老婆朋友的孩子這個月初闌尾炎住院了，疫情期間又是孩子，輾轉兩家醫院從保守治療到手術到出院歷時9天。最近剛剛做完複查算是康復了。昨天全程收聽了她對兒子這起保險理賠的吐槽。
現在市面上的商業醫療保險基本分為一般住院醫療和百萬醫療。這個朋友算是健康類保險的擁護者，一家人的健康保險那是非常充足的。兒子沒上學前就買了太平洋人壽的安心住院醫療保險（B款），上學後又在其親戚所在的新華保險公司購買了少兒學平險。今年年初遇上了疫情，她的朋友圈基本被各路保險業務員刷屏，於是她又給兒子新增加了新華保險的百萬醫療產品-康健華貴（B款）。
本來覺得闌尾炎只是小手術，隨便哪個三甲醫院都能做。但是手術需要全麻，又因為是孩子，她家門口的三甲醫院不敢收。朋友說還好本身就在省會城市，當晚就趕赴省級兒童醫院。省級兒童醫院的床位，哪怕是在疫情期間也是一床難求。所以當晚只做了保守治療，第二天一早才成功辦理住院。醫療資源的緊張，只有你生病、住院了才能切身體會。早上入院同樣沒有病床，暫時住的日間病房加床，下午做完手術，轉普通病房。3個人一間，疫情期間只能一個家屬陪床，一個房間最多也就6個人。但是手術需要插胃管，晚上孩子們此起彼伏的哭鬧聲，根本不能好好休息。到了白天病房更時不時的飄散著飯菜味。
住了3天，終於有家庭病房空出來了（省級兒童醫院的家庭病房同樣爆滿），朋友毫不猶豫的和醫生要求換去了單獨的家庭病房。家庭病房的待遇那和普通病房絕對是天壤之別。電視、沙發、冰箱、1.5米的陪護床、衣櫃、24小時熱水那是一應俱全。相對的收費在我看來也是五星級標準。朋友覺得買了這麼久這麼齊全的保險這回算是到了體現它價值的時候了（有商業保險花起來不心疼）。住了3晚，可以出院了，朋友總算放心了。
出院了賬單一看，住院費用17621.25元，自付11994.37元，朋友自己也被小小得驚嚇到了，不過想想兒子的商業保險又安心了。然後開始了生氣-無奈-憤怒的理賠之路。朋友本來以為除了家庭病房的床位費，其他費用完全應該全部在理賠範圍內。
朋友首先在“太平洋壽險”的微信公眾號上辦理的理賠報案，並且提交了相關資料。她說太平洋的理賠速度是要表揚的，半個小時理賠結果就出來了。但是理賠結果把她搞蒙了，理賠金額遠遠低於預期。多方溝通後太平洋堅持一點，按照合同只能報銷醫保範圍內社保報銷後的剩餘部分，也就是3211.52*0.85=2729.79元。朋友回家拿出保單合同看了三遍才看明白。不是說好的貓爪狗咬都能報嗎？這條款明顯貓爪狗咬後打的進口疫苗報不了啊！最後朋友還是無奈接受，誰讓自己自以為是沒有研究清楚保單條款呢
。
老婆問她一開始為什麼會對報銷預期這麼高呢？朋友覺得各家保險公司的住院醫療險收費相差不大，條款那應該也差不多啊！她給自己購買的是中國平安的健享人生A款產品。她自己此前兩次住院報銷完全超過預期，用她的話說就是自己壓根沒花錢，商業醫療報銷全報了。當時她覺得這個保險買的太值了，但這次的理賠讓她覺得這保險買的完全“被騙”了。
如果說在太平洋的理賠讓朋友很是無奈，那麼接下來新華的理賠就是憤怒了。首先新華保險沒有網上理賠，必須櫃面理賠。朋友帶上各種資料到櫃面辦理，第一次資料提交不成功。缺少兒子出生證明覆印件（朋友提供的是拍照的打印件）。前面太平洋沒有要求提供出生證明，新華義正言辭的要求提供這個證明。你兒子是未成年人，理賠款是打到監護人賬戶，你得證明你是你兒子的媽。朋友說如果可以像淘寶那樣給差評的話，必須給10個差評。沒辦法，要理賠還是要按照保險公司要求提供資料的啊，只能去了第二次，這次資料沒有再出問題。老婆問，怎麼不找你的保險代理人啊，讓對方去辦理不是很方便嗎？朋友說很不巧，作為保險代理人的親戚懷孕了，最近沒上班。第二天理賠結果出來了，這次的理賠結果讓朋友出離憤怒了。朋友說，她在太平洋的理賠結束後就已經明白理賠的“套路”了，按照這個“套路”她自己看著發票就能計算出來理賠金額了。不就是（3211.52-2729.79-100）*0.8=305.38元，但是新華的理賠金額比她預期又少了一半。
親戚懷孕沒上班，把她的情況轉交給了其他同事。業務員也挺積極，畢竟朋友在新華保險有5份保單，當天就和櫃面反映了。第二天業務員來電，可能是理賠人員算錯了，會在五一前給出答覆。堂堂上市保險公司，這樣的答覆實在讓朋友有點不能接受。
至於百萬醫療，這次也是理賠不了的。朋友給兒子買的康健華貴（B款）有10000元的免費額，家庭病房的床位費也不在報銷範圍內。
朋友的這起理賠還在繼續，大家對於商業醫療保險的購買一定要了解清楚以下幾個問題。1、明確保險責任和理賠範圍，特別注意自費自理費用是否在可報銷範圍內。2、免賠額，一般的住院醫療保險是沒有免賠額的，但是孩子的學平險一般有100元的免賠額，而百萬醫療產品基本上都有5000元-10000元的免賠額。 3、報銷比例，每家保險公司的報銷比例都是不一樣的。
希望朋友的這次經歷能讓大家對商業醫療保險有更多的認識，文中所提保險產品不作為推薦依據。
