醫療險從2016年開始火爆了起來。
最早是眾安，到如今各家保險公司都有醫療險產品面市，百花齊放，百家爭鳴。
醫療險保額高、保費低，深得寶寶們的偏愛，有的寶寶要問了，我單位有交社保，還需要買醫療險嗎？
我非常肯定、確定、篤定地回答：
有必要、必需要、一定要。
01醫療險與醫保
醫保作為政府普惠性的基本社會保障，有其獨特的優點：
- 無條件承保，所有既往症（不管多嚴重）都納入保障
- 只要持續繳費，保障終身有效
但是，醫保作為低保障、廣覆蓋的國民福利，具有侷限性：
1、政策性風險：如上圖所示，有起付線與封頂線。各地方政策不完全統一。
2、異地就醫風險：一般的小毛病，在地方醫院就診，如果是重症等，勢必會去醫療資源更好的北上廣深治療，會面臨異地就醫的繁瑣手續、報銷限制等問題。
3、藥品限制：醫保目錄內的甲類藥100%報銷，乙類藥自付一定比例後報銷70-80%，丙類藥全部自付。
可報銷甲乙類藥只佔總藥品目錄的1.4%。知道真相後，眼淚掉下來。
所以，一旦發生重大的健康風險，醫保可報銷的金額只能說杯水車薪。
如果，寶寶們有醫療險，剩餘98%的風險可由商業醫療險來覆蓋。
02醫療險與重疾險
關於重疾險我用兩篇文章詳細介紹，需要的寶寶們點下方鏈接；
有風險意識的寶寶們，早已規劃好重疾險。有了重疾險，還需要醫療險了嗎？
我非常肯定、確定、篤定地回答：
有必要、必需要、一定要。
如上圖所示，醫療險與重疾險是完全不同的兩個險種，需兩者組合，方能覆蓋全部疾病風險：
- 兩者保障期限不同，長短組合
- 保障範圍不同，解決不同的風險
- 核保標準不同，可互補
醫療險還具有獨特的優點：
1、理賠機率高：整理2019年各家保險公司的理賠報告發現，理賠總金額最高的是醫療險。
2、有些疾病不符合重大疾病條款，但是醫療險可以報銷治療費用。
我的朋友真實案例，朋友突然暴瘦，去上海住院三個月沒查到原因，花費十幾萬，買的X邦重疾險沒有辦法賠付。
但，有醫療險的話，可以報銷住院費。
3、醫療險便宜，相對保額更高。
北京團隊的同事，因突發疾病，昏迷在ICU三個月，重疾險賠到保額100萬，錢很快燒完，幸運的是她有一份中端醫療險，年度保額300萬，可以維持好的治療，保住了生命。
所以，醫療險保額要高，保額100萬起。
03醫療險的分級
馬斯洛的需求理論同樣適用於醫療險。
根據自己的需求選擇，適合的就是最好。
百萬醫療：主要解決大額醫療支出風險，一般有1萬元免賠額，限二級以上公立醫院普通部。
中端醫療：可包含門診，0免賠額，可涵蓋國際特需部，重疾可直付。
高端醫療：可滿足海外就醫需求，個性化定製，超高保額。
04寫在最後
在2020年這個非常疫情時期。一切突如其來的變化，讓很多寶寶們措手不及。是否像我一樣重新思考人生。
願疫情過後，如約而至的，不只是春天。
還有平安、健康的你。
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