身體有異常的朋友如何買保險？遠慮君在之前的文章中講過一些，比如：
如果症狀較輕，大部分產品可以通過智能核保來進行投保，但是如果罹患冠心病、糖尿病等嚴重疾病的患者就很難通過健康告知了。
為了解決這個問題，保險公司專門推出了特定疾病保險，那麼，這種保險值得買嗎？我們今天一起來看看。
一、心腦血管疾病
心腦血管疾病是心血管疾病和腦血管疾病的統稱，其中危害較大且高發的就是腦卒中和冠心病：
腦卒中：也叫腦中風，是一種急性腦血管疾病，具有高發病率、高死亡率、高致殘率的特點。簡單來說，只要腦血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做腦中風。
冠心病：全稱為冠狀動脈粥樣硬化性心臟病，也叫缺血性心臟病，當冠狀動脈完全阻塞，冠狀動脈的血流中斷，使相應的心肌出現嚴重而持久地急性缺血，最終導致心肌的缺血性壞死，就是心肌梗死。
腦卒中大多數情況採用藥物等內科方法治療，有時也採取外科治療手段，主要用於腦出血和蛛網膜下腔出血的病人。關於腦中風的賠付，遠慮君在 一文中有詳細解說，有興趣的朋友可以看看。
冠心病的治療方法主要有三種冠狀動脈介入手術、冠狀動脈搭橋手術以及藥物治療。冠狀動脈搭橋術以及急性心肌梗塞是銀保監會規定的25種，市面上大多數重疾險也會將微創冠狀動脈搭橋術和微創冠狀動脈介入術納入輕症理賠中：
（完美人生尊享版條款）
儘管重疾險可以保障腦中風後遺症和急性心肌梗塞這些疾病，但是它們的核保比較嚴格，如果罹患這些心腦血管疾病，可能無法通過健康告知：
（達爾文2號健康告知）
不過，仍然有一些心腦血管特定保險面向這些人群，比如這兩款——病無憂、心腦易保，具體保障內容如下：
先說結論：
- 如果追求性價比：建議選擇心腦易保，可以保障腦中風和心肌梗死相關住院醫療費用以及住院前後7天的急診費用，而且價格非常低，40歲以下有社保人群投保不超過100元；
- 如果身體情況欠佳：可以考慮病無憂，健康告知更加寬鬆，僅詢問冠心病相關，其他疾病、服藥史、住院史都不詢問。
需要注意的是，病無憂和心腦易保雖然都可以保障冠心病相關疾病，但是賠付時間是不同的：
- 病無憂：被保人已經進行了冠狀動脈介入術，經指定醫院評估後，需要再次進行介入治療時才能賠付，保費也是根據術後時間進行調整；
- 心腦易保：被保人罹患急性心肌梗死住院，產生的醫療費用可以進行報銷。
我們來具體分析一下這兩款產品：
1、病無憂
病無憂的保障內容比較簡單，僅含冠狀動脈介入術相關醫療費用的報銷：
- 保險金額：最高報銷金額為20萬；
- 賠付比例：基礎報銷比例60%，獎勵賠付比例最高40%；
- 免賠額：5000元
- 等待期：已接受冠狀動脈介入術，等待期為90天；未接受冠狀動脈介入術，等待期為首次介入術後90天。
其基本報銷比例為60%，如果滿足以下條件，可以獲得獎勵賠付比例：
也就是，如果每月提交有效醫囑配藥資料並通過審核，就可以額外獲得5%的獎勵賠付比例，上限為40%，8個月後就能達成100%賠付。
另外，這款產品的核保也是非常寬鬆的，只詢問冠心病相關，對於服藥和住院史等都沒有要求：
（病無憂健康告知）
2、心腦易保
心腦易保保障兩種疾病，腦卒中和急性心肌梗死，具體保障內容如下：
- 保障金額：腦卒中和急性心肌梗死各50萬；
- 賠付比例：社保內費用100%，社保外費用80%，心臟支架費用50%；
- 保障內容：腦卒中和急性心肌梗死住院醫療費用以及住院前7天和後7天門急診費用，以社保身份投保但未以社保身份報銷的賠付比例為50%；
- 免賠額：0免賠；
- 等待期：60天。
價格方面，如下圖，這款產品非常便宜，20歲有社保人群投保只需要20元：
健康告知方面，僅有3條，涉及到高血壓、腦中風、糖尿病等，不過，相比病無憂，它的健康告知較為嚴格。
因為雖然三高人群也有機會投保，但是如果近2年內有因高血壓、心臟疾病、I型或II型糖尿病住院或急診就診的，也是不符合健康告知的。
續保方面，心腦易保是一年一保，不保證續保，續保沒有等待期，也不審核健康狀況和理賠情況：
總的來說，心腦易保的保障範圍更全，價格也非常有優勢，如果希望加強保障心腦血管疾病，可以考慮投保這款產品。
二、糖尿病
糖尿病分為1型糖尿病、2型糖尿病和妊娠糖尿病：
1型糖尿病：大多數為40歲以下發病，20歲以下的青少年及兒童絕大多數為1型糖尿病，僅極少數例外，病人需要終身注射胰島素，屬於非常嚴重的糖尿病；
2型糖尿病：大多數為40歲以上的中老年人，50歲以上的人患1型糖尿病很少，患者只是胰島素分泌不足或胰島素效果較差，需要配合降糖藥促進胰島功能，無需注射胰島素；
妊娠期糖尿病：懷孕中晚期需要更多的胰島素，但是身體分泌的量不夠，有的女性朋友會患有妊娠糖尿病。
糖尿病的可怕之處在於會引起一系列嚴重的併發症，分為急性併發症和慢性併發症：
從上圖可知，糖尿病併發症不僅會導致昏迷或者致殘，嚴重時還可能危及生命。所以保險公司非常重視糖尿病的核保，如果已經患有糖尿病或者糖尿病前期，那麼購買保險會有很大的限制。
但是並不是患有糖尿病就不能購買保險了，還有部分險種可以投保：
- 意外險：意外險沒有健康告知，只要能正常工作生活就能買；
- 防癌險：癌症和糖尿病沒有關係，患有糖尿病也能買防癌險；
- 稅優健康險：就算患有糖尿病和癌症，都可以投保的醫療保險；
- 糖尿病特定疾病保險：保險公司開發的特定保險，一般只保糖尿病併發症；
稅優健康險是為納稅人提供的政策型產品，哪怕患有癌症、糖尿病都是可以投保的。投保前需要提供連續一年的納稅證明，每年固定繳費2400元，本質上是一年期醫療險 + 萬能險。
想了解如何投保意外險和防癌險的朋友，可以參考遠慮君之前的文章：
那麼專門針對糖尿病患者推出的保險值不值得買呢？我們整理了市面上一些比較熱門的產品，具體如下：
（點擊查看大圖）
如上圖，可得結論：
- 1型糖尿病患者想投保：可以選擇眾安或崑崙健康的 糖尿病併發症保險；
- 如果希望定期保障：可以考慮甜蜜人生A，有5年、10年或20年的保障期限，保額最高能達到30萬；
- 如果希望保障全面：建議選擇平安糖保保，覆蓋輕症、重疾以及身故保障，還提供三大健康管理服務，包括健康評估、生活管理、醫療服務；
- 如果希望性價比高：可以考慮糖惠保，覆蓋50種重疾、糖尿病併發症以及身故保障，但是費率幾乎只是平安糖保保的一半。
以上產品雖然都支持糖尿病患者投保，但是核保範圍有些不同，只有眾安和崑崙健康的糖尿病併發症保險支持1型和2型糖尿病患者投保。
三、乙肝
在 一文中，我們講過，乙肝患者分為4類：
- 乙肝病毒攜帶：大部分保險產品可以標準體承保；
- 乙肝小三陽：肝功能正常，部分產品可以以標準體承保，比較嚴格的產品會加費或拒保；
- 乙肝大三陽：僅有少部分產品支持加費承保，比如弘康健康一生A2019；
- 乙型肝炎：大部分產品都是拒保的。
泰無憂肝病險就是針對乙肝群體推出的專項保險，身體健康或乙肝病毒攜帶者、大小三陽、脂肪肝的用戶，都有機會投保。
如上圖，這款產品分為安心版和無憂版，保障內容一致，僅保費和保額的區別，可以根據需求自行選擇。其健康告知一共有8條，涉及到肝硬化、肝功能檢查異常以及丙肝或丁肝相關治療：
（泰無憂健康告知）
乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、脂肪肝滿足條件都可以買，也沒有問到家族肝病史和長期用藥情況，對於那些容易得肝病的人來說也可以考慮。
四、白血病
白血病又稱為“血癌”，是兒童最常見的惡性腫瘤之一，屬於重疾險的保障範圍內。但是不同白血病類型，重疾賠付的標準是不同的，比如A期程度的慢性淋巴白血病就不會按重疾賠付，只能按輕症賠付：
但是部分少兒白血病專項保險可以賠付A期白血病：
（點擊查看大圖）
如上圖，遠慮君的建議是：
- 如果希望保障A期白血病：信美相互愛我寶貝、太平洋關愛保、華安少兒白血病保險都可以考慮，A期白血病可以獲得基本保額的30%；合同中；
- 如果預算不足：可以考慮華安少兒白血病疾病保險和易安少兒白血病險，都是交一年保一年。
除了專項疾病保險，市面上一些熱門的少兒重疾險也含有關於白血病的特疾保障，遠慮君在之前的文章中做過測評，有興趣的朋友可以看看： 。
遠慮君說
特定疾病險比較小眾，總結下來主要有以下優勢：
1、對於身體抱恙已經無法投保重疾險的人群來說，特定疾病險的核保比較寬鬆；
2、可以根據自身家族病史，進一步防範可能高發的疾病風險。
但是如果身體情況比較好，還是建議選擇合適的重疾險，特定疾病險可以作為補充，但是不能作為唯一保障。
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