這次的疫情給大家的生活和工作都帶來的很大的影響，國家也積極號召大家應對疫情的發展。為了響應國家的號召，今天和大家交流分享一下，我居家辦公研究的一些心得，主要是在重疾險和醫療險。
現在的線上的多種支持越來越完善，我們學習、展業、服務。都可以在線上完成。積極利用一切不見面的方式，進行溝通，微信、電話、視頻。
從客戶角度來分析，這次的疫情也給大家敲醒的警鐘，買保險要趁早不要等風險來臨了，才想起風險保障。雖然這次針對疫情各家保險公司都做了相應責任的調整，但是確診和疑似還是有區別的。而且這次疫情涉及到了重疾險，醫療險，壽險等多險種。
重新認識重疾險&百萬醫療險
重疾險：
生了合同中保障的疾病，符合理賠條件，就能得到約定的賠償金。簡單的說就是“確診就賠”。
保險中的重大疾病，絕非我們普通認知裡的“花大錢治大病”的“大病”。（例如心臟支架手術）
按照原保監會的監管要求，所有冠名重疾險的產品，必須提供6種核心重疾的保障，而這些重疾佔一般人群一輩子重疾患病率的80-85%。
惡性腫瘤，俗稱癌症；急性心肌梗塞；腦中風後遺症；重大器官移植術或造血幹細胞移植術，這是器官功能衰竭時最常見的情況；冠狀動脈搭橋術，這是得了冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術；終末期腎病，也稱慢性腎功能衰竭尿毒症期。
除此之外，還規定了另外19種比較常見的重疾，這就組成了最常見的25種重疾組合。
目前市場上重疾險幾乎都覆蓋了這25種重疾保障，也佔了所有重疾理賠的95%以上。
我們以平安保險公佈的理賠數據來看，其重疾理賠十大出險原因顯示：
第一為惡性腫瘤（癌症）為65.0%
第二位是心肌梗塞（急性心肌梗死）為14.4%
第三位是腦中風或腦中風後遺症為5.4%
接下來分別是冠狀動脈繞道手術（3.6%）、慢性腎衰竭（2.7%）、良性腦腫瘤（1.4%）、心臟瓣膜置換術（0.8%）、重要器官移植或造血幹細胞移植術（0.8%）、肝病末期（0.6%）、系統性紅斑狼瘡（0.6%）
粗粗一算，就能知道，前面提到的25種重疾的理賠率佔到了全部的95.3%，尤其以癌症佔比最高。這和我們通常的認知是完全吻合的。
雖然有很多保險公司，在這25種重疾基礎上設計出50種、80種、100種重疾保障的產品，但其實最重要的還是這25種。
百萬醫療險：
生病住院後花的錢，經由社保報銷後，超過免賠額的部分可以找保險公司報銷，最高報100%。簡單的說就是“把花出去的錢拿回來”
重疾險&百萬醫療險大不同
重疾險有什麼用呢？最大的作用有3個，治療費用補償+康復費用補償+收入損失補償。
百萬醫療險又是幹嘛的呢？TA的作用是，治療費用補償。
兩者相比，我的個人體會是，重疾險比百萬醫療險的作用更廣泛。
人生了大病之後，除了治病要花錢，後續的康復期也得花錢，病了之後沒法工作了吧，期間損失的收入也是一大筆錢。
百萬醫療險只能解決治療費用，重疾險才能幫助解決上述問題，所以重疾險的保額建議買高一點，30萬起步更好。
【保障期限不同】
重疾險：
保障期限，通常分為：一年期、定期（30年、保至60歲、至70歲等）、終身。其中，最推薦的是終身重疾險，一輩子這麼長，不管啥時候生大病，都能有保障。
如果預算有限，可以考慮適當降低保額，50萬保額的太貴，就選30萬；或者縮短保障期限，保終身太貴，就選保至70歲，有一點不足，在於保障期過後就失去重疾保障了。
百萬醫療險：
保障期限，通常為一年期。
一年幾百塊，就能買到幾百萬保額，聽起來就非常安心而且划算。
不足之處在於，隨著年齡增長，百萬醫療險的費率越來越高，而且不能保證續保。買不到醫療險，也就失去這份保障了。
【賠付方式不同】
重疾險：
屬於給付型保險，意思是隻要能賠，就一次性把約定的錢賠給我們，這錢用來治病、旅遊、還是出國治療，保險公司都不會過問，隨個人意志支配。
醫療險：
屬於報銷型保險，意思是生病住院了，社保報銷之後，超過免賠額的治療費用，我們拿著憑據和相關資料，去找保險公司報銷，報銷的費用最多不超過治療費用。 另外，只有必需且合理的治療費用才能報銷。拿個類似“十全大補丸”的發票，保險公司是不會報銷的。
舉個例子理解下：
C先生買了50萬的重疾險，100萬的醫療險。萬一得了胃癌，治療費用40萬，社保報銷15萬，扣除1萬免賠額後，百萬醫療險最高報銷24萬，重疾險賠付50萬，最後C先生手裡拿著49萬，可以安心養病。
【覆蓋疾病不同】
重疾險：
保障的疾病都是寫在合同裡的，只有得了這些病，保險公司才會賠。
目前市面上的重疾險，基本覆蓋25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都一致，這25種佔據重疾理賠的95%左右，具體見前圖。 所以大家挑選重疾險的時候，保多少種重大疾病沒那麼重要，關鍵得看輕症保障全不全，如果包含下列8大高發輕症（見下圖），說明保障是比較完善的。
醫療險：
疾病保障範圍就廣多了，TA不限病種，不限疾病狀態，只要達到理賠標準，如達到免賠額，就能按比例進行報銷。
需要注意的是，既往症如痛風、乙肝等慢性疾病，這些投保前已經存在的疾病，相關治療費用醫療險是不報銷的。
重疾險&百萬醫療險先買哪個
通過對比分析，大家應該都清楚了，重疾險和百萬醫療險各有各的優點及不足，兩者互為補充，不可或缺。
實際生活中，買保險不像買個包子那麼簡單，需要結合自身需求和經濟水平多方考慮，那優先買哪個更好呢？
【根據預算來看】
重疾險的保費支出較高，一年幾千到上萬，如果預算不足，保費續不上，退保就只能拿回不多的現金價值，還失去了重疾保障。
醫療險的保費支出低，一年幾百塊，少抽幾包煙，少買幾隻口紅就夠了。
預算充足的話，建議先買重疾險，配置好大病保障之後，再買醫療險來做補充保障。
預算不足的話，還是建議先買重疾險，只不過保額可以先買低點，或者保障期限縮短一點。預算實在吃緊，甚至可以選擇1年期的重疾險用來過渡，等後期有預算了再加保。配置好重疾險後，再補充醫療險。
【根據年齡來看】
年紀小的，建議優先買重疾險，因為年齡越小，保費支出越低，醫療險反而會貴一點，具體見下圖：
年紀大的，建議優先買醫療險，年紀越大，重疾險保費支出越高，而且能買到的保額越低。醫療險雖然貴，至少槓桿高，具體見下圖：
最後的總結
重疾險和醫療險各有各的優勢，互相補充，想要更完善的疾病保障，兩者缺一不可。
最近的泰康的安心保，產品不錯，在準保商城裡，大家可以多多轉發。這是泰康針對疫情上線的一款產品。剛才提到了重疾和醫療這次疫情還會有壽險的理賠案例。因為壽險是一身故為給付條件的。
我雖然不建議大家恐怖營銷，但是在這種非常時期，部分人已經恐慌，所以我們可以利用保險給大家送去保障，安撫恐慌的情緒。現在面訪客戶基本不可能，一定要用好線上工具，向客戶傳遞積極的，有用的信息，建立起客戶的信任。應時的產品實時的推送給客戶。
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