日前，央行發佈最新一期LPR利率，其中一年期利率為3.85%，較上期下降20個基點；五年期利率為4.65%，較上期下降10個基點。這是自去年8月LPR改革以來，降幅最大的一次。
與此同時，自3月1日起，多家銀行關於存量浮動利率轉換工作的實施細則陸續塵埃落地，各銀行紛紛在自家官方平臺上發佈了存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告。
存量房貸利率究竟該不該轉換貸款市場報價利率（LPR）？相信這段時間大部分房貸一族都在關心一個直接影響他們錢袋子的問題。而此次著新一期貸款市場報價利率出爐，相信也能為市民帶來準確的方向性指導。
百萬房貸30年少還2萬元
從房地產市場的角度看，更能反映按揭貸款利率走向的是5年期LPR。對個人而言，LPR報價影響較大的方面是房貸。
選擇新的LPR，房貸有何變化？
以100萬元房貸、等額本息償還30年計算。5年期以上LPR由4.75降低至4.65％，那麼月供將從5216.47元減少至5156.37元，月供額約減少60元，累計利息相差了2.16萬元。
記者從嘉興多家銀行了解到，若你在此前已購置一套商品房，且此前合同里約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率4.9%，並上浮10%，那麼你所要承擔的房貸利率就是5.39%。
這時候，如果你選擇了固定利率，那麼你在未來的合同期限內，將一直承擔5.39%的利率。
如果你選擇了“LPR+浮動利率”的新模式，那麼你將來的房貸利率就是：LPR+加點數值（現在的利率水平-2019年12月發佈的LPR）。目前，5年期以上LPR降至4.65%，利率水平為5.39%，去年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%，因此下一個重定價日，你的實際房貸利率就為5.24%。
以嘉興市民王女士為例，在2018年貸款100萬元，年限30年，等額本息，當時執行利率5.39%，每月還款5609.07元。
前不久，王女士選擇進行LPR轉換，因此，在下一個重定價日起，她的房貸利率變為5.24%，每月還款為5515.84元。可以看到，與轉換前相比，王女士每月可少還93.23元。
要注意的是，LPR每月20日對外公佈一次，不過相應的房貸實際執行利率不會每月調整一次，重定價週期通常為1年。由於大部分銀行規定重定價日為每年1月1日，因此針對轉換後的房貸，最近的參考LPR應該是2020年12月將公佈的5年期以上LPR。
目前，嘉興的市民都是如何作出選擇的呢？記者從嘉興某國有銀行了解到，目前已完成LPR轉換工作的有9405戶，其中選擇LPR是9319戶，佔比99%，選擇固定利率只有86戶。
未來還有多少降息空間？
數據顯示，去年8月LPR改革以來，1年期LPR已經累計下調35個基點，5年期LPR累計下調20基點。接下來，LPR還會繼續下行嗎？
“更大的貨幣寬鬆力度將對國內消費、投資起到有效刺激作用，對沖海外疫情可能帶來的潛在影響。”相關行業內專家表示，為此，下一步包括MLF利率在內的政策利率體系還將趨勢性下移。這也意味著短期內LPR報價還有下行空間，不排除再度下行的可能。
但同時，LPR下行令銀行利差壓縮，不少專家稱，從邏輯上講，降低存款基準利率對銀行支持實體，引導貸款利率更有效。
“鑑於銀行存款成本剛性很強，在CPI同比漲幅回落至3%以下之前，央行下調存款基準利率的概率不大，近期貨幣市場資金利率下降無法彌補銀行淨息差收窄帶來的利潤損失。由此，未來一段時間貸款利率下行意味著銀行體系將持續向實體經濟讓利。”東方金誠首席宏觀分析師王青分析稱。
