重疾險新規快來了，不少產品走上停售的道路。其實和新規對比後，老產品的優點更加突出了。
今天嘮嘮重疾險，也算是新規出來前的最後一次盤點。
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最近新來了一些朋友，問我有了重疾險，還要醫療險嗎？
也有人問買了醫療險，為啥還要重疾險？
關於重疾險和醫療險的不同，我聊過一期：醫療險or重疾險，我為什麼都要。
今天再來說說重疾險的用處。
重疾險保的是癌症、心梗、腦中風等重大疾病，一旦得了合同里約定的疾病，達到理賠標準，保險公司就一次性賠一筆錢給你。
比如老王買了50萬保額的重疾險，得了「確診就賠錢」的癌症 ，保險公司直接賠50萬給老王。
這筆錢老王可以拿來治療癌症，也可以用來維持後續的康復治療，還可以彌補患病期間沒辦法工作的收入損失，用來還房貸、車貸、孩子教育、父母養老等。
重疾險的好處是確診符合條件，就直接賠一筆錢，這筆錢你可以自由支配。
所以買重疾險，保額很重要。
要能覆蓋一次重疾帶來的損失，包括治療費、康復費、誤工費等。
我的建議是50萬起步，如果預算不多，最起碼也要做到30萬。
如何挑選重疾險呢？沒有最好的，只有最適合自己的。
今天我從小孩、大人、父母三個角度，來挑選最適合自己的重疾險。
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小朋友買重疾險的側重點和大人不一樣。
要重點關注白血病、嚴重腦損傷、嚴重川崎病等16種高發重疾。
就拿白血病來說，是孩子發病率最高的癌症，年發病率約為3-4/10萬人。
也就是說每10萬個小朋友，約有3或4人會患上白血病。
白血病的發病率高，治療費用還貴。
《中國貧困白血病兒童生存狀況調查報告》顯示，治療白血病的費用在 10 萬 ~30 萬元。
如果採用的骨髓移植，費用在 30 萬 ~100 萬元，平均費用高達58.3萬。
孩子罕見疾病雖然發病率低，但花費貴，也值得關注。
就比如前陣子上了熱搜的70萬一針的罕見藥，是治療孩子罕見疾病脊髓性肌肉萎縮症的。
所以孩子特定高發疾病和罕見疾病，額外賠最好，比如雙倍賠付。
買50萬保額，可以賠100萬，等於給高發疾病和罕見疾病雙倍保障。
適合孩子的重疾險還是很多的，篩選了一圈，最鐘意這三個。
晴天保保超越版、媽咪保貝和守衛者3號少兒版，不僅16種少兒高發重疾覆蓋的全面，部分高發重疾還能賠2~3倍保額。
錢不多，首選保30年的晴天保保超越版
對於預算不多的朋友，幾百塊錢就能給孩子買到50萬保額的晴天保保超越版。
晴天保保超越版，有兩處優勢。
一是保額陪著孩子一起增長，最高能賠200%保額。
買50萬保額，第一年賠50萬，第三年賠60萬，第五年賠70萬。
第十一年開始，每年賠100萬。
二是22種特定疾病，能額外賠1~2倍保額。
比如剛剛提到的白血病、嬰兒進行性脊肌萎縮症，前6年額外賠200%保額。
6年後，額外賠100%保額
買50萬，能多賠50萬或100萬。
保費便宜，能賠的錢還多，手頭錢不多的朋友，也能給孩子買到50萬+保額。
3歲以上孩子，全面重疾險首選媽咪保貝。
媽咪保貝大家都很熟悉了，元老級別的少兒重疾險。
上線一年多了，依然很抗打。
媽咪保貝16種少兒高發重疾覆蓋了15種，很全面。
另外還可以選18種少兒特疾，賠200%保額。
5種罕見疾病，賠300%保額。
比如給孩子買了媽咪保貝，選上特定疾病和罕見疾病額外賠。
買50萬保額，白血病等18種高發特疾賠100萬，進行性脊肌萎縮症等5種罕見疾病賠150萬。
給孩子買媽咪保貝的時候，建議還選上重疾賠二次。
5歲孩子，買50萬保額、保終身、30年交，一年也就2000多，這個槓剛杆剛剛的。
0~3歲孩子只能買30萬的媽咪保貝，這個額度有點低，建議選守衛者3號少兒版。
孩子重疾險的性價比之選，守衛者3號少兒版。
守衛者3號少兒版重疾險，16種少兒高發疾病是覆蓋最全的，做到了全覆蓋。
而且自帶20種特定疾病，18歲前額外賠150%保額。
買50萬保額，18歲前得了白血病等能賠125萬。
雖然限制在了18歲前，沒有媽咪保貝整個保障期好。
但結合價格來說，保費很極致。
同樣的重疾+中症+輕症+少兒特疾+重疾賠二次，給5歲孩子買。
男孩、女孩買守衛者3號少兒版，都便宜了兩百多。
兩千多塊錢，能給孩子50萬的終身重疾保障。
重疾不分組可以賠二次，20種特定疾病還能額外賠，也就孩子的重疾險能有這麼高的性價比。
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孩子有高發重疾，成人也有。
看了20多家保險公司的理賠半年報，成人癌症和心腦血管疾病都很高發。
以人保為例：
輕症和重疾理賠率前三的，都是癌症和心腦血管疾病。
所以成人想要全方位的重疾險保障，最好加上癌症和心腦血疾病賠二次。
適合的產品也有三個。
我先把達爾文3號和康惠保2.0的癌症賠二次和心血管疾病賠二次保障放在一起說說。
80%的癌症復發、轉移，是發生在3年內。
所以癌症賠二次的間隔期越短越好，最好≤3年。
達爾文3號和康惠保2.0的癌症賠二次間隔期一樣，只是賠的錢不同。
買50萬保額，如果首次得了癌症，3年後再次得癌症，達爾文3號賠75萬，康惠保2.0賠60萬。
如果第一次得的不是癌症，180天后得癌症，達爾文3號賠75萬，康惠保2.0賠60萬。
達爾文3號和康惠保2.0心血管疾病賠二次的間隔期也一樣，賠的錢不同。
如果首次重疾險是心血管疾病，1年後再次復發，就賠錢。
如果首次重疾不是心血管疾病，180天后確診心血管疾病就賠錢。
癌症和心血管疾病賠二次的間隔期，都是目前最短的，而且能多賠錢。
綜合來看，想要覆蓋成人高發疾病，達爾文3號和康惠保2.0都很適合
達爾文3號最適合，但很多人買不了。
達爾文3號自帶極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型心梗、微創冠狀動脈搭橋、微創冠狀動脈介入術4種輕症，賠二次，賠45%保額。
中度腦中風是輕症的賠付額度，輕症的理賠標準，也能賠二次，賠60%保額。
相當於理賠佔前三的輕症，都自帶賠二次。
而且達爾文3號還有一大亮點，60歲前得了重疾，賠180%保額。
買50萬保額，60歲前賠90萬，是目前最捨得賠錢的。
自己的重疾險，首選達爾文3號不會錯。
不過達爾文3號有地區限制，如果當地沒有分支機構，不支持投保。
性價比極致的選擇，康惠保2.0。
康惠保2.0的癌症賠二次是必選項，上面剛看了，間隔期短，賠的錢也多。
除了癌症賠二次，康惠保2.0還有兩個地方能多賠錢：
一是重疾能多賠錢，如果60歲前得了重疾，賠160%保額。
買50萬保額，60歲前能賠80萬。
二是首創前症保障，12種前症，賠15%保額。
前症是比輕症更輕的疾病，大多體檢就能發現。
提早發現就能早治療，還能賠7.5萬，還是不錯的。
而且康惠保2.0支持異地投保，全國的朋友都能投保。
守衛者3號保障全面，女性朋友可以作為首選。
守衛者3號優秀的地方在於125種重疾不分組，賠兩次，每次還能多賠錢。
如果前15年首次得了重疾，賠150%保額。
1年後再次得重疾，只要不是第一次得的疾病，就賠120%保額。
守衛者3號對女性朋友很友好，27歲女性，買50萬保額，保終身，比達爾文3號還便宜了兩百多塊錢。
四千多就能買到一款多次賠付，還不分組的重疾險。
女性朋友或是預算充足的朋友，想要全方位的重疾保障，可以選守衛者3號。
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看完了孩子和自己的，其實很多朋友很有孝心，想給父母買個重疾險。
不過父母年齡大了，買重疾險容易保費倒掛，也就是保費高，保額低。
比如給父母買10萬的重疾險，結果保費花了8、9萬，花的錢快趕上賠的錢了。
這種就是明顯的倒掛，不划算。
父母重疾險想要性價比高，就要簡單純粹。
瑞泰瑞盈和健康保2.0是兩個適合父母的重疾險。
父母重疾險的首選，瑞泰瑞盈。
瑞泰瑞盈保障的很純粹，必選100種重疾，賠一次，賠100%保額。
銀保監會規定的25種重疾是必保的，所以純重疾拼的是價格。
如果只保重疾，給50歲的父親買10萬保額，保終身，20年交，一年2000多塊錢。
對父母來說，這個性價比夠高。
給母親買，瑞泰瑞盈的優勢更大，不到4萬塊，就能撬動10萬終身的重疾保障。
瑞泰瑞盈的投保門檻也很寬鬆，70歲以下的父母，只要健康告知符合，就能買。
預算多，重、中、輕症保障都想要，選健康保2.0。
健康保2.0的適用性很高，成人能買，父母也適合。
110種重疾，賠一次，賠100%保額。
25種中症，賠二次，每次賠50%保額。
50種輕症，賠3次，分別賠30%/40%/50%保額。
重疾、中症和輕症保障都很中規中矩，不過相比瑞泰瑞盈，保費會貴不少，適合預算多的朋友給父母買。
健康保2.0最高能給60歲的父母買，1—6類職業也很寬鬆。
如果父母身體健康，這兩個重疾險都很友好。
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重疾險競爭激烈，產品也越來越多。
很多人說我看了挑選技巧：我挑重疾險的秘訣，但還是不會選。
重疾險新規出來前，這個清單不會變了，可以直接抄作業。
巴菲特說，投資必須是理性的。
保險的選擇也是這樣，不光要懂挑選技巧，也要理性的看預算、看需求，選起來才簡單。
預算不多，就選基礎的重疾或重疾+中症+輕症，先把保額做足。
用盡可能少的保費，去撬動高保額。
好了，小孩、大人和父母的重疾險都理順了，身心都放鬆下來。
歡迎大傢俬信留言。
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