随着老龄化程度的不断加深，老年人的健康保障需求难以忽视。
现在市场上商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，覆盖寿险、年金险、健康险和意外险等，但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，无法满足旺盛的保险需求。
而根据目前市场上，针对老年人的保险产品主要的矛盾点就是保费相对贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。因为老年人群体风险发生率较高的原因，年龄越大保费越高，在健康险方面，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。
有业内人士表示，市场上有不少产品仅是在普通产品的基础上做了一些技术处理，简单地放宽投保年龄，或者放宽一些投保条件，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的产品较少。
此外，绝大部分健康险在投保时需要被保险人进行体检或健康告知，身体状况欠佳的老年人无法顺利通过核保。
3月24号，中国保险保障基金发布《2019年中国保险消费者信心指数报告》中，就要显示，老年消费者对健康保障需求大，但目前保险公司提供的商业健康保险产品中设有投保年龄限制，极少有专门针对60岁以上的老年消费者设计的商业健康保险产品。
1月23日，银保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，其中提及，要探索满足60岁及以上老年人保险需求。
引导支持商业保险机构针对60岁及以上老年人风险保障需求，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品，加快产品审批备案工作等。
不可否认，我国老龄化背景下，商业健康险的发展对减轻老年人个人及家庭医疗费用负担，提升医疗健康保障能力十分重要。
南开大学金融学院保险学系教授朱铭来说， 从现实角度来看，更鼓励公众在40、50岁左右阶段提前配置中长期保险产品，为老年健康风险做准备。当前中青年阶段也有多种风险暴露，存在保障缺口，需要把医疗保障补足。
未来，我的养老金能够支撑退休后的生活吗？”很多人都会有这样的疑惑。
如今经济、社会发展太快，几十年后的事情很难预料，不知道自己退休后到底需要多少钱，未来的养老金能不能支撑自己的退休生活。
2019年12月30号，国务院常务会议中就指出，我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。
会议确定，一是加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。
二是大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险 。发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。
三是加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。
一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。
我国是世界上老年人口最多、增长最快的国家，有数据称，到2025年，老年人口总数就将达到3亿。解决养老难题，除了继续织密基本养老保险大网外，大力发展企业年金和商业保险势在必行。
为什么要提前规划养老？
从我们现在父母这一代人来看，当我们老年的时候，会面临着同样的养老需求，而最主要的养老开销归结为三个方面，首先是基本生活。也就是柴米油盐、物业供暖、话费车费等，这些基本费用是不可避免的。
其次，基础生活上的品质养老。比如，很多人打算退休后去宜居城市养老、旅行等，这些花销就可高可低了，属于个人享受部分。
第三，疾病控制与花销。这部分是为疾病做的准备，随着医疗技术的发展，未来的老年疾病将呈现多发、治愈性强、治疗费用高、需要紧急现金流的特点，这才是老年人最大的花销。
其实，国家一直都非常重视商业养老保险，致力于推动商业养老保险逐步成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
从理财的角度看，商业养老保险越早买越划算，年轻时身体健康容易承保，保费也比较便宜。
对于个人而言，如果想在退休后过上更安稳的生活，也应该尽早配置一些商业养老保险。另外，商业养老保险可以为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面需求。
在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险，随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。
疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用，因此全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素，一般可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
閱讀更多 保險島 的文章
