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1、银行贷款的利率理论上确实有升有降。从2015年到现在，一直是降的，因为人行基准利率一直在降。
2、贷款利率升或降有一个频次的问题——即贷款利率参照的基准变了以后（以前参照的是人行基准利率，经历过LPR改革之后，就是贷款基准利率了），银行在多长时间内调整利率，一般有两种，“每年1月1日调整”，今天人行降息了，你的贷款在2021·年1月1日调整，即在新的一年可以少付一点了，这种调整方式一般针对住房按揭贷款；还有一种调整方式，即“按年调整”，你的贷款放款是2020年3月15日，今天降息了，你的贷款会在2021年3月15日起调整，一般针对的是个人经营贷款、个人商铺贷款；
3、最近的LPR改革，如果你选的是固定利率，那以后都不会有调整了；
信贷员鱼二
贷款利率变不变主要跟两个因素有关，一个是贷款基础利率的变化，一个是利率重订日的设定。
贷款基础利率的变迁
2019年10月8日以前发放的住房贷款是以贷款基准利率作为基础利率，基准利率变，贷款利率才有机会变。
2019年10月8日以后发放的住房贷款，是以LPR作为基础利率，LPR变，贷款利率才有机会变。
2020年3月1日开始，将所有采用贷款基准利率作为基础利率的贷款全部转换成以LPR利率为基础利率。在2020年8月31日之前，所有的住房贷款利率变化不再与贷款基准利率有关，只与LPR利率有关。
所有贷款利率都是在贷款基础利率上加减基点得出的，加减的基点在贷款存续期内是不变的，能变的只有贷款基础利率。
利率重订日
利率重订日指的是因为贷款基础利率的变化，贷款利率也发生变化的日子。通俗来讲，贷款基础利率发生变化了，贷款利率不是立即跟着变，而是要看利率重订日，贷款利率是否发生变化。
举个例子：
假设贷款利率重订日为每年的一月一日，即使二月到十二月之间利率发生了多大的变化，只要一月一日的贷款基准利率（以后就是LPR）相比贷款发放日的LPR没有变化，那贷款利率就不会变化。反之，即使其他月份的LPR都不变，只要一月份的LPR发生了变化，贷款利率就会发生变化。
不同银行对于利率重订日的设定习惯不同，有些银行习惯设定每年一月一日为重订日，有些银行会设定贷款发放日为重订日。基本上这个日子都是一年出现一次，也有银行一个季度一次，但非常少。
了解到上面两个影响贷款利率的因素以后，再回到题主的题目上来：为什么银行贷款利率有升有降，买房者的月供却没有什么变动。很明显就是在那些借款人的利率重订日，贷款利率没有发生变化。
对于那些采用固定利率的借款人来说，他们是没有利率重订日的，每个月都是固定利率的，贷款利率自然不会发生变化。
不知道我是否讲清楚了，如果没讲清楚，欢迎随时提问。
我是银行研究僧，关注我，了解更多银行知识。
银行研究僧
房贷不论是以前的按照贷款基准利率定价，还是现在按照LPR利率定价，房贷利率调整都是在重定价日才会调整一次。而不是每月实时调整。
以前重定价日基本都是在每年的1月1日。所以，房贷月供也是在每年1月份开始才会根据贷款基准利率调整。
现在的房贷都是采用LPR定价，原房贷没有还完的，也要进行转换。可以选择转换为LPR浮动利率或者固定利率。
如果选择固定利率，则以后的月供都不会有任何变化。
如果选择LPR浮动利率，则可以约定重定价日，然后每年的重定价日根据最近一个月的相应期限的LPR利率和你的加点值，确定新的房贷利率，月供也会在重定价后进行调整。
在转换为LPR浮动利率时，重定价日可以选择每年的1月1日，也可以选择每年对应的贷款发放日作为重定价日。
老萌有个存钱罐
还款方式分2种:等息还款和等本金还款。每月还款额不变的是等息还款方式。这个在申请贷款时可以自由选择。后续也可以变更。等息还款是每个月还款额相同，总利息会多一些，适合还贷初期压力大的人群。等本金还款是每个月还款多一些，总利息少一些，到期末会越还越少，适合初期还贷压力小的人群，支付利息也会少一些。贷款金额越大，超过60万以上，两者利息差别还是挺大的，根据个人承受能力选择适合自己的方式。
虚空阁
题主想问的应该是为什么看到银行给客户批的房贷利率有的高有的低，但是已经有房贷的人为什么每月的还款金额都不变。这个我从以下四点来回答你。
1. 在LPR利率执行以前，利率的升降只是银行根据不同客户的资质给与不同的利率浮动，与央行的基准利率调整无关。
央行最后一次调整个人存贷款基准利率是在2015年，所以存量房贷客户在2015年最后一次调整之后房贷利率都不会变，如果采用的是等额本息的方式，那么每个月的还款金额也都不会变。
但是基准利率不变，不代表每个人的贷款利率都一样，更不代表两个人同一时期买了同一个楼盘在同一家银行贷款就应该每月还款金额都一样。贷款利率始终是要跟个人的资质挂钩的，综合评分高的客户得到的利率就会低一些，评分低的客户利率则高一些，所以即使基准利率不变，不同的客户也会拿到不同的贷款利率，但这个结果并不是因为基准利率的升降造成的。
2. 房贷有两种还款方式，等额本息就是每个月还款金额都一样，等额本金是每个月还款本金都一样，利息递减，每个月应还的本息和总数也是递减的。所以如果单看还款金额，有的人就会每月一样，有的人则是每月减少，但这不是利率因素造成的，是选择的还款方式不同造成的。
3. 2019年10月8日之后买房的客户又面临了两种新的利率选择，第一种是固定利率，即给定贷款利率之后，整个贷款期限内利率都不会再调整了；第二种是选择LPR市场报价利率，这个LPR是每个月20日由18家指定的商业银行各自报价之后，再按照一定的加权方法得出的利率，每个月都会调整，如果选择LPR作为房贷利率，通常是按年进行调整，利率调整了，还款金额自然也就改变了。
4. 现在国家出了新的规定，2019年10月8日以前的存量房贷客户，要在2020年8月份之前全部改签贷款合同，可以选择固定利率或者是LPR利率，如果选择LPR的话，那么以后也是可以每年调整一次。
以上，可以解释利率的变与不变，希望对你有帮助。
读毒独财经
在实行lpr政策之前呢，基准利率是国家中国人民银行根据经济形势的需要去调整的，有可能是几年都是一个利率，比如说之前的4.9%，那以前的购房政策是在基准利率上固定上浮多少，或者下浮多少个点，在这种情况下呢可能会每个月还款金额都是一样的
但在3月陆续采用新政策之后呢，这种情况会有点变化，新政策会采取两种方式
一是固定现在的利率，也就是说每个月的利率都规定了，还款也就一样了
另外就是lpr加点的形式，加点是合同期内固定的，而lpr以后是每个月公布一次，当然可能每个月都会保持一致，但也有可能每个月都不一样，所以每个月还款金额就随着变化而变化了
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圆桌派文森特
银行的住房贷款还款方式有两种，一种是等额本金还款方式，另一种是等额本息还款方式。等额本金还款方式是每期本金还款额相等，利息不等，随着本金总额越来越少，利息也会越来越少，因此，每期还的金额(本金+利息)都不相等，利息逐年减少，本金加利息呈逐年递减状态。
等额本息还款方式，在利率不变的情况下，每期还的本金和利息总额是不变的，随着本金总额的减少，我们的贷款总利息也在减少，分摊到每期还款的利息也会减少，而选择的是等额本息还款，每期还款额不变，还款利息每期逐渐减少，相应每期还款本金逐年增加。银行一般签合同约定的利息调整方式是当利率发生调整时，当年贷款利率维持不变，从次年的1月1日，调整贷款利率，当然合同另有规定的除外。因此，当利率有升有降时，我们当年的还款金额不会发生变化，但是从次年开始，就会发生变化，无论是等额本金还款方式，还是等额本息还款方式，由于利率的变化，会带来利息的变化，导致还款金额一定会发生变化。
2019年8月17日，央行发布公告决定改革完善贷款市场报价利率形成机制。以前的存量贷款可以选择固定利率或LPR加点浮动利率。选择固定利率，将来每期的还款额保持不变，不随市场利率的变化而变化。选择浮动利率，当市场利率发生变化后，每期的还款额也要发生变化。公告要求每位贷款者只有一次选择机会。
智慧人生从心所欲
如果没有选择最新的LPR市场化，还是执行的原来的固定贷款利率，商业4.9%+10-30%的上浮利率，各大银行都不一样，银行的利率是运营利率，如果你签约了LPR利率，那么你的房贷利率也会上下浮动！
草根自媒体work
第一、你要先明白房贷利率分两种，一种是固定利率，一种是浮动利率。两者的区别在于固定利率是不再改动的，如果是LPR实行之前的，基准利率上浮10%，4.9*1.1，最终利率5.39。无论国家怎么调控基准利率，你的利率始终是5.39。而浮动利率是假如基准利率从4.9变成了4.8，你的贷款利率在第二年的利率重新定价日开始改变，就变成了4.8*1.1，就变成了5.28。本年度内调息，利率会在第二年的1月1日改变，而不是立马改变。所以本年即使改变基准利率也会在第二年改变。
第二、现在实行LPR报价模式进行房贷利率定价，目前最新的三月份LPR五年期报价为4.75，利率还是分固定利率和浮动利率。假如房贷利率是目前以LPR报价方式固定利率加20个基点，你的利率就是4.75+0.20，也就是4.95，固定利率就是无论国家LPR怎么改变，你的利率一直到合同结束都是4.95。浮动利率的变动是根据每年最后一个月的报价进行改变，好比今年年底12月份的LPR为4.9，那么你的利率在明年1月份就变成了4.9+0.20，利率就变成了5.1。
LPR报价方式即使年内频繁变化，本年内利率是不会改变的，本年内的利率以你当年刚办理审批的利率或是根据去年12月份重新定价的为准。
还有就是还款方式分为等额本金和等额本息，等额本息年内还款金额是一致的，另外就是我们国家最近几年五年期以上的利率一直是4.9，所以感觉没有变化。
[灵光一闪]哪里还是不明白可以私信我为你解答。
啾啾哒哒砰砰
2019年10月8日前，房贷一般是固定利率或基准利率浮动。固定利率不言而喻，不会随行就市。基准利率浮动是指在央行贷款基准利率的基础上打折或上浮，5年以上贷款基准利率自2015年后一直是4.9%，预计该数值不会变化了。
2019年10月8日之后，统一使用lpr加点定价，lpr每月20日都会发布，挂钩lpr的新房贷就会随之改变了。但是贷款合同会约定利率多久改变一次，频率为一年以上。
对于存量房贷，2020年3月1日到8月31日之间，有且只有一次机会将原房贷利率变更为挂钩lpr或者固定利率。
因为利率下行利率更大，建议大家选择挂钩lpr的方式，可以每月少还款。
