活下去，現金貸

在國內網貸行業正經歷至暗時刻時，精明的現金貸從業者們，早已將目光投向國外。

走，去印度

最近兩月，已有近10撥考察團遠赴印度。一家系統風控商透露，有上百家平臺準備“排隊”進入印度。

其實，早在2017年下半年，“現金貸出海東南亞”的消息就頻現報端。到了今年，印度超過印尼、菲律賓、越南，成為中國現金貸出海最熱門的目的地。

這裡就有個問題了，為什麼會在今年成為熱門呢？這和央視的315有關。

今年央視315晚會上，多家現金貸平臺被點名，央視狠批“714高炮”的短期小額消費貸，砍頭息、超高逾期利息也被曝光。這則新聞被現金貸從業人員，看做成監管部門要向他們“下手”的信號，迫使他們不得不“下海”尋找出路。

那麼，印度之所以被看好，首先，就是因為人口基數大。相比印尼、越南、菲律賓，印度13.5億的人口，是除中國之外，東南亞最大的市場。

第二，就是線上經濟火熱。印度經濟水平的提升，助推了消費主義的崛起，他的電商市場正在以25%的年複合增長率，飛速壯大。

第三，就是廉價的流量。有印度流量商報價，印度借貸市場單個獲客成本可以低至5盧比，大約只有0.5元人民幣。相對東南亞其他國家，幾十、近百人民幣的流量價格，印度的流量真的很便宜。

第四，就是印度的信貸體系尚不健全。印度銀行系統由國有銀行掌控，它們低效、僵硬，主要服務國有企業和大型私人財團，普通民眾的借貸需求無法得到滿足，據印度央行統計，75%的印度居民無法獲得銀行服務。這種信貸“痛點”孕育出了巨大的現金貸市場。

摸著石頭過河

今年7月份，阿里巴巴在印度投資了，名為“延遲付款或後付費”的產品，為用戶提供數字貸款。小米、紅杉資本、崑崙萬維也早早以投資方式，進入了印度現金貸市場。

除了這些大巨頭外，拍拍貸、凡普金科、閃銀等國內知名的互金平臺，也都在向印度轉移。

但值得注意的是，印度的現金貸市場一直都是有門檻的。與東南亞相比，印度的金融監管更為嚴格，除了傳統銀行之外，要經營借貸業務的公司，必須要獲得由央行頒發的NBFC牌照，也就是非銀行金融機構牌照。

申請這個牌照，首先需要兩百萬人民幣做保證金。對於“不差錢”的中國團隊而言，保證金不是問題，最大的問題是時間成本，快則半年，慢則要一年以上。

據當地公佈的信息顯示，截至2019年9月，還沒有一家中國公司通過走申請的途徑，獲得印度NBFC牌照。很多中國公司會掛靠當地持牌企業，給牌照方千分之三到五的費用，或者直接收購牌照。

另外，印度的政治、宗教、文化狀況異常複雜，門道難摸清，就連在印度混跡多年的老江湖也難免走偏。

大家可以想象一下，在印度，身份認證就是一個很大的問題，因為互聯網信息管理不善，個人信息被大量盜用，電話號碼也非全部實名制。這就使得中國本土的公司去到那裡，沒有辦法收集到有效的數據，來完善自己的風控模型。

除了少數的頭部企業外，大部分企業現在還處於“摸著石頭過河”，走一步算一步階段。再加上，隨著市場規模的擴大，印度在線借貸市場的監管規則，也會逐漸調整。

所以，綜合各方面來看，現金貸出海印度這條路看似光明，可能還面臨不少未知的挑戰。