客戶曾經對平安的安全性產生了質疑，於是就問平安的代理人，若是平安公司倒閉了怎麼？平安的代理人信誓旦旦地說，平安那麼大怎麼可能倒閉，再說，保險法也規定保險公司是不允許倒閉的，放心吧。但是當客戶提及另一家保險公司時，平安的代理人又說，那是家小保險公司，明天就要倒閉跑路了。於是這位客戶就暈了，跑來諮詢小巫，
難道保險法只保護平安一家公司麼？保險公司有無大小之分呢？保險公司倒閉了我的保單該怎麼辦呀？哈哈，這是以己之矛攻己之盾麼？顯然平安這位代理人的解釋是錯誤的，差點沒把客戶帶溝裡去。不過，普通客戶之於保險公司安全性的擔憂確實是存在的，那今天小巫就從保險公司的十大安全機制說起，帶著大家全面深刻地認識一下保險界最高的天條——《保險法》。（小巫先確定一個大前提，本次探討的適用範圍與法律依據為《中華人民共和國保險法》及其他法規，且僅限於中華人民共和國境內的保單。）
十大安全機制
- 保險公司設立條件嚴苛
- 保險公司註冊資本雄厚
- 保險公司經營監管嚴格
- 保證金制度
- 責任準備金制度
- 公積金制度
- 保險保障基金制度
- 償付能力監管
- 再保機制
- 保險資金運用監督
01 保險公司設立條件嚴苛
保險公司不是阿貓阿狗想開就能開，需要有極強的資金實力，並得到國務院保險監督管理機構的批准。保險公司的設立，有嚴格的條件和門檻，有明確的監管機構和監管方法。
02 保險公司註冊資本雄厚
以2015年全年總保費排名得到的前十大人壽保險公司為例，註冊資本最低的為27億，最高的為338億，總資產最低為3301億，最高為24483億！保險公司的註冊資本金必須為
實繳貨幣資本 ，下圖中的任何一家保險公司的註冊資本和總資產都是非常雄厚的：
03 保險公司經營監管嚴格
接下來就是業內知名的保險法八十九條和九十二條了，很多人將這兩條簡單解讀為“保險公司不可以倒閉”，其實並不準確。凡是企業，都可能面臨企業的生命週期，生老病死，保險公司雖然經營穩健，但也有可能因經營不善而面臨破產，保險公司 可以破產 ，但是 不得解散 。
保險公司四種“死法”
1、分立
1998年中國人民保險集團公司分立為中國人民財產保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險有限公司，原來的保單分別轉入新成立的三家公司。
2、合併
2011年中美大都會與聯泰大都會合併成立大都會人壽保險。
3、解散
經營人壽業務的保險公司不允許解散。2005年國信人壽成立後不久便因內部原因自行解散，為什麼保監會允許國信人壽這樣一家經營人壽保險業務的公司解散？因為國信人壽剛成立不久，當時還沒有發生人壽保險業務的經營行為，因此是可以解散的。如果當時已經發生了人壽保險業務，哪怕只有一筆業務，都是不允許解散的。
4、破產
我國目前尚無保險公司破產記錄。
較之破產，我們更該關注的是，如果保險公司破產了，我們的保險合同是否能得到兌付？
根據保險法的規定，如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
問：保險公司會破產麼？
答：會。
問：保險公司破產了我的保單怎麼辦？
答：由其他保險公司接收。
問：其他保險公司不接收怎麼辦？
答：由保險保障基金強行指定。
問：保險保障基金只救助保單持有人80%的保單利益？消費者要承擔20%的損失？
答：消費者無需承擔任何損失。《保險法》第二十一條約束的是保險保障基金對接盤公司的救助限額，跟接盤公司對消費者的賠付無關。接盤公司一旦接收了破產公司的保單，就與消費者建立了保險合同的法律關係，需要按照合同約定進行賠付。
問：為什麼保險保障基金對接盤公司是按保單利益的一定比例進行救助，而不是全額救助？
答：防止兩家保險公司串通惡意破產。
看兩個真實發生的案例吧：
新華保險目前發展很好，但大家是否知道新華曾經因經營問題被保險保障基金接管，也經歷了新股東中央匯金的入主。股東的變化並沒有影響到客戶利益和保單的兌付，反而讓新華保險成為央企控股保險公司，並實現了A+H股的同步上市，推出了一系列具有競爭力的產品。
中華保險也一樣，因為2007年鉅虧64億元，也接受了保險保障基金的接管和注資，並數次變更股東，但這一切都不影響保險合同的兌付。
問：史上曾被保監接管過的保險公司有哪些？
答：新華人壽 —— 2007年
中華聯合保險 —— 2009年
安邦保險 —— 2018年
還有一些保險公司，因為股東的變化，連公司名稱都改變了，但只要客戶的合同在手，就會按照原保險合同約定，享受投保人、被保人和受益人的權益（《保險公司保險業務轉讓管理暫行辦法》第七條：保險業務受讓方保險公司應當承擔轉讓方保險公司依照原保險合同對投保人、被保險人和受益人負有的義務）。所以，選擇一款符合自己需求、保障全面的保險
合同（保障責任及條款）是最重要的，畢竟最終的兌付是按合同來的。問：保險公司有幾個兜底的爸爸？
答：兩個兜底爸爸：
富爸爸 —— 再保險公司
國家爸爸 —— 保險保障基金
問：什麼是再保險公司？
答：保險公司的保險公司。
問：什麼是保險保障基金？
答：保險公司最後的接盤俠，由保監會、財政部和人民銀行共同發起設立，目前該基金已突破1100億，處於想買誰就能買誰的狀態。
04 保證金制度
保險公司均需要提取保證金，大家可以查閱上市公司年報或者非上市公司年度信息披露報告，在“ 存出資本保證金 ”科目下找到這筆存放於指定銀行的資金。除了清償債務外，不得動用，資金額度為註冊資本總額的20%。
05 責任準備金制度
責任準備金是對保險公司履行保險責任的準備和計提。
06 公積金制度
保險公司在每年分配稅後利潤時，將提取10%列入公司法定公積金，用於提升公司的償付能力，平滑收益，彌補虧損，保持公司穩健經營。
07 保險保障基金制度
在歷史上兩次出手（不算安邦是兩次）接管或救助保險公司的保險保障基金，截止到2018年餘額已突破 1100億 ！這筆資金由各家保險公司按要求繳納，由中國保險保障基金有限責任公司統籌管理，用於向被撤銷或宣告破產的保險公司的客戶，或接受人壽保險合同的保險公司提供救濟。歷史上兩次出手，均以新股東的介入完美退出，還保持了較佳的投資收益。
問：保險公司有無大小之分？
答：註冊資金有多少之分，市場佔有份額有大小之分。
問：大公司的安全性優於小公司？
答：安全性都一樣，都是有“爹”的孩子。
問：大公司的產品優於小公司？
答：不一定，店大欺客的現象也是有的。
問：盈利能力強意味著分紅多？
答：兩碼事，分紅只與保單實際結算利率有關，公司盈利能力強不等於分紅結算利率高。記住，有錢人不一定就大方。
問：大到不能倒是什麼意思？
答：就是大到不能倒閉，倒閉後政府一定會出手兜底。但是這個說法對我國的保險公司來說是個偽命題，不存在大到不能倒，也不存在小就可以倒。大兒子小兒子都是親生兒子，誰倒了“爹”都要出來兜底。
08 償付能力監管
償付能力每季度動態監管，需要保持在保監會要求之上。償付能力的高低受到多項指標的作用和影響，從安全性上講，越高越好，從經營效率和資金運用效率來講，符合監管要求即可。如果償付率跌破監管要求，將面臨九項整改措施，最嚴重的可能面臨被接管。
09 再保機制
保險公司只可承保自己有能力兌付的風險標的，當單一風險金額過高時，必須辦理再保險。
10 資金運用監管
《中華人民共和國保險法》和《保險資金運用管理暫行辦法》明確規定了保險資金可以運用的形式和不可以運用的形式。這決定了 保險資金的投向是比較安全穩健的 ，是受監管的。
結合以上十大機制，我們可以得出結論，相比市場上眼花繚亂無人監管的理財項目， 保險合同的安全級別非常高 。這不僅僅是法律法規從制度上的完整保障，更是一個成熟穩健的生態系統。從保險公司的設立、股東的要求、經營的監管、多重的安全制度、直到保險公司的分立合併、甚至破產後的合同接管、投保人被保險人受益人都可獲得原保險合同的保障。
11 寫到最後
不知道通過以上的分析，保寶們是否對中國的保險公司的安全性有了一個全新的認識呢？其實啊，貨幣的底層邏輯都是法律，保護來源於限制，安全根植於約束。無論哪家保險公司的產品其安全性都是一樣的，如果你能認識到這一點，那麼恭喜你哦，一片更廣闊、更豐富、更真實的保險世界將呈現在你的面前，再也沒人能忽悠得了你了哦！
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