位客户再按时偿还房贷三年，银行就可以收回20%的本金，即使后面房价出现下跌，只要房价不出现50%以上的降幅，购房者选择弃房断供的风险非常低。

就以20年的贷款为例，如果是贷款100万元，按照最新的五年期以上LPR利率4.75%来看，20年下来本息共计155万元，每个月要还6462元。这样一年下来就是还款7.75万元，差不多三年就还了20%以上的本金，如果再加上之前购房者30%的首付。银行已拿到了购房者50%的本金。购房者再想弃房断供就没这么容易，银行可以在几乎无风险的情况下，坐享20年房贷的利息收益。

第二，提前还款降低了银行的收益率。房贷是银行贷款的其中一个产品，如果你结清了房贷，银行就要拿着你这笔钱重新去寻找新的客户。如果这是在银行缺少资金的情况下，客户提前还房贷还是可以接受的，但现在银行内流动性泛滥，银行也未必找得到安全的贷款客户，如果客户提前还款，则会让已经发放的贷款收益降低。

举个例子。如果房贷利率是5.6%，按揭100万，贷款20年，每月月供就是6935元左右。还了10年后，你的贷款本金还剩大概63万。这时候你把63万一次性还清。银行就无法再获得后面10年的贷款利息了。在这种情况下，若是优质客户提前还房贷，银行后面就无法再收到房贷利息了。当然不希望你提前还房贷。

第三，银行好不容易找了个优质房贷客户，把你的征信和收入都调查清楚了，而这些都需要银行员工耗时耗力去完成，提前还款意味着，增加了银行的人力成本。试想，如果贷款人不提前还款，银行方面可以在经历一次审核后，可以安安稳稳赚上20年的利息，相应的平均每年的人力成本就非常低了。一旦提前还款，就需要重新安排贷款，提高人力成本。

银行工作人员不希望优质的贷款人提前还贷，因为这既要提高银行的审核成本，又失去了较为安全的客户，更使银行在房贷者还清贷款后，就无利可图了，这样银行就赚不到什么钱了。对于银行工作人员来説，希望优质的贷款人，房贷慢慢还，越长越好，这样银行的收益就会上升，风险就会下降，审核贷款的成本就会减少。所以，银行往往就是在这个样的一个算盘。

不执著财经

如果躺着就能赚到钱，你还愿意顶着大太阳到农田里干活吗？银行的工作人员不喜欢把房贷还清，其实也是同样的道理。

银行的工作人员不愿意提前把房贷还清，我们可以从如下角度理解：

一、已经还了几年的购房贷款，出现坏账的几率大大降低，安全性更高

就以20年的贷款为例，贷款100万元，按照最新的五年期以上LPR利率4.75%来看，20年下来本息共计155万元，每个月要还6462元。这样一年下来就是还款7.75万元，差不多三年就还了20%以上的本金。

首付30%，还三年还20%以上的本金，这意味着还款超过三年，即使房价出现50%的降幅后购房者选择弃房断供银行的风险也会非常低。

二、贷款的发放审核是有成本的，需要银行员工耗时耗力完成，提前还款意味着增加了人力成本

贷款是要看人员征信和收入情况的，这些都需要人工审核。如果贷款人不提前还款，银行方面可以一次劳动安安稳稳赚20年的利息，相应平均每年的人力成本就非常低了。一旦提前还款，就需要重新安排贷款，提高人力成本。

三、提前还款降低了银行收益

房贷是优质的贷款，安全性高，既有抵押物又有首付比例。即便是按照4.75%的贷款利率，20年下来也能有55万元利息收益。如果贷款人3年后就选择提前全部还清，那么就只能拿到14万元利息，足足少了41万元。虽然这笔资金可以继续放贷，但是在房贷收紧后就不一定有更好的贷款对象了，资金容易短时间闲置。

时代在发展，科技在进步，房地产黄金时代已经结束，未来房价有较大下降空间，银行对于住房贷款发放也会日趋谨慎。提前还贷打乱了银行部署，短时间又找不到更好的投放对象，自然就不乐意了，这也是设立提前还款违约金的根本原因。

财智成功

有以下几个原因：

1、银行毕竟是盈利机构，你一次性还完贷款了，银行怎么赚你的钱。多数银行要求一年之内不允许提前还款，这是因为第一年几乎都是还的利息。办理过房贷的客户最清楚了，小编也是一个房奴，首笔贷款34万，月供2012元，贷款30年，等额本息还款方式，月供2012元包含将近1700元的利息，本金只有300元。

2、银行的绩效，多数银行的考核标准是以贷款余额为考核标准的。当你结清房贷的时候，银行客户经理的贷款余额就会相应的下降，会影响客户经理的绩效，进而影响整个网点的绩效如果不能及时的办理新增贷款的话。

3、银行的运营成本，举个例子，你的一笔房贷需要客户经理写调查报告，审批资料，以及报上级审批，最后审批成功后在电脑系统里完成放款，如果刚给你办理一笔贷款，过三五天你就结清的话，说直白一点，人家会觉得你是逗人家玩呢，为了你的一笔贷款，整个银行都在为你服务，结果最后赚的钱还远远不及不够人工成本呢，这也是多数银行一年之内不允许提前还款的原因。

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负翁的自救

这么说其实不确切的。从利益攸关的角度讲，绝大多数银行工作人员跟房贷没有关系。办不办理提前还款跟自己的工资一点关系没有，毕竟办理提前还款是一种服务。

可是如果从银行的角度，至少有三个原因会导致银行不愿意你提前还款。银行在培训职工的时候，也会涉及到一些提前还款对银行不利的知识，因此会有银行职工表现的不乐意。

第一，提前还款会导致未来的利息损失。比如贷款100万，等额本息还款30年，按照4.9%的利率计算，每月是要还款5307元。可是知道吗？客户第1年还款，偿还本息63682元，其中贷款利息就是48665元。一般来说，客户贷款的头几年主要偿还的就是利息。银行的利息收入至少占银行总收入的接近80%。从利益角度讲，银行当然不乐意客户提前还款了。

第二，优质客户的流失。房地产贷款是银行信贷的优质贷款，客户也是银行的优质客户。银行在放款之前，需要经过各种征信调查、贷款审批等做一系列工作，如果不提前还款，这笔贷款就会持续带来收益。而如果提前还款，代表前面的工作就白做了。

第三，优质贷款的流失。房地产贷款始终是最优质的贷款，因为有实物在那里抵押着呢。只要不出现系统风险，这部分贷款就会板上钉钉的，可以被收回。而像我们的信用贷款，一般也就申请个一两万，贷款综合成本高达18%以上，房地产贷款利率只有5%~6%。为什么银行不愿意给中小企业贷款？不就是因为风险太高吗？所以，一般银行的信贷经理都不会希望房地产贷款提前还款的。

房地产贷款提前还款需要经过什么程序呢？

我们一定事先做好功课，了解好什么程序一步一步的来。

第一，首先要查看住房贷款合同中有没有提前还款的要求。一般来说每一个银行的要求都不一样，看合同是最基本的。多数银行只要按期还贷1~2年，选择提前还款就没有什么惩罚性的措施。

如果是说仅仅贷款一两个月就要提前还款，银行前期做了大量工作，肯定要收回成本，一般会罚息1~3个月的利息。不要小看这1~3个月的利息，这也是一两万元的。有的银行是额外支付1%~3%的罚款额，100万元可是1~3万元啊。

所以，有关提前还款措施最好是在签合同时就要了解清楚，要不一旦出现特急的情况，那可就要亏大了。

第二，向银行电话咨询提前还款的申请时间、最低还款额度等信息，以及其他所准备的资料。

第三，按照银行的要求，贷款人本人到相关部门提出提前还款申请。如果不是本人需要公证过的委托书等资料，那就麻烦的多。

第四，借款人携带贷款合同等相关资料到银行办理提前还款手续，主要是提交《提前还款的申请表》。

第五，存入提前还款的款项。一般是需要等待提前还款申请表审批完之后才需要存入款项，不过如果去银行了，最好是一次性办好。

第六，提前还款完毕之后，银行会提供银行签字盖章的全部还贷结清单。

不要以为这就完了。

第七，到房贷部门到还贷部门提交还款凭证，同时填写《房屋抵押权注销登记申请书》。

第八，相关银行审核后办理它项权证的出库、解冻手续，这也得需一周时间。

银行还款这次结束，但是还手续没有结束。

第九，携带身份证、产权证、它项权证及《房屋抵押权注销登记申请书》到房产局办事大厅办理它项权注销手续，产权证解冻。

这才是彻彻底底的办理完了整套手续。

还有一类特殊情况，就是有的客户购买了房贷险，那还需要去保险公司办理退保手续。房贷险主要是害怕还贷期间房子出现了财产损失的意外或者还款人失去劳动能力死亡的事情，结果是会由保险公司给银行还剩余本金。

所以，提前还贷是十分复杂的，这当然也是银行的意愿了，呵呵。

暖心人社

#博文微金融#房贷提前还了，相当于去超市买东西又退货。

咱们在买房办理购房贷款的时候，银行客户经理通常会问：准备贷几年哪？

这时候，不管说出来的年限是多少年，恐怕自己心里都在想，

根本用不了这么长时间的，会提前还的。但是银行通常不太喜欢提前还房贷。

主要的原因，以及是否提前还房贷，我梳理了以下几点：

一是提前还房贷打乱了银行正常的资金使用计划

因为提前还房贷，等于提前解约。我们在办理房贷的时候，

是和银行签订了借款合同的。房贷的期限一般都是中长期的，银行也为这部分资金提前做了准备。

如果提前还了房贷，就会打乱银行之前的资金使用安排，他们还得重新规划资金安全。

二是因为提前还房贷银行收入减少

银行为客户办理一笔房贷，除去资金上的使用成本，还有办理业务所产生的成本。

比如，人工费用，场地费用，所耗费的时间成本等。

咱不说别的，就贷款的正常流程来说，贷前调查，贷中审查，贷后管理，一系列的工作，都是有成本的。

本想客户如果按期还款的话，可以正常多收取一些利息，可是因为提前还贷，客户支付的利息就少了。

三是是否提前归还要根据个人需求

虽然银行不太愿意提前还房贷，那是不是咱就不还了？有钱也不提前还？

其实不是这样的。银行虽然不愿意，但是人家也没强制要求不谁提前还。

况且提前还款至少证明咱有经济实力，银行再也不用担心贷款逾期了。

对于到底是不是提前还，还要根据自己的实际情况。

如果已经攒够了提前还的钱，也不打算把这笔钱投入到别的地方去，那就提前还款，无债一身轻。

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博文微金融

贷款都有审批的时间，银行要查询个人征信，还要查看收入情况，对个人财务状况做综合评定。

所有这些都需要时间，需要人力来完成，还要层层审批，对于银行来说都是成本。

贷首先要有30%的首付，这意味着房价即使下降30%银行也不会亏本。以贷款20年为例，每年还款5%的资金，意味着还款两年后即使房价下降40%银行也安全了。总而言之，还贷时间越长，银行越安全。

为了避免这种风险，银行在贷款制度上都加了很多附加条件，比如房贷，前期还的利息多、本金少。比如分期还款，手续费很高，如果提前终止，手续费却是要照付的，总之，银行设置了一些“障碍”来阻挠大家提前还款。

一般来说，房贷消费贷都可能要求贷款几个月后才可以提前还款。经营贷的话，还款比较自由，但在还款能力没有问题的情况下，也是能不还就不还。

银行来说，办理一笔贷款期限是1年还是30年，花费的人力成本都是差不多的，如果你签订合同，贷款30年，但是5年后就还款了，银行也不能白白的让资金闲置，因为还要付给储户利息的，那银行需要重新找贷款客户，把这笔钱贷出去，花费的人力成本肯定大大增加了。

银行都不欢迎提前还款的，当银行贷款额度紧张的时候，也是想先提前收回一点已经放出去的贷款，好让已经审批了的贷款放出去。

厦门城新鲜事

一般来说，在你办理某项具体业务时，银行的工作人员是不会让你感觉到他的具体态度的。

如果题主你很明确的感受到了银行工作人员的反感，在提前还清房贷这件事情上，可能原因如下：

其次，觉得增加了他的工作量。如果不提前还款，银行只需要你按时把钱打到指定的账户，等待系统自动扣款就可以了，但你选择提前还款的话，自己需要准备一堆材料不说，银行的工作人员也要审核材料，复印一堆证件，平白添加了工作量。

最后，银行工作人员正为别的事情烦心，而你恰好在这个时间点来办理业务。如果是这样，说明其人没做好情绪管理，还不够职业。

速读财经

因为受益减少了。其实你觉得银行房贷利息低，并且时间长，短期还款了就会给他创造更多的现金流。应该是鼓励提前还款才对，但其实并非如此，主要原因有以下几个：

一、利润需要：

蚊子再小也是肉，你觉得利息低，但是借给你总比存款利息高。而且以你一个个体来说是很少，但是如果这个概念 放大到整个房奴群体，这就是一大笔资金了。

二、运作模式：

首先是现在其实四大行有非常多的资金，也有比较多的烂账，他们大金额贷给企业其实利息很低，还不如放在房贷中，资金安全旅还更高，毕竟 你不还了房子还在，依然可以给你收了，他永远不亏。

并且银行内部对于资金的使用都是有计划的，如果突然多出一部分钱会打乱他们本身的规划节奏。

其实这就是银行的核心原因，不过呢，我个人觉得在房贷上，提前还的必要性不大，主要原因有两个：

1、利息低：

银行房贷利息周期长，最多是30年，细分到每个月本来不多，其实你这样算综合利率就非常低了。

2、货币贬值快：

现在你欠房贷50万，十年后这50万的购买力估计也就现在的20万。数字是不变的，但是你的收入是增长更快的，也许前十年压力大，后面二十年压力很小，还能让你有大量流动资金，方便投资。

当然，钱太多的就不用考虑这些，毕竟是穷人考虑的事情！

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