銀行信用卡業務遭遇急剎車：開卡量和交易量低迷，資產質量承壓，信用卡透支現象趨多，這一切給一季度的信用卡經營業績帶來挑戰。
不過，困難之中也暗藏機會，相比消費金融公司、小貸公司，銀行的客群資質仍相對較好，受疫情影響也小，銀行可趁機擴大消費貸規模。目前，記者瞭解到，銀行正發力線上渠道，加強互聯網運營能力以及開拓B端客戶，以尋求新的增長點。
信用卡當下的兩難處境
“地推等各種線下營銷活動目前取消，一季度信用卡線下發卡量很少，基本是靠線上維持。”某股份行分行信用卡部工作人員告訴記者，消費者開卡意願也不高，一些合作的商戶，像餐廳、電影院等場所還未完全開始營業，就算辦卡這些地方也不能刷。
在疫情期間，作為依靠線下推廣與消費場景而發展的信用卡業務受到了直接衝擊。
一方面，旅遊、餐飲、購物等消費場景大幅減少，導致信用卡開卡量和交易量低迷；另一方面，不少持卡人債務壓力大，現金流狀況堪憂，還款能力和意願下降，信用卡逾期率或有所上升，同時也給信用卡資產質量管理帶來壓力。
招商銀行信用卡中心相關負責人就對第一財經表示，自疫情發生以來，信用卡線上交易預計下降近50%，境外交易預計下降近40%，隨著疫情在全球範圍的蔓延及升溫，境外交易將持續低迷。“我們海外市場在行業中份額最高，這使得疫情對信用卡業務的影響尤為突出。”上述負責人稱。
日前在招行2019年業績發佈會上，招行行長田惠宇強調，在這次疫情中，所有業務裡面信用卡業務受到的影響是最大的，不僅體現在交易量上，還影響資產質量。“交易量、資產質量、信用卡透支，三大因素在短期對信用卡業務影響比較大。當然，從三月份開始，整個情況都在好轉，系統顯示的交易量也基本達到了正常水平，和去年同期差不多。”田惠宇稱。
雖然信用卡交易量隨著消費回溫可以恢復，但銀行資產質量管理卻面臨著更大挑戰，不少業內人士表示，2月份信用卡逾期率會有上升。比如為了響應監管需求，多家銀行推出了延期還款、費用減免等政策，針對因疫情難以按時還款的持卡人合理延後還款期限並減免相關費用。然而在實際操作過程中，銀行在界定哪些是受疫情影響還款能力暫時受影響的人群上時遇到難題。
記者從某股份行卡中心相關人士瞭解到，部分持卡人會以疫情為藉口編造理由，如工資發放不及時等，故意拖延還款或提出費用減免的要求，而此行為也較難被核實。“有的持卡人還藉機提額，結果之後我們看後臺流水發現，他在提額後，直接購買了奢侈品。”該人士說。
與此同時，對於信用卡不良資產的催收也難以進行。
聯合資信的報告分析，大多數銀行會將不良信用卡債務委外催收，作為勞動密集型行業，催收行業的復工難度高於其他金融行業，疫情發生後，催收公司採用少量現場加遠程辦公的模式，總體效率會有所降低，甚至有些催收公司無法承受人員工資等費用已經停業。
田惠宇也表示，“招行信用卡40%的催收產能在武漢，這段時間不能上班，這40%是招行信用卡催收產能最強的部分。”
“催收時，線下不讓進小區，線上考慮到輿論環境，又要文明催收，這對於老賴來說，基本不可能催收成功，催收效率會有所降低。”一位信用卡資深從業者告訴記者。
據悉，目前已有銀行啟動了年內信用卡不良資產的核銷工作。前述相關人士告訴記者，行內正在測算資產質量受到的影響，現在還不能準確判斷，不過基本上一季度信用卡業務收入會減少；至於核銷，經過產業多年努力，政策又相對寬鬆了，不是太大難題。
發力線上，開拓B端客戶
機會也總是在困難中孕育。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言對第一財經記者表示，相比消費金融公司、小貸公司，銀行的客群資質仍相對較好，受疫情影響也小。疫情之下，小貸公司、消費金融公司等受逾期率攀升、資金源受限等因素影響，服務能力受限，給銀行趁機擴大用戶規模開啟了機遇窗口。
在戰術推進層面，薛洪言提及，銀行仍需結合自身情況辯證分析，一味地跟風做用戶下沉，未必是好事。關鍵的挑戰在於銀行能否識別用戶的風險特徵。就多數銀行而言，仍處於金融科技轉型的初步階段，自身互聯網運營、大數據風控能力相對不足，再加上疫情衝擊下借款人風險特徵發生較大變化，要求風控模型能進行針對性實時調整，對銀行的金融科技實力提出很高的要求。
目前，應對新形勢，銀行正積極求變。“我們會適當調整經營策略，但不會大變，總體上還是重視客群經營、重視線上經營，不過像旅行促動之類的會收縮。”某股份行信用卡中心副總經理告訴記者，目前的關鍵在於看誰能把握線上渠道以及搶佔B端客戶。
據瞭解，為開發B端商戶資源，招商銀行信用卡於2月底率先發起“逾越者聯盟”，籌集高達7億元專項資金，推出多項舉措助力餐飲、汽車、電商、電影等各個領域的企業復甦，並針對不同領域合作商的痛點給出個性化方案，比如電商方面，採取“資金補貼+解決痛點”的策略，刺激消費，提高銷售轉化率。
廣發信用卡則推出了宅家“吃喝玩樂購”優惠，包括聯合多家生鮮平臺為宅家用戶提供日常採買優惠、加大信用卡商城產品促銷和免息力度，還針對特殊時期各大音視頻網站的會員需求激增推出充值優惠等等；中信銀行信用卡也與全出行、線上教育、健身運動、外賣生鮮、電商購物、網紅餐飲等7大行業品牌商戶配合推出線上場景優惠，增加在線消費權益。
前述信用卡資深人士告訴記者，目前在C端紅利漸消之後，開拓B端客戶成為了不少銀行業務開展的重心。實際上，這不只包括線上商圈，也包括線下商圈。這種方式，一定程度上也能帶來C端流量。
不過，對於銀行而言，線上獲客成本有所增加。渤海銀行股份有限公司董事會秘書、首席風險管理官趙志宏說，由於疫情使得各行業的線下營銷通道都幾乎處於停擺狀態，在可選的線上營銷渠道數量並未明顯大規模增加的情況下，包括銀行在內的各行各業對線上渠道的爭奪會因此變得更加激烈，獲客單價會有較大幅度上升。
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