隨著人們對保險越來越認可，給自己或者家人購買多份保險已然非常常見了。為完善保障，從而購買不同的險種，比如重疾險+醫療險；為提高保障的額度，於是同一個險種購買多份，比如同時購買多份重疾險。
可能有人會好奇，如果在不同的保險公司購買了多份保險產品，出險的話該如何理賠呢？有哪些保險可以疊加賠付呢？
一、哪些保險可以疊加賠付？
首先，保險產品是否可以疊加賠付，取決於它的賠付方式。
在重疾險、醫療險、意外險和壽險等基礎保障險種中，主要的賠付方式分為兩種：
1、定額賠付型，即只要符合合同約定的賠付條件，就可以獲得保險金賠付，賠付的金額按照合同約定來，買的保額越高，賠得就越多。比如重疾險、壽險、意外險中的身故/傷殘保障、住院津貼保障等。
2、補償報銷型，即根據被保險人的實際支出費用，按照合同約定進行報銷，報銷的數額是不會超出實際花費的。一般常見於醫療費用保障，比如醫療險的醫療保障和意外險中的意外醫療保障。
從上表可以清楚地看出，定額賠付型的保險如果多家投保是可以疊加理賠的，而報銷補償型的保險則不能疊加理賠。
二、多家投保該如何理賠？
清楚了各類險種的賠付方式之後，我們再來看一看多家投保後，各險種該如何理賠吧！
1、重疾險
如果購買了多份重疾險，無論是罹患重疾還是輕症，只要符合合同約定，則都可以同時得到理賠。
需要注意的是，目前除了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等25種高發重疾，保險行業對此有統一定義以外，其他的重疾和輕症，不同公司的條款可能會存在一些差異，因此確診疾病之後，要仔細核對保險條款，確認是否符合其理賠定義 ，然後向保險公司報案。
在準備理賠資料時，要按照保險公司的要求，如實提供。可以事先問清楚哪些文件需要原件，哪些文件使用複印件即可。都需要原件的資料，可以先申請一家理賠後，要求保險公司將保險資料寄回，再進行下一家的理賠程序。
2、醫療險
前文已經有說明，醫療險不能疊加賠付。但是我們經常會建議消費者以小額醫療險+百萬醫醫療險的組合搭配購買，這樣被保險人的醫療保障會更加全面，能儘可能多報銷一些醫療費用。
小額醫療保險保額一般在1~5萬之間，免賠額很低，甚至有的產品沒有免賠額，只要住院就可以報銷；而百萬醫療險保額保費雖然不貴，保額卻高達數百萬，大病所需的高額醫療費用也可報銷，但是一般會有1萬元的免賠額，所以低於1萬元的醫療費用則無法理賠。
因此，如果在購買百萬醫療險後，再搭配補充一份保額1萬、沒有免賠額的住院醫療險，被保險人的醫療保障則得到了無縫銜接，無論大病小病，只要住院就可以報銷。
需要提醒大家的是，醫療險理賠材料中的醫療費用發票一定要妥善保管，如果不小心遺失，可是沒法申請補打的。如果在第一家保險公司理賠時，發票原件被收回，可以憑藉費用分割單再去其他保險公司報銷剩餘部分。
3、意外險和壽險
意外險中意外醫療保障與醫療險的理賠一樣，不需多說。
意外身故保障與壽險類似，都是以人的生命為賠付條件，只要符合合同約定的理賠條件，都是可以多家理賠的。而意外傷殘賠付時，每家保險公司認可的傷殘鑑定機構可能會有些差異，在進行理賠時，可以先與保險公司確認一下理賠資料的要求。
另外需要注意一點的是，給孩子購買意外險時，要注意身故的理賠是有所限制的：未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。因此，即使給孩子購買了多份意外險，未成年身故賠付的保額也不會超過相應的限額。不過，意外傷殘的賠付倒是沒有理賠額度限制。
三、不同險種也可以疊加賠付
關於疊加賠付，其實除了相同險種可以疊加以外，不同的險種也是可以疊加的。比如，配置帶有身故保障的重疾險、壽險和意外險時，如果等待期後因疾病身故，重疾險和壽險都可賠付；如果因意外身故，重疾險、壽險和意外險則都可賠付。雖然這三種保險是完全不一樣的險種，配置的目的和作用完全不同，也不能相互替代，但有時卻能產生這樣的協同效果，可以讓被保險人的保障更大化。
理賠一直都是保險消費者非常關心的問題，希望今天的文章能夠給大家一些啟發，也建議大家儘早完善保障，一步一步為自己和家人打造更堅固的保護罩，抵禦風險，擁抱更確定的明天。
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