大家經常能在網上、手機裡接到所謂能夠消除信用卡還款逾期的廣告，這些廣告到底是真是假？我們在徵信系統裡的徵信瑕疵有沒有可能消掉呢？
人們經常會把信用卡和貸款混為一談，信用卡是一種特殊的貸款形式，有20天-65天的免息期，被稱為循環借貸，我們一般的貸款則為非循環借貸，辦理貸款後就開始計息，兩者有著明顯的區別。使用了信用卡進行消費，只要在銀行規定的還款日，將消費的金額按時還清就可以了，並不需要支付給銀行任何費用，所以信用卡被人們廣泛接受。
但正是因為信用卡消費後有一段時間是沒有利息產生的，所以很多人沒有心理負擔，或不以為意，難以避免地會出現信用卡還款逾期。而一旦出現逾期還款，一般情況下，銀行會通過電話、短信或是郵件等方式通知並提醒信用卡持有者，告知滯納金、超限費和利息等相關費用的產生，如果堅持不還，還有可能會接到催款公司的電話，甚至收到律師函，面臨著法院的審判和牢獄之災。
而且一旦在個人徵信上留下不良的記錄，必然會影響今後辦理各類金融業務，輕則增加貸款的利率，重則辦不下來信用卡和貸款。
那麼怎麼能消除這些徵信逾期的記錄呢？要想更改徵信記錄上的信息要遵循一個原則，就是誰上傳了徵信信息誰才有權利更改的原則。也就是誰獲取了信用信息、誰才可以上傳，誰上傳了信用信息誰才有權利更改。那麼首先央行徵信中心的所有徵信信息都是有持牌金融機構和銀行上傳的，比如說：你在工商銀行貸款或辦理了信用卡，那麼工商銀行就把你的相關信息上傳，如果這些信息有錯誤，也只能由工商銀行去修改。任何第三方都是無權更改相關信息的。
懂得了這個道理後，就不會被網上那些亂七八糟的廣告或者騙人的把戲矇騙了。不過在徵信管理中，個人還是有機會改變已有的那些徵信記錄的，比如說徵信記錄有錯誤，可以向產生、上傳數據的機構提出異議，並申請改正，甚至對後續的異議處理結果不滿意，也可以進一步進行行政投訴或司法訴訟。
從這個角度說，個人的徵信逾期是可以更改的，舉個例子：主要由銀行的錯誤引起的或自己的行為能力受限無法履約，比如天災人禍或者像這次疫情。
最常見的銀行錯誤導致的逾期，多半是銀行凌晨扣款，還款人只提前了幾個小時在晚上存入，即使是當天還款，但銀行沒有扣款成功，所以算逾期，這種情況可以算作銀行責任。在這種情況下,是可以向銀行申請更改、刪除徵信逾期的。
還有就是因為重大變故，如地震、海嘯、事故等，貸款人自身受了影響而無法按時還款。這種情況下都可以申請更改、刪除徵信逾期記錄。但需要要提交確鑿的相關資料如車禍證明、保險證明、住院證明等，讓銀行等金融機構相信逾期確實不是主觀故意的、是由其他不可抗力造成。
更改徵信逾期主要可以從以上兩個原因去入手，相關辦理流程如下：
如果是房貸逾期,那就需要通過銀行的客戶經理，證明你按時還款或重大變故的證明資料交給他，他會幫你申請更改徵信逾期或出具幫助你獲得貸款的證明；如果是信用卡逾期，你可以通過撥打信用卡中心客服電話，按照對方的要求提供資料；如果是網貸逾期，可以電話網貸平臺的客戶電話要求更改。
此外，還有一個信用救濟的途徑，那就是當事人對徵信報告中的逾期作出《個人申明》，供你在徵信報告出現逾期信息之後的貸款審批時作為參考材料，或許有機會可以改變貸款行對你信用的評價和認定。
需要強調的是，跟銀行做解釋的時候特別要注意態度一定要誠懇，原因必須合情合理。實在沒有或編造不出理由也沒有辦法，逾期記錄會在你結清欠款後保留五年，五年後就不會再出現在徵信報告中了。最好的辦法就是合理使用信用卡並保證及時還款。切忌一旦逾期就把所有信用卡都銷戶、再不跟銀行等金融機構發生任何借貸往來。因為這樣就你就沒有辦法證明你信用後續的修正和改善了。
（文中資料根據信用中國、企業信用管理辦公室等相關資料整理）
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