小微企業融資一直是世界性的難題，在我國也不例外。目前實際操作中小微貸款主要有兩類模式可以選擇——“抵押品風控”模式和“現金貸”模式。
“抵押品風控”模式簡單說就是考察兩個要素，一個是抵押品的價值，一個是小微企業經營情況。銀行通過抵押物來對貸款進行風險控制，小微企業往往缺乏的就是有效的抵押品。
“現金貸”模式簡單說就是，根據企業經營情況，給予少量的信用貸款，無非是貸款利率較社會現金貸低很多。
曾經的小微企業聯保是一個好產品
小微企業信息不對稱不是簡單的信貸調查能夠解決的，小微企業決策都是老闆說了算，作為銀行來說，不可能細緻瞭解每一個老闆的主觀決策，更不可能預測老闆的未來決策。
為了解決這個問題，小微貸款聯保產品出現了。讓相互瞭解，相互熟悉的幾位老闆互相擔保，聯合擔保。銀行不能瞭解老闆，但是老闆之間應該是相互瞭解的。特別是相互聯保的老闆應該是時刻在一起，相互非常熟悉。——這個產品設計很好，真正解決了信息不對稱問題。
實際操作中，聯保產品出現了很多問題，為了貸款，老闆們往往不是很瞭解，就互相聯保了。業務員為了業績，放鬆了對老闆們相互瞭解的考察。很多不熟悉，甚至不認識的老闆都相互擔保，相互聯保。
最終的結果也是不幸的，聯保貸款產品在運行了幾年以後，一個聯保體內，只要有一個老闆還不上貸款，其它老闆也紛紛被動違約，聯保貸款產品對小微不良貸款的增加起到了促進作用。
在聯保貸款開始的時候，銀行積極撮合聯保，在出了不良的時候，銀行又要被動解除相互擔保。
小微聯保產品似乎失敗了，小微企業融資再次成為難題。
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