之前我們說過結構性理財的收益風險較大，不懂就不要買。今天我們要說的是結構性存款。
現在很多銀行都在積極推薦結構性存款，並且宣稱保本保息。那麼，到底什麼是結構性存款，和普通存款有何區別？和結構性理財有何區別？
1. 什麼是結構性存款？
結構性存款分為兩部分，基礎存款+期權，大部分資金投向銀行存款，所以能做到保本，少部分資金投向金融衍生品，如股指、黃金、匯率、利率等，可以博取高於定期存款的利率。收益率並不是固定的，有收益上限和下限，比如收益率在1%-4%之間，最後到底拿到1%還是4%要看掛鉤的產品的走勢。
對於大部分儲戶來說，他們並不知道結構性產品的利率規則，但聽銀行的說法是，保本保息，真是這樣嗎？
2. 結構性存款和普通存款的異同
相同之處：都屬於銀行存款，保本，受存款保險條例保護。
不同之處：普通存款保本保息，能隨時支取，結構性存款保本不保息，不能提前支取。
不過現在大部分銀行的結構性存款能極大概率達到利率上限，所以銀行才會跟你說是保本保息。這種也被稱為“假結構性存款”，因為根據規定，既然是期權，就帶有不確定性，現在你搞一個能100%達到收益上限的，就是高息攬儲啊。
2018年上半年結構性存款爆發的時候，央行曾對假結構性存款管制過，但效果不明顯，銀行照樣發行，央行也是睜一隻眼閉一隻眼了。
不過對於儲戶來說，購買假結構性存款反而是件好事，以5年期存款的利率買到6個月期存款，當然划算了。
3. 結構性存款和結構性理財的異同
相同之處：都是結構性產品，發行銀行都必須有衍生產品交易資格，很多小銀行都沒有資格發行；門檻都是1萬元起購；收益率都不固定，是一個區間。
不同之處：結構性存款屬於存款，為銀行的表內資產，保本，受存款保險條例保護；結構性理財屬於銀行理財，有的保本有的不保本，根據資管新規，以後所有的保本理財要退出，也就沒有保本的結構性理財了。
所以，結構性存款比結構性理財要安全很多。
4. 結構性存款能買嗎？
我認為還是能買的，起碼相對定期存款來說，買結構性存款更划算。
結構性存款目前利率上限大多在3.5%-4.5%之間，期限大多在1年期以內，短的話30-40天，長的話1年，期限越長利率越高。
相對於同期限的定期存款，結構性存款利率要高太多了。
比如工商銀行，6個月期定期存款利率是1.69%，6個月期結構性存款利率上限是3.55%（1萬元起購）；1年期定期存款利率是1.95%，1年期結構性存款利率上限是3.65%。
即使達不到利率上限，保底利率也有2.7%，還是要比定期存款利率高很多。
最後要提醒儲戶的是，結構性存款是固定期限的，不能提前支取，目前國內只有幾家銀行支持轉讓，絕大部分銀行只能持有到期。不過由於期限大多不長，平均半年左右。
2018年結構性存款迎來爆發式增長，12月份規模同比增長30%以上，上半年擴張更快，主要有兩方面原因：
一是根據資管新規，保本理財以後不能賣了，但是結構性存款可以繼續賣，所以保本的結構性存款就成了保本理財的最佳替代品；
二是銀行存款流失嚴重，於是推出利率更高的結構性存款來吸引儲戶。
2018年結構性存款佔銀行存款總規模的比重逐漸升高。
對於銀行和儲戶來說是雙贏，銀行拉到了存款，儲戶也拿到了更高的利息。
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