上个月，银保监紧急叫停预定利率4.025%的年金险。
政策一出，线下就停了一批。
线上还有在卖的，可也卖不了多久了。
大白已经接到保险公司的通知：
- 星颐（星享福）年金险，将于12月30日24:00下线。
- 弘康相伴一生，大概今年底也会停售。
而信泰如意享，早在11月就下线了。
01
因为这一波波的停售，很多人抢着买年金险。
大白看到两个很猛的：
A买了3份年金险，还在了解其他的，美名其曰：多占坑。
B出现在某保司的喜报上，据说一次性豪掷1000万买年金。
要知道，年金险的收益并不高——纯年金的真实收益率就3%-4%；
而带分红的年金险，目前平安、国寿家的，官网披露的实际结算利率大概5%-5.5%。
那为什么大家还要抢呢？
说白了，日本、欧洲都出现“负利率”了。
即你往银行存100，只能拿回99。
那经济发展水平还没达到日本、欧洲同等水平的中国，未来又会怎样？
目前在银行买个理财，收益也就4%左右。
未来可能连4%都保不住。
而年金险，虽然收益就3-4%，但这3-4%，你不用费心打理（按合同走就行），会利滚利（国债、银行存款都只算单利），还能稳稳锁定几十年。
不知道大白的读者里，有谁买过中国人寿的88鸿利、或99鸿福？
懂的就知道，这是买到宝了。
因为它们的真实回报率高达8%-9%。
90年代，银行存款利率高，中国人寿卖出了大量这样的高息保单（主要在1996-1999年）。
谁想到，之后利息一路flop（1990年，银行三年定期存款利率有12%左右，到2015年10月，只有2.75%了，下降十分明显）：
图片来源：Investing.com
而国寿依然得按合同约定的利率来支付保险金（也就是说，如果你持有到现在，那你能享受每年8%-9%的年复利，一直到终身），差点因此被拖垮。
光说数字，大家可能感觉不到，复利9%有多可怕。
我用复利计算器算了下：
如果投入10万本金，20年后，能拿回560441.08，利息就赚了46万。
那想想就知道，国寿得填一个多大的窟窿。
后面，是国家出手，救了国寿一把，国寿才缓过一口气。
所以，银保监不让卖4.025%的年金险了，最怕的也是教训重演。
毕竟，现在保险公司自己拿钱出去投资，赚回来的收益，也就5%上下的水平。
根据平安财报，投资方面，2018年中国平安保险资金投资组合净投资收益率为5.2%，同比下降0.6个百分点，主要受权益资产分红收入下降及投资规模增加的影响。
这就是为什么有人会抢年金了，因为投资的大环境真不好了，需要点安全资产，来分散风险。
02
也简单说说，卖不了多久了的复星星颐（星享福）、相伴一生。
这两款预定利率都是4.025%。
确定性还很强，你交多少钱，以后能领多少钱，一目了然，没啥幺蛾子。
而且保证活多久，就领多久。
活到100岁，就能一直领钱到100岁。
要是钱没领完，先身故了，那直接赔你一大笔钱。
等于，活着领的钱，可以拿来养老或是投资。
身故了，也能给家人留一笔钱。
给大家看个例子。
小明从30岁开始投，每年投10万，连续投5年，一共投了50万。
然后，小明从60岁开始领钱。
弘康相伴一生：
每年能领71000元。
80岁身故的话，领走年金142万，+身故金94万7200元，一共是236万7200元。
投入50万，拿回236万，实际收益率IRR为3.883%。
复星星颐（星享福）：
每年领78214元。
80岁身故的话，共计可领年金156万4280元，+身故金39万1070元，一共是195万5350元。
投入50万，换195万，实际收益率IRR为3.227%。
能看出来，星颐（星享福）是生前领的多。
活的越久，领的越多。
大白测算过，如果活到90岁以上，星颐（星享福）的收益率会比相伴一生还高。
而且，它有个很特别的设计，可以选保证领20年或25年。
60岁开始领，万一61岁就身故了，
那剩余19年或24年的年金会一次性补偿给你。
等于给了个保底，不会亏。
而相伴一生，是身后赔的多。
很适合既想养老、又想给后人留一笔钱的朋友。
大白觉得，养老吧，是刚需，钱可以少一点，但千万不能没有。
还没有养老的需要，买年金，那就当长期储蓄了。
肯定有人说，我还不如去定投基金呢？
曾经的大白，也是这么想。
结果如何呢？
基金大涨时，我追；基金暴跌时，我抛。
折腾来折腾去，最后收益还是负的...
所以，想靠基金定投给未来养老做一个安排的朋友：
1、心态得稳；
2、能严格地执行纪律，能坚持定时定量地买；
要是做不到，那还不如挑一只好年金。
然后把时间，更多地花在自己的生活工作上。
毕竟工作做好了，升职加薪，是一年百分之几十，甚至几倍的收益。这样应付冲击的能力会强很多，养老本也能攒得更快~
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