上個月，銀保監緊急叫停預定利率4.025%的年金險。
政策一出，線下就停了一批。
線上還有在賣的，可也賣不了多久了。
大白已經接到保險公司的通知：
- 星頤（星享福）年金險，將於12月30日24:00下線。
- 弘康相伴一生，大概今年底也會停售。
而信泰如意享，早在11月就下線了。
01
因為這一波波的停售，很多人搶著買年金險。
大白看到兩個很猛的：
A買了3份年金險，還在瞭解其他的，美名其曰：多佔坑。
B出現在某保司的喜報上，據說一次性豪擲1000萬買年金。
要知道，年金險的收益並不高——純年金的真實收益率就3%-4%；
而帶分紅的年金險，目前平安、國壽家的，官網披露的實際結算利率大概5%-5.5%。
那為什麼大家還要搶呢？
說白了，日本、歐洲都出現“負利率”了。
即你往銀行存100，只能拿回99。
那經濟發展水平還沒達到日本、歐洲同等水平的中國，未來又會怎樣？
目前在銀行買個理財，收益也就4%左右。
未來可能連4%都保不住。
而年金險，雖然收益就3-4%，但這3-4%，你不用費心打理（按合同走就行），會利滾利（國債、銀行存款都只算單利），還能穩穩鎖定幾十年。
不知道大白的讀者裡，有誰買過中國人壽的88鴻利、或99鴻福？
懂的就知道，這是買到寶了。
因為它們的真實回報率高達8%-9%。
90年代，銀行存款利率高，中國人壽賣出了大量這樣的高息保單（主要在1996-1999年）。
誰想到，之後利息一路flop（1990年，銀行三年定期存款利率有12%左右，到2015年10月，只有2.75%了，下降十分明顯）：
圖片來源：Investing.com
而國壽依然得按合同約定的利率來支付保險金（也就是說，如果你持有到現在，那你能享受每年8%-9%的年複利，一直到終身），差點因此被拖垮。
光說數字，大家可能感覺不到，複利9%有多可怕。
我用複利計算器算了下：
如果投入10萬本金，20年後，能拿回560441.08，利息就賺了46萬。
那想想就知道，國壽得填一個多大的窟窿。
後面，是國家出手，救了國壽一把，國壽才緩過一口氣。
所以，銀保監不讓賣4.025%的年金險了，最怕的也是教訓重演。
畢竟，現在保險公司自己拿錢出去投資，賺回來的收益，也就5%上下的水平。
根據平安財報，投資方面，2018年中國平安保險資金投資組合淨投資收益率為5.2%，同比下降0.6個百分點，主要受權益資產分紅收入下降及投資規模增加的影響。
這就是為什麼有人會搶年金了，因為投資的大環境真不好了，需要點安全資產，來分散風險。
02
也簡單說說，賣不了多久了的復星星頤（星享福）、相伴一生。
這兩款預定利率都是4.025%。
確定性還很強，你交多少錢，以後能領多少錢，一目瞭然，沒啥么蛾子。
而且保證活多久，就領多久。
活到100歲，就能一直領錢到100歲。
要是錢沒領完，先身故了，那直接賠你一大筆錢。
等於，活著領的錢，可以拿來養老或是投資。
身故了，也能給家人留一筆錢。
給大家看個例子。
小明從30歲開始投，每年投10萬，連續投5年，一共投了50萬。
然後，小明從60歲開始領錢。
弘康相伴一生：
每年能領71000元。
80歲身故的話，領走年金142萬，+身故金94萬7200元，一共是236萬7200元。
投入50萬，拿回236萬，實際收益率IRR為3.883%。
復星星頤（星享福）：
每年領78214元。
80歲身故的話，共計可領年金156萬4280元，+身故金39萬1070元，一共是195萬5350元。
投入50萬，換195萬，實際收益率IRR為3.227%。
能看出來，星頤（星享福）是生前領的多。
活的越久，領的越多。
大白測算過，如果活到90歲以上，星頤（星享福）的收益率會比相伴一生還高。
而且，它有個很特別的設計，可以選保證領20年或25年。
60歲開始領，萬一61歲就身故了，
那剩餘19年或24年的年金會一次性補償給你。
等於給了個保底，不會虧。
而相伴一生，是身後賠的多。
很適合既想養老、又想給後人留一筆錢的朋友。
大白覺得，養老吧，是剛需，錢可以少一點，但千萬不能沒有。
還沒有養老的需要，買年金，那就當長期儲蓄了。
肯定有人說，我還不如去定投基金呢？
曾經的大白，也是這麼想。
結果如何呢？
基金大漲時，我追；基金暴跌時，我拋。
折騰來折騰去，最後收益還是負的...
所以，想靠基金定投給未來養老做一個安排的朋友：
1、心態得穩；
2、能嚴格地執行紀律，能堅持定時定量地買；
要是做不到，那還不如挑一隻好年金。
然後把時間，更多地花在自己的生活工作上。
畢竟工作做好了，升職加薪，是一年百分之幾十，甚至幾倍的收益。這樣應付衝擊的能力會強很多，養老本也能攢得更快~
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