快速導讀
銀行人想辭職去做電商金融，從一張信用卡的消失說起。
信用卡很快會消失
信用卡橫跨了半個世紀，是西方發達國家一個信用結算的金融產物，經久不衰。在中國，信用卡也得到長足發展，時至今日基本上每一個城市人都或多或少有1-2張的信用卡。
其中，招行，廣發，平安等最受人青睞，而四大銀行的VIP信用卡就更加是身份的象徵。信用卡部已經成為商業銀行內部一個重要的部門，信用卡的創收更是銀行內部不可或缺的一部分。但如果說，信用卡很快會消失，你相信嗎？
你有多久沒有用過信用卡？
回想一下，事實上很多人已經習慣了電子支付，信用卡已經很久沒有刷過，甚至部分信用卡已經過期了，自己都不會記得。這是因為電商再一次“打倒”了傳統的商業銀行，徹底改變了結算的方式。
到今天為止，各大銀行仍然鼓勵消費者刷卡消費，是因為刷卡消費會有佣金的機制，這部分佣金是銀行主要的收入來源，屬於信用卡部。
但是，如果通過刷支付寶然後綁定信用卡結算，那麼這部分的佣金收入就降低了不少，銀行只可以收取支付手續費，而不是刷卡佣金。支付手續費是屬於中間業務收入，科目不一樣了。
當然，對於消費者來說，沒有人會有興趣去關心究竟是什麼費用，總之用支付寶綁定銀行信用卡，然後刷支付寶自動會扣除卡里面的錢，這個已經成為一種常態。這個消費習慣，就讓信用卡先失一著，因為消費者不用實體卡，將來有沒有信用卡這種“實體卡”都沒有意義了。
現在，對於大部分的都市人來說，只需要有一個電子賬戶，一串數字即可，有沒有卡都沒有所謂。今天如果你問我，丟了銀行卡，需要補辦嗎？我會告訴你，如果你平時不刷卡，只是用來扣費，大可以不需要補辦，因為有賬戶就可以，卡的意義已經逐步在消失。
沒有了刷卡的動作，電子支付就可以取代信用卡
“打敗你的永遠不是行業內的強者”。
當年支付寶或微信和銀行談，支付結算通道的本質是要捆綁銀行的卡（借記卡或者信用卡）來完成電子結算。根本沒有搶銀行“飯碗”的打算，因為最終結算的還是銀行賬戶，支付寶或者微信只是一箇中間商。
但是當支付寶和微信類的結算公司沉澱了大量的結算和交易數據之後，就可以複製一個跟信用卡一模一樣的產品----花唄/借唄/白條/微粒貸。
這些產品對於客戶來說也是一個信用產品。以往你用支付寶結算的時候，它會提示你選擇哪一個結算的通道，當然今天仍然有這個動作（當中你可以選擇花唄，可以選擇信用卡，可以選擇儲蓄卡，可以選擇支付寶賬戶餘額）。
而今天，無論是哪個巨頭都會主動“誘惑”你去使用他們自己的信用貸款產品，等於變相他們自己開了個信用卡。
舉例，你可以用花唄結算有15元紅包；你可以用“美團生活費”結算可以有15元外賣優惠券……甚至很多的結算都主動幫你選擇了這些電商的貸款產品，而粗心大意的人是不會察覺的，直接摁下去，就用了某寶的某唄，馬上成為了某唄的消費客戶。
這樣一來，長久下去，客戶只會繼續不斷使用這類的產品，那麼銀行的信用卡的使用率就會大大下降。到此為止，信用卡的意義已經徹底消失。
銀行又再不經意間失去了“一座城”。
銀行在抗爭嗎？
逐步失去客戶粘度的銀行，正淪為一個代保管錢的金庫。在信用卡這個領域反覆被電商的同質化產品所打敗。沒辦法，因為銀行沒有場景，而電商有場景。
這樣電商除了可以主動把握消費者的結算習慣，還可以獲得大量的消費者使用習慣數據，做出比銀行更加完整的風控模型來篩選客戶。銀行已經淪落到要找電商企業買數據的年代，可悲。
銀行當然也在抗爭，但是手段不是革新自己而是限制別人。這種固步自封的手段始終會被歷史所淘汰。因為防止用信人失信，也就是“老賴”，電商還是要學習銀行徵信的套路，把客戶欠債的記錄上徵信。這一點，也算是銀行僅剩下的優勢吧。
這樣一來，銀行就會看到所有人曾經用過花唄，借唄，白條，生活費甚至其他的小額貸款產品，銀行在審批貸款的時候就“大條道理”回覆客戶，你有“不良用信記錄”，所以我們不同意貸款給您。其實就是“嫉妒”別人用過花唄或者借唄等產品。
當然，並不是所有銀行都會“嫉妒”電商產品，各家的標準都不一，但是這個默契式的做法在銀行內部非常盛行。也就是說，你既然選擇了電商，就別想在銀行借錢。這種固步自封的玩法正被市場逐步打破，不得人心的做法往往難以得到客戶的認可。
信用卡的消失只是一個開始
電商在未來十年還大有可為，不僅體驗在其流量方面，更重要是頭部的電商擁有了大量客戶的畫像。互聯網的競爭下半場就是賭“畫像”,誰的客戶“畫像”越多，就越有市場的控制力。銀行只有客戶的金融數據，其他生活數據一概沒有，或者說不懂得發掘。
舉例，銀行可以通過信用卡的刷卡數據，推測出一個消費者的80%畫像，比如消費檔次，消費頻次，消費地點和消費的喜好，以此來推動客戶的風險和客戶的需要，然後主動匹配產品給客戶。
但是，銀行並沒有這樣做，而是躺著賺手續費就算了。內部的個人金融部門，科技部門，信用卡部門互相割裂，甚至有些銀行內部還“同行敵國”，數據是不相通的。
市場淘汰你，不會給你機會說再見。信用卡很快會被淘汰，當電商把消費者權益做得更大的時候，就是信用卡徹底退出市場的時候。作為消費者可能無感，但是你應該學習到：這個年代不主動學習和自我革新，被淘汰只是遲早的事了。
勝手金句
本文有點深奧，你看不懂轉給金融行業的人看，他們會深感認同。
圖片/網絡
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