人吃五穀雜糧難免不生病，雖然有的情況醫生說不用在意，但買保險時往往不能正常承保。

由於健康異常，有的人會被保險公司加費或除外，他們往往就會產生這樣的疑惑：這保險到底還要不要買？

今天深藍君就帶著上面的問題，和大家說說保險核保那些事兒，主要內容如下：

• 保險公司到底是如何核保的？
• 不想被加費/除外，要怎麼做？
• 身體異常，如何爭取正常承保？

一、保險公司是如何核保的？

保險市場還不成熟時，一些營銷員由於缺乏專業知識，只能靠人情或者對客戶 120% 的熱情來銷售保險。

這給大家造成了一個假象：買保險太容易了，只要我想買，就有一大堆人求著我買。

然而，真正投保過的朋友都知道，買保險有時候並不是那麼容易。投保前保險公司會問我們很多問題，主要包括：

• 健康狀況：身高體重、過往病史、家族病史等
• 基本情況：年齡、性別、職業、居住地等
• 財務狀況：包括個人收入、家庭負債、投保保額等

保險公司會根據這些因素來綜合判斷每個人的風險大小，給出不同的核保結論。

具體來說，核保結論分 5 種：正常承保、加費承保、除外承保、延期、拒保。

直接說結論：

正常承保是每個人都期望的結果，但是，如果存在健康異常等風險，往往就只能加費、除外承保。

如果風險不確定或超出保險公司承受範圍，甚至有可能被延期、拒保。

因此，買保險並沒有想象中那麼容易，很多時候，我們不是在買保險，而是在申請保險。

二、被加費了，還要買保險嗎？

絕大多數被加費的朋友，都是因為身體有異常，保險公司要為這些風險付出更高的保障成本，保費自然也比普通人高。

有的人想當然認為，一旦生病，在保險公司面前就變成了“弱勢群體”，加多少全憑保險公司一張嘴，真的是這樣嗎？

1、保險會亂加費嗎，有什麼依據？

其實加不加費，加多少，並不是核保員或保險公司拍腦袋說了算，而是保險行業內有一套通用的加費標準：

由於每個人風險點不同，計算出來的額外死亡率就有差異，加費額度自然也不一樣。

由此可見，加費是基於大數據、且有嚴謹的科學計算，並不是保險公司想加多少就加多少。

2、被加費了，保險還要買嗎？

很多朋友因為某種疾病被加費時，往往猶豫要不要買。保險業務員通常會告訴你：“被加費，也是一種幸福”，其實也是有一定道理的。

• 從保障來看：加費並沒有讓保障短斤缺兩，該保的都保。相比除外承保，加費確實是更有利的。
• 從長遠來看：加費說明你的身體出現了一些不可忽視的風險，如果現在不考慮投保，一旦病情有加重的跡象，後期甚至有可能被延期或拒保。

因此，如果加費額度在預算範圍內，深藍君還是建議大家能保就保，畢竟獲得保障才是第一位的。

三、被除外承保，還要買保險？

由於身體異常，除加費外，另一種常見核保結論就是：除外承保。

保險公司考慮到某種疾病的風險較高，所以將相關的保障排除在外，但保費和正常承保是一樣的。

1、被除外了，這份保險還要嗎？

如果你已經投保過多家保險公司，找不到更好的核保結論了，那麼個人建議你接受現實。至少在當下，這是最合適的選擇了。

其實有時候，即使有些疾病被除外了，我們自己也是可以承受的。

以甲狀腺結節投保重疾險為例，絕大多數公司都是除外甲狀腺癌。

去年，深藍君有一位朋友也不幸患上了甲狀腺癌。整個治療過程下來，社保報銷了一大部分，最後自己只付了幾千塊錢。

另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加註重保健和每年體檢了。疾病“早發現，早治療”，也未嘗不是一件好事。

2、加費 or 除外，應該選哪個？

還有的朋友會遇到，同一疾病在不同保險公司，有的加費，有的除外，這種情況又該如何選擇呢？

舉個例子，A 同學、B 同學都有乙肝大三陽，都同時投保了 C 公司、D 公司的重疾險。

兩家公司的核保政策如下：

• C 公司：對大三陽除外肝癌責任，每年保費 1 萬
• D 公司：對大三陽加費 50% 承保，每年保費 1.5 萬

對於同樣的疾病，兩家保險公司給出了不同的核保結論，那麼兩位同學又會如何選擇？

預算充足的小 A：

預算不足的小 B：

因此，選擇加費還是除外，沒有標準答案，具體還是看個人的選擇，並沒有對錯之分。

四、如何爭取更好的核保結論？

有人聽說身邊的朋友因某種疾病被拒保，心裡就非常擔憂：

其實大家不需要太悲觀，因為就算是同一種疾病，核保結論也很可能完全不同。具體表現在如下兩點：

1、不同疾病程度，核保結論不同

以乳腺結節為例，很多醫院乳腺 B 超都會顯示 BI-RADS 分級，這是一套判斷結節良惡性的標準。

各種分級的意義如下：

• 1 級：正常乳腺，未發現異常病變
• 2 級：良性病變，基本排除惡性，定期複查即可
• 3 級：可能是良性病變，惡性率一般 <2% ，建議每 3-6 個月複查
• 4 級：可疑惡性病變，惡性率 2-95%
• 5 級：高度可能惡性，可能性大於 95%
• 6 級：已活檢，證實為惡性

根據不同的分級，通常又有不同的核保結論。以某款重疾險為例：

• 0 - 2 級：正常承保
• 3 級：除外乳腺癌責任
• 4 級或以上：拒保

也就是說，同樣都是乳腺結節，有人可能拒保，有人卻可以正常承保。

所以有某些疾病也無需太過擔憂，明確疾病程度，如實告知就好，剩下的就留給保險公司來判斷吧。

2、不同保險公司，核保結論不同

雖然保險公司是經營風險的機構，然而不同公司的核保標準並不完全一致。這裡列舉幾款線上產品的核保結論：

從上面從列出的幾種常見病來看，康惠保旗艦版、弘康健 A 的核保結論是相對寬鬆的，但想要“正常承保”，還要滿足不少條件。

以患有甲狀腺結節，投保 康惠保旗艦版 為例，需要提供半年內的超聲報告，並且報告內沒有以下 7 種異常：

如果有上面提到的任何一個異常，那就不能正常承保了。雖然嚴格，但至少給了大家一些希望，從這個角度來說也是很不錯的。

結合以上兩點，為了獲得更好的核保結論，我建議大家做好下面四點：

① 積極配合，收集資料

② 明確病情，如實告知

③ 慢性疾病，調節再買

④ 多家投保，擇優選擇

這就是深藍君給到的幾點務實建議，我在《如何快速帶病投保？》，也有一些實操的辦法，私信：帶病投保，就可以查看具體詳情。

五、關於核保的常見疑問

核保是一件很專業的事情，作為消費者，常常會因為不瞭解而產生各種各樣的疑問。

疑問 1：醫生說沒事，憑啥要加費？

很多朋友都給深藍君反饋，明明醫生說了沒事，保險公司卻要加費或除外，這不是小題大做麼？

我們來看看兩者之間的差異：

• 醫生的做法：主要關注當前是否需要治療，如果對正常的工作和生活沒什麼影響，那就問題不大。如果病情有變化，建議隨時來複診。
• 核保的做法：更加關注未來會不會有風險，以及出險的概率有多大。核保結論決定後，一般無法修改，客戶發生健康變化也無需告訴保險公司。

簡單來說，醫生看重當下，核保員注重未來。醫生與核保看問題的角度不同，結論自然也不一樣。

疑問 2：保費都倒掛了，還買不買？

保費倒掛，就是自己交的總保費 ，已經超過了保額，說明保險的槓桿不高。那麼，這種情況還要買嗎？

首先，自己交的錢比保險公司賠的還要多，換了任何人心裡都不好受，體驗肯定不好。

但是再仔細想一下，“保費倒掛”是交完費後 總保費才超過保額。

在幾十年的繳費期內，一般保額還是大於保費的，還會有一些保障槓桿。

總的來說，由於我們無法預知未來會不會患病，什麼時候患病，所以也無法算清楚劃不划算。

因此，具體到底買不買，還是要看個人選擇，同樣沒有標準答案。

六、寫在最後

今天深藍君重點分享了保險核保的原理，以及被加費或者除外的投保思路。我們希望能把那些晦澀難懂的術語，通俗易懂地說給你聽。

身體健康，可能是別人求著你買保險，但如果身體存在異常，那麼就是自己求著保險公司了。

大家可以點擊我的頭像進入主頁，通過上方的私信按鈕，給我私信：帶病投保，就可以看到詳細的攻略。

盡人事聽天命，世上沒有什麼十全十美，根據實際情況做好自己能做的，就已經很好了。

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的朋友。

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