保險似乎就是個坑，合同厚厚一疊，玩文字遊戲，有專門的精算師團隊進行控制，最後能達到理賠的情況非常少，真的是這樣嗎？是否還有買保險的必要？
如果你聽過類似的言論，我想告訴你：
不，保險不是一個坑。
保險有很多個坑！
而這些坑，並不一定是保險公司給你挖的，所謂保險條款上的“坑”，白紙黑字都寫在合同裡，只要你弄明白了，就不會掉進去。
但是更多的坑，來自於賣保險的人。他自己都不讀、不懂條款 導致你掉進“坑”，這種行為本身就是 大坑。
更不要說他們給你挖的各種 “營銷坑”了。什麼客戶答謝會、產品說明會、買保險送冰箱、甚至有的還打著“與保險公司死磕”的名義給你挖坑！
更有甚者，為了他們的業績讓客戶隱瞞健康狀況帶病投保……
有保君見過一些極端案例：
客戶是殘障人士，幾乎沒有收入，而且家裡還有小孩在上學，然而保險代理人憑藉著自己三寸不爛之舌，忽悠客戶說是買理財，第一年交了好幾萬保費，第二年客戶沒錢了，竟然帶客戶到自己公司貸款交保費。
客戶非但沒有因為購買保險獲得保障，反而是要償還貸款和利息，因保致貧。這樣的人和騙子又有什麼不同呢？
不怕沒好事，就怕沒好人。
那我們如果排除了人的因素，單從產品本身來看，它到底騙不騙人呢？
有投入有產出的，就是投資。
保險也不例外，投入保費獲得某種保障，那保費就是投入，而保障則是產出。
所以如果我們以投資的眼光去看，保險算不算坑呢？
保險產品的最大特徵是提供賠償利益。
一般而言，按照賠償利益計算的年複利率（IRR）從幾十倍開始慢慢下降。
有分紅的保險則一般降到3%-6%；沒有分紅則慢慢降到2%以下甚至接近0，消費型保險最終肯定會降到0。
一款終身重疾險，30歲男性，投保50萬，分30年繳費，算出險收益與投保年限的關係如下圖。
可以看出如果短期出險，如10年內出險並獲得理賠，從年複利率角度真的是“暴利”；
但若中長期出險，從年複利率的角度看，70歲以後出險，年化利率就趨勢正常了在6%左右。
然而，短期出險都是小概率，中長期出險才是大概率。
上面的收益率是認定一定出險的情況下繪製的，但是重疾發病率各個年齡是不同的，我們把理賠概率也加入到收益率中，最終實際年化收益圖如下：
我們會發現終身重疾險，如果被保人前5年出險，則會獲得巨大“回報”；
但之後收益率會一直下降到1.65%左右（50歲左右），之後由於發病率隨著年齡增長的快速升高，到被保人75歲時，年化收益率才能達到3.51%。
可見保險最終還是為了保障，除了騙保之外，它那所謂的收益也僅僅是用來抗衡醫療成本上升的。
如果你能客觀認識到這個事實，你就會發現，只要合理配置保險產品，買保險，尤其是保障型保險，你不會被坑，但也不會大賺，它就是靜靜的在守護你。
所以保險到底是不是坑呢？
大家心中都有一個答案。
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