在去年《中國保險報》刊載了一篇王衛國教授署名的文章：《鉅額意外險，保險公司賠不賠》。儘管換了地點姓名，但是業內的人都知道，文章說的就是
2016年轟動全國的湖北荊門千萬保險理賠案。
2016年6月3日警方接到報案有車輛落水，後經確定死者為被保險人周華。其家屬在處理善後事宜時發現死者生前購買了22份保單，金額高達1095.36萬。而在申請理賠的過程中，平安人壽、新華人壽、泰康人壽、中國人壽等11家保險公司以“涉嫌騙保”為由，暫時拒絕了周某家屬的賠付申請。
保險公司拒賠主要是覺得周先生生前瘋狂買保險，事故現場沒有踩剎車和解安全帶等自救行為，因此存在騙保嫌疑。
後經過司法機關鑑定：排除他殺可能，並未指向自殺，根據現有證據無法證明周華屬於保險詐騙並不予立案，如果保險公司以此拒賠需要承擔舉證責任，家屬最終順利獲賠。
很多人對保險公司的印象不好，就是因為到了出險的時候總會以各種理由拒賠，其實只要你在買保險的時候注意理賠的幾個重要事項，就可以放心投保。至少在這樁“騙保”案件中，經法院判決周先生辦理的壽險在保險責任內，家屬還是順利獲賠了。
下面我們就來看看理賠的具體步驟和注意事項：
1、判斷出險情況是否符合理賠條件
發生理賠事故後，我們首要做的是確認該出險情況是否包含在已購保單的保障範圍之內，然後判斷出險情況是否在免責條款內；若不在免責條款內且處於保單的保障範圍中，我們就可以向保險公司報案了。
2、受益人向保險公司報案
報案方式有多種：可以直接撥打保險公司的客服電話；可以登錄保險公司的官網；可以直接去所在地的分支機構進行櫃檯辦理。需要注意的是，報案時間越快越好，從發生保險事故之日算起，大部分保險公司約定的期限通常為10天，意外險規定的時間是24小時。
3、提交理賠資料
首先受益人需要填寫理賠申請書，其次需要提交的理賠資料包括保險合同、理賠申請書、被保人的法定有效身份證明，如果是有資格獲得理賠金的人提交的資料，還必須提交申請人的法定有效身份證明及關係證明。除此之外，如果是疾病、傷殘的理賠申請，需要提供保險公司認可的醫院開出的醫學鑑定證明，比如疾病診斷書等。
提交的方式也有很多種：可以在保險公司的官網和公眾號上傳電子版材料；可以將紙質版材料郵寄給保險公司；可以直接拿著紙質版材料提交到當地分支機構的櫃檯。
4、保險公司審核材料
保險公司在收到理賠材料後，一般在在5-10天內對相關材料進行審核。如果材料沒有問題，保險公司會在一個星期內下發理賠通知，並儘快將理賠金打進受益人的銀行賬戶中，如果材料準備不完整，保險公司會要求儘快補全資料。
對於懷疑存在有未如實告知健康狀況的行為，保險公司也會要求完善資料，並重新調查審核。
5、按約定給付保險金
上述步驟都完成了以後，最後一步就是打錢了。對於審核通過的理賠申請，保險公司會在與申請人達成給付理賠金的協議後10日內，完成理賠金到賬給付。
寫在最後
保險買對了，確實是一份保障，關鍵時刻是一筆救命錢；買錯了，可能就成了一堆廢紙。所以，在投保前要看清楚保險條款，瞭解理賠知識，這樣才能不被保險公司忽悠又能買到合適的保障！
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