手把手教你如何選購重疾險

在《規範》出臺後不久，不少保險公司都已經開始著手設計新版的重疾險產品，對於這些升級版的新產品，投保人又該如何選擇呢?

一、看新產品的疾病保障

對升級後的重疾險產品，可以首先關注一下產品的保障。根據《規範》的規定，8月1日後，所有的重疾險產品都必須包含6類核心疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。這6類疾病是發病率最高，對於被保險人而言也是風險最大的。另外，目前市面上的重疾險基本都在囊括《規範》定義的25種疾病基礎上增加了新的病種。

應該注意的是：有些保險公司把按“類”劃分的重疾或者手術拆分為“種”，以少充多，把“雙目失明”、“植物人狀態”等情況，也納入重疾的理賠範圍，而對後者，有些保險公司則把其列入最高賠付等級的高殘保險責任中。因此，在投保時，應該重點看各公司產品在保障疾病方面的病種以及劃分方式等，不要“貪多”。

二、注意免除責任

不能“貪多”的同時，當然也不能讓自己享受的權益變少。在保險產品中，保險公司都會列舉出“除外責任”。目前，《規範》對於新的重疾險行業標準明確規定了八類除外責任，要求保險公司在重疾險合同中列出的除外責任不得超出這一範圍。

1、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2、被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；

3、被保險人服用、吸食或注射毒品；

4、被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或者駕駛無有效行駛證的機動車；

5、被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

6、戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；

7、核爆炸、核輻射或核汙染；

8、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

雖然新規頒佈了，但無論是新版重疾險還是舊版產品，投保的原則是基本一致的。

1、主險與附加險

目前市場上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。然而，大多數保險公司推出的還是後者，在終身壽險的基礎上，附加重大疾病險。另外，再附加住院醫療保險與住院生活津/補貼保險。這種投保組合搭配是比較常見也比較合適的。這樣，在重大疾病確認時可以領到重疾保險金，而住院治療的醫療護理支出也可獲得補償，即使是萬分不幸，救治無效，家屬也可以有一點經濟上的慰藉。

2、長期保障和短期保障

從投保費用上看，重疾險產品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。簡單地說，一種是投保期間每年保費相同，一種是期間保費隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費產品，長期保障，而後者多為一年一保的產品。

目前，保險公司主推的是前一種產品，大多是連續繳費20年，保障終身。對於重疾險產品而言，年齡越大，發病概率越大，因此，選擇產品時應當儘量選擇保障期長的產品。而對於短期重疾險來說，從目前的產品費率來看，由於過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，因此，如果需要長期、持續地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型或分紅型險種可能更經濟。

3、保額的確定

投保重疾險，通常購買多少金額的重疾險才最合適呢?確定重疾險保障額度，最重要的依據是目前患重疾之後所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬甚至幾十萬或者更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當然，這個還要根據投保人自身實際情況而定。

每隔三五年，投保者應該對自己的保障做一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。一般來說用家庭總收入的10%—20%來購買人壽保險比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。

在目前醫療水平上，低於10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現重疾，很難保障需要。因此，對於一般的二十四五歲的年輕人來說，可以先投保10萬元左右的重疾險，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。

《規範》只是對重大疾病的定義進行統一，並未對各家保險公司的給付方式給出統一標準。因而，消費者在選擇重疾險時應該更注重給付方式。例如，一些保險公司採用現金給付的方式進行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病，保險公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司在保戶被確診為重大疾病後，先期支付80%理賠金，在保戶死亡後再支付剩餘20%理賠金；也有的保險公司規定在確診為所保大病，並且在規定一段時間內被保險人還存活的，才給以賠付等等。

再之，在交費期內，費率是否每年或每幾年調整一次等不確定因素；在保險期間，是否可以連續自動續保等，也是應該重視的問題。

最後，購買重疾險的消費者要根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最適合自己的險種以及保額。同時，還要考慮到保險公司的服務質量和業務員的專業化程度等。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，瞭解各家保險在這些方面的規定。仔細閱讀條款，履行如實告知義務，避免發生索賠時因不理解條款而拒賠的情況。