單純理財，沒有保障的保險，我們稱之為“年金險”，俗稱“理財型保險”。根據產品包裝不同，也有人稱為“教育險”、“養老險”等。
年金險屬於人身保險的一種，當然是合法的。
認識年金險
以一個普通的年金險來打比方，購買一份年金險，每年交保費，五年後，就可以領取第一筆錢了，這筆錢有個名字，叫做“生存金”。以後每一年都能領取生存金，直到被保險人身故。身故後，受益人還可以領取到身故保險金，一般等於所交保費。
比如上面這款產品，30歲男性，每年交1萬元保費，從35歲開始每年都領取一筆確定的金額。實質上，保險公司是把保費拿去做投資，無論獲得多少投資收益，都按照合同約定的給你生存金。
年金險收益率高嗎？
這時候你可能會覺得，35歲的時候，保費交了5萬，可以領取6千，算下來年收益率12%，比銀行高好多啊，好划算，以為佔了便宜。
但要看到，以後每年累計保費不斷增加（也就是本金），生存金（收益）卻保持不變，所以收益率是逐漸下降，總結下來，被保險人壽命越長，收益率越低，壽命越短，收益率越高，對很多人來說，年金險生存金收益率是很低的。
保險讓壽命與收益率反相關，真有意思。有一句話我覺得很耐人尋味：
財務上合算，是人生的不合算；財務上不合算，才是人生的大合算。
年金險收益率這麼低，有必要買嗎？
如果你考慮配置年金險的時候，首先考慮收益率高不高，那麼你從一開始就錯了。
記住這句話：年金險的功能大於收益。
年金險有什麼功能呢？
1、投保人豁免功能：投保人為被保險人購買年金險，投保人身故，被保險人仍能繼續領取生存金，這份保單沒有交完的保費，就不用交了。
2、活多久、領多久，不離不棄：被保險人活多久，年金險就能領多久，這是一個與生命等長的現金流。
3、強制儲蓄，為未來儲備一份價值：我想用一段對話形象的說明這個功能：
4、避債、隔離，生活費保障：合理安排投保人和被保險人，合理安排保費繳納的資金來源賬戶，可以達到保單與企業財產的隔離、保單與婚姻共同財產的隔離，當婚姻破裂或企業破產時，仍有一筆生存金可以維持生活。
年金險是一把雙刃劍，這些情況才適合購買年金險！
在人身保險中：
我建議人人投保重疾險、醫療險、意外險這三個險種（如果身體健康允許的話）。
而對於年金險，我建議對於適合年金險的人，一定要投保年金險；不適合投保年金險的人，千萬別買。
根據上面介紹的年金險的功能，大家能想到，什麼情況下適合買年金險了嗎？
已經買好了保障型保險，還有餘力的成年人（注意，這裡是“買好了”，不只是“買了”，還需要“保額足夠”），以下幾種情況下，可以購買年金險：
1、希望補充養老金，提升老年生活質量的成年人；
2、擔心孩子以後花錢沒節制，或者孩子有一些特殊情況，無法管好自己錢財的；
3、擔心自己提前離開，孩子的基本生活沒有保障的；
4、擔心自己花錢沒節制，希望為家庭存下一點錢的；
5、嫁入“豪門”，擔心婚姻關係破裂的；
6、把房子和財產都拿去抵押貸款，做生意的。
以上只是列舉了幾種常見的情況，其他的還有大家可以發揮想象。
可以看到，這時候年金險是“理財”嗎？不是了，年金險還是一種保障，把資金定向、定量的安排給那個你想保護的人。年金險迴歸了它的“保險本質”。
我覺得，這些年，咱們都錯怪年金險了。
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