華夏時報（chinatimes.net.cn）記者肖君秀 深圳報道
平安銀行（000001.SZ）近兩年快速增長的零售業務，對全行的收入及淨利潤貢獻比例似乎已經觸頂，未來零售突破口在哪裡？
平安銀行三季報顯示，2018年1月-9月，零售業務營業收入443.78億元，同比增長32.1%，在全行營業收入中佔比為51.2%；零售業務淨利潤139.09億元，同比增長11.2%，在全行淨利潤中佔比為68%。其零售營收、淨利潤對全行貢獻比例與上半年差不多，同時也已經處於全行業的前列，市場關注是否還有上升空間。
《華夏時報》記者瞭解到，平安銀行正在精心佈局一盤大棋，從兄弟公司整合1200人歸入私人銀行團隊，私人銀行業務規模有望翻番，並邁出了追趕四大行的腳步。“我們在平安信託開了3個小時會議，討論供應什麼樣的資產和產品。我們給平安資管開會，內容包括產品、資產的供應，內部資產管理、投資交易隊伍的搭建。”平安銀行內部人士透露，這個月已著手推進“私人銀行業務加快發展”了。
平安銀行的目標是“成為中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”，在信用卡業務、“新一貸”等零售產品將零售轉型送上一個臺階之後，私人銀行業務接力零售轉型的再次突破路徑變得清晰。
零售路上一路狂奔
平安銀行零售業務增長勢頭還在繼續，但收入與淨利潤對全行的貢獻佔比已經很高，提升需要新業務助力。
從平安銀行第三季度報告來看，平安銀行營業收入同比增速達14.2%，增長速度還在明顯上升。其中利息淨收入同比減少1.7%，主要受新的國際財報準則IFRS9的影響，部分利息收入計入非息收入；非息淨收入同比增長32%，除部分利息收入計入所致，還有其他原因。
“或許與信用卡業務及保險代銷繼續高增長有關。”天風證券銀行業首席分析師廖志明認為。平安銀行零售維持前兩個季度的增速，第三季度零售貸款較年初增長27.4%至1.08萬億元，佔比提升6個百分點至56%；零售營收達444億，其中信用卡業務表現出色，第三季度信用卡流通卡量4852.64萬張，較上年末增長26.6%；信用卡貸款餘額4288億，較年初高增41.2%；信用卡交易額同比猛增84%至1.93萬億元。
平安銀行的戰略就是發展零售業務，與零售業務相比公司業務放緩。截至三季度末，該行個人貸款餘額1.08萬億元，較上年末增長27.4%，其中信用卡應收賬款增長高達41.2%；該行企業貸款餘額8399.84億元，較上年末減少1.8%。
平安銀行三季度零售業務多項指標保持快速增長，但是零售業務對全行收入、淨利貢獻已經很高，似乎觸頂。
2018年上半年，平安銀行零售業務營業收入同比增長34.7%，在全行營收中佔比51.2%；零售業務淨利同比增長12.1%，在全行淨利潤中佔比為67.9%。
2018年前三季度，平安銀行零售業務營業收入同比增長32.1%，在全行營業收入中佔比為51.2%；零售業務淨利同比增長11.2%，在全行淨利潤中佔比為68.0%。
對比之下，可見該行第三季度零售業務的收入、淨利增長速度與上半年比都呈現了放緩的跡象，急需尋找新的動力，使零售這輛戰車依然保持高速度前進。
還有一大“殺手鐧”
“今天下午6點關閘，過了這個點就不要了。”10月12日，平安銀行董事長謝永林在“2018平安傳統金融主題開放日”表示，內勤合同換籤率接近100%，外勤合同換籤率也已達90%。
在平安集團重點打造線下流量入口的戰略下，旗下兩家公司涉及千人隊伍重組，平安信託1200人的行業頂級財富管理團隊併入平安銀行私人銀行團隊，轉而與平安銀行簽訂合同，謝永林所謂的“關閘”就是簽訂合同的最後截止時點，這也標誌這項千人重組在人事第一關畫上了漂亮的句號。
中信建投銀行業首席分析師楊榮稱，平安銀行零售貸款佔比提高到56%以後，將加快向零售銀行2.0 轉型，即加快私人銀行業務的發展。
平安銀行私人銀行業務的優勢在於，平安集團旗下擁有多個金融牌照，金融產品豐富，平安銀行私行業務可以與各金融業務條線深入合作，提供更加貼合客戶的產品，同時效率更高。
據悉，平安銀行私行業務將按三種模式全面推進，一是分支行模式；二是投資顧問+壽險模式；三是直營模式。
“三個模式PK，整個都圍繞私人銀行、財富管理、供應資產和產品來服務。”上述平安銀行內部人士稱。
為此，平安銀行的網點逐個升級，改造成智能化零售網點，從廣州流花支行去年升級為樣板門店，如今更多的智能零售門店打造出來。“到今年年底是100家，目前已經有80家。所有新開的門店都是用這個模式。”上述平安銀行內部人士稱，所有智能門店將成為平安集團旗下各金融業務的線下流量入口，無論是平安保險、信託、證券、基金，還是平安好醫生、金融壹賬通等都可以帶客到門店做活動，什麼推廣活動都行。
目前，招商銀行私人銀行業務規模以2.03萬億居首，工行、建行、中行、農行分別以超過1萬億位居其後， 其次緊跟的是交行與中信，平安銀行私行業務以4000億元位居第八位。
市場估計，平安銀行私行團隊整合後，私行業務規模有望從4000億衝至8000億，位居招行、四大行之後排至第六位，而未來還將有更大上升空間，有望突破萬億規模。
“平安信託財富管理團隊人員已經完全併入到平安銀行私人銀行部，後續將逐步開始高淨值客戶的轉化，從而實現私人銀行客戶和股權類產品對接的私行發展路徑。不僅推動零售業務持續升級，同時也將為其貢獻較高的負債，畢竟私人銀行客戶的AUM 較高。”楊榮認為，私人銀行業務不僅能提高零售收入，還能貢獻存款等更多低成本負債。
平安銀行通過私行業務快馬加鞭，零售轉型進一步突破，中間業務大幅度提升，零售的非利息收入還將提升，零售收入還能保持較快增長，零售利潤維持增長速度，從而朝著中國最卓越、全球領先的智能化銀行邁進。
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