2019年年底，中國人民銀行發佈公告稱，2020年3月1日至8月31日，將進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換。

近日，存量貸款定價轉換工作雖已於3月1日正式啟動，將持續至8月31日。借款人仍有充足時間瞭解相關情況，借款人與金融機構協商決定轉換為LPR，還是轉為固定利率。在充分調研基礎上，結合自身需求做出合適的選擇。

LPR到底是什麼？

LPR=貸款市場報價利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）。

與基準利率相比，LPR的市場化程度更高，能及時反映市場利率變化。在2019年10月之前，我們貸款買房的利率，都是看央行的基準利率。但2019年10月之後，就不看基準利率，而是看LPR。

LPR會每個月變動一次，央行官網會在每個月20日公佈一次（節假日順延）。那我們以後的貸款，也會跟著LPR走。LPR更靈活多變，更加適應市場需要。

LPR還是固定利率？

房貸基準利率換錨，給了所有人一次改變房貸的機會。

如果選擇固定利率，在未來20年或30年的整個房貸週期，都會保持不變。

如果選擇一年一變的浮動利率，房貸利率每年都能調整一次，如果當年最新LPR利率下降，房貸利率同樣隨之下降。

多位業內人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。

浮動利率好處，如果未來降息，那麼房貸利率可以一直跟著調整。如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好。

固定利率好處，是如果簽訂貸款合同之後加息，自己的房貸利率不會隨之上漲。如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

問題來了，未來LPR的大週期趨勢是升還是降呢？

從近期來看，LPR肯定是處於一個持續下降的過程中，如果對於個人他的貸款時效不是特別長的話，那麼把房貸利率轉換為參考LPR定價會更划算。近期如果轉換成這樣一個浮動的利率是有好處。

但影響經濟和金融形勢的因素太多了，很多不確定、無法預料的因素，就比如這次的疫情。

根據目前的經濟情況來看，在經濟增長由高速轉向低速增長之後，長期維持低利率甚至負利率，以刺激投資和消費，中國也正在進入這種社會發展階段，降息是一個大趨勢。

以房貸利率為例，目前日本是1.41%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、意大利2.03%。

在國際上，目前我們的貸款利率則比歐美日等發達國家要高。而中國的平均房貸利率，已經遠超世界平均值。我國的利率相比於幾年前已經大幅下行。前央行行長周小川也曾公開表態：中國可以儘量避免快速地進入負利率時代。

存量房貸利率轉換為固定利率便能提前鎖定剩餘還貸期限內每月的還貸金額，主要適用可預見、有計劃的客群。

而轉換為LPR加點的浮動利率之後，LPR則為變量，借款人既有機會享受未來LPR利率下調所帶來的月供減少的紅利，同時也會承擔LPR利率上調所帶來的月供增加的風險。

如果說借款人他非常的保守，然後更注意這種房貸的穩定性，然後在情緒上心態上都不能承受，哪怕是利率上漲了一丁點的，可能建議這部分借款人還是直接選固定利率就好了。

最後提醒，根據央行政策要求，LPR利率和固定利率只能轉換一次，借款人應在審慎思考後作出理性選擇。

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